Esta nueva rebaja, reducirá los préstamos hipotecarios en 65 euros mensuales y aproximadamente en 800 euros anuales.

Por ejemplo un particular con un préstamo hipotecario medio de 117.668 euros a un periodo de 25 años y con un tipo de 0, 80 % abonara mensualmente 509 euros, respecto a los 564 euros que abonaba hace un año.

En el mes de febrero el Euribor tuvo un comportamiento muy inestable y la predicción es que este mes tenga una conducta semejante, aunque los analistas afirman que continuará cayendo. Sin embargo, señalan que las bajadas serán cada vez más pequeñas, porque este cerca a tocar fondo.

El descenso anotado en el año pasado, que es el segundo más importante después del experimentado en 2008, se modero al progreso de los préstamos hipotecarios en el último trimestre del ejercicio.

En diciembre, las hipotecas instituidas para viviendas cayeron solo un 1, 3 % interanual hasta 47.867 y se registro una bajada del 8 % en tasa intermensual.

La bajada interanual de las viviendas hipotecas apreciada en el último mes de 2009 discrepa con la subida interanual del 1, 8 % que se anoto en noviembre, después de 28 meses consecutivos de bajadas, aumento la cifra de inmuebles hipotecados.

En 2009 la cuantía media de los préstamos hipotecarios constituidos sobre viviendas logro los 117.668 euros, un descenso del 15, 7 % respecto a 2008 y el capital prestado disminuyo un 34, 2 % en el total del año.

Las cajas de ahorro con un 52, 7 % del total fueron un año más las entidades que confirieron un mayor número de hipotecas, los bancos otorgaron el 36, 7 % y otras entidades financieras el 10, 5 %.

En lo referente al capital prestado la clasificación quedo de la siguiente forma.

Bancos 42, 3 %.
Cajas 47, 3 %.
Otras entidades 10, 5 %.

En 2009 el tipo de interés medio aplicado en los préstamos hipotecarios fue del 4, 59 %. Sin embargo, este tipo medio sigue muy elevado del Euribor, lo que indica que la banca ha alzado los diferenciales en esta clase de préstamos.

En el año pasado la gran parte de los préstamos hipotecarios constituidos se vincularon a interés variable, siendo el Euribor el índice más empleado, solo un 4, 1 % del total de las hipotecas utilizaron un interés fijo.

El plazo de amortización medio fue de 20 años en los bancos y de 22 años en las cajas de ahorro.

En cuanto a las cancelaciones en 2009 se cancelaron 536.385 préstamos hipotecarios

La cláusula del suelo perjudica a cientos de clientes, las entidades supuestamente protegen al cliente de los encarecimientos de los préstamos hipotecarios y es un procedimiento extendido en los últimos tres años.

En la denuncia la Asociación solicita al Juzgado que invalide estas cláusulas pactadas y exija a los Bancos y Cajas de Ahorro a reembolsar a cada uno de los clientes las cuantías que se han abonado de más por el diferencial que hay entre el tipo de suelo determinado en el contrato y la bajada del Euribor.

Cualquiera institución financiera que aplique desde octubre de 2008 una cláusula del suelo del 3 %, se está lucrando a costa del cliente, ya que en esa fecha se advertía la caída de los intereses.

Las veintidós entidades demandadas, son siete bancos y dieciséis cajas de ahorro, como BBVA, Caixa Catalunya, Caja Duero, Banco Popular, etc.

También, algunas de estas hipotecas determinaban topes de intereses que protegían al hipotecado de una subida del Euribor máxima del 15 %, cuando el máximo de este tipo se sitúo en el 9 %.

Adicae considera que estas prácticas solo beneficia a las entidades financieras y vulnera los derechos del consumidor.

Previsiblemente este año se aprobara la ley que desarrolla la forma, requisitos y condiciones de las hipotecas inversas.

Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores de 65 años obtener un capital mensual, sin dejar ni perder su inmueble. El Banco o Caja, que contara con la garantía del inmueble hipotecado, se compromete a ir abonando un dinero mensual estipulado previamente al titular del préstamo.

Es un producto financiero que permite hacer líquido el inmueble y conseguir un dinero mensual sin perder su titularidad.

No obstante, el dinero mensual que obtiene con las hipotecas inversas suele ser discreto. Por ejemplo una persona con 65 años recién cumplidos con una hipoteca inversa de 350.000 euros podría obtener una mensualidad durante toda su vida (esperanza de vida 88 años) de 328 euros. A más edad, más renta mensual se obtiene, ya que se reduce la esperanza de vida del cliente.

Por el momento en España solo veinte instituciones ofrecen esta clase de préstamo hipotecario. Como media emplean un interés del 6 %, con un máximo del 80 % del importe de tasación de la vivienda. Normalmente cobran un 6 % sobre el importe del inmueble para formalizar un seguro de renta vitalicia, que es obligatorio para poder contratar el préstamo hipotecario.

Las entidades que ofrecen los mejores préstamos hipotecarios inversos son BBK, Catalana Occidente, Caixa Terrasa y Bancaja.

Esta clausula del suelo impide al hipotecado beneficiarse de las bajadas de los índices de interés a los que esta referenciado el préstamo, según datos de Facua varían entre el 1, 25 % y el 4, 95 %.

La Asociación de Consumidores reclama al Gobierno que proteja a los hipotecados, en vez de dejar a la Banca que actúe libremente.

Aproximadamente el 50 % de las hipotecas examinadas por la Asociación incluían la clausula del suelo, lo que impide al cliente aprovecharse de las caídas del Euríbor, el índice de referencia más utilizado en España.

De las hipotecas examinadas la clausula del suelo más alta era del 4, 95 %. Si se aplicaran los intereses que aparecen en el contrato, el último Euríbor más el 1 %, una hipoteca de 115.000 euros con un vencimiento a 23 años tendría una mensualidad de 534 euros.

No obstante con la inclusión de la clausula del suelo puede provocar que la mensualidad anterior suba a 699 euros, por lo tanto supondría un aumento anual de 1.987 euros.

Parece que la clausula del suelo tiene los días contados ya que el Senado ha aprobado una iniciativa que exigirá el cumplimiento de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que excluye este tipo de clausulas abusivas.

Después de dos años y medio vuelve a subir la cifra de préstamos hipotecarios formalizados por el sector bancario. A últimos de noviembre de 2009 las hipotecas conferidas para financiar la adquisición de la primera vivienda lograron los 52.043, lo que significa un aumento del 1,8 % en comparación con el mismo periodo de 2008.

Los Bancos y Cajas van lentamente abriendo el mercado hipotecario para los usuarios. La rebaja de los intereses está estimulando la contratación de nuevos préstamos. La fuerte competencia entre las entidades financieras origina la reducción de los diferenciales utilizados en las hipotecas. Aunque los Bancos y Cajas de Ahorro están elevando las condiciones de vinculación que requieren para poder contratar sus hipotecas.

Contratar varios seguros, domiciliar la nómina y varios recibos son requisitos forzosos.

A continuación detallamos tres nuevas hipotecas, que acaban de salir al mercado y dónde puede comprobar el aumento de requisitos.

Hipoteca Rompedora + db de Deutsche Bank.

Destinada a la compra de la primera vivienda, con un interés durante los dos primeros años del 2, 25 % y después un tipo referenciado al Euríbor más un 0, 45 % de diferencial.

El periodo máximo de amortización es de 30 años, financiando solo el 80 % del importe de tasación de la vivienda.
No existe comisión por apertura ni por cancelación parcial.
Comisión de cancelación total.
0, 50 % durante los 5 primeros años
0, 25 % a partir del sexto año.

Requisitos requeridos por Deutsche Bank para la contratación de esta hipoteca.

Domiciliar la nómina.
Efectuar un gasto mínimo con una tarjeta de crédito.
Realizar aportaciones a un plan de pensiones o fondo de inversión.
Suscribir varios seguros fijados.

Hipoteca Activa Plus de Activobank.

La entidad ha mejorado las condiciones de este préstamo hipotecario, ahora utilizara un interés del Euríbor + 0, 35 %, con un tipo de interés mínimo del 1, 5 % y un tipo máximo del 12 %.
Con una financiación del 80 % del importe de la tasación de la primera vivienda a un vencimiento máximo de 40 años.
Para aprovechar estas nuevas condiciones el usuario debe domiciliar su sueldo, suscribir dos seguros, uno de vida y otro de hogar.

Hipoteca Selección de Banesto.

Publicitada como es habitual por el tenista Rafa Nadal, se incluye en la gama de productos promocionando a la selección oficial de fútbol española para el próximo mundial de fútbol de Sudáfrica.

Oferta válida hasta el 31 de marzo, aplica un interés del Euríbor + 0, 80 %, con un capital mínimo de 60.000 euros.
Con un periodo de amortización mínimo de 15 años y máximo de 35 años.
Para hacerla más atractiva Banesto premia a sus clientes con hasta 1.500 euros disponibles en una tarjeta de crédito para comprar en la cadena de tiendas de electrodomésticos Expert.

Durante el año pasado el endeudamiento de los hogares se ha contenido como consecuencia de una reducción en la asignación de préstamos hipotecarios y a la amortización de los ya formalizados.

A principios de 2009 la deuda hipotecaria se incrementaba a un 4 % interanual, mientras que en 2008 el crecimiento fue del 4, 5 %.

En noviembre de 2009 la cifra de hipotecas formalizadas sobre viviendas se sitúo en 52.043, lo que representa un aumento del 1, 8 % en comparación con 2008 y una bajada del 0, 7 % respecto al mes de octubre. El incremento se produjo después de 28 meses sucesivos de caídas.

En cuanto a otros tipos de préstamos, el año cerró con 222.912 millones de euros, un 1, 5 % menos.

La deuda total de los hogares se sitúa en los 903.563 millones de euros, un descenso del 0, 3 %.

Los préstamos a las empresas terminaron el año en 1, 30 billones de euros, lo que significa un descenso del 1 % en comparación con el ejercicio 2008 cuando aumentaba a un ritmo del 7, 4 %.

Las cifras anteriores demuestran el descenso de la actividad crediticia durante el 2009.

En 2009 las mensualidades de algunas hipotecas se han reducido en más de un 30 %. Un préstamo hipotecario firmado en 2008 con el tipo de interés máximo, con una mensualidad de 1.800 euros que se revisó en el mes de julio pasado, su mensualidad se ha reducido 630 euros. Un hecho increíble antes de la crisis económica.

Desde mediados de 2008 los tipos de interés no han dejado de bajar y actualmente se halla en las tasas más reducidas, pero desgraciadamente aumentaran durante este año. Aunque algunos todavía podrán aprovecharse de las caídas de los últimos meses de 2009.

Los préstamos hipotecarios que han revisado sus mensualidades con el Euríbor de los primeros meses de 2009 disponen todavía de algún margen del descenso en la revisión de este año.

Los expertos afirman que las subidas en el Euríbor durante este año son lógicas, a finales del ejercicio se prevé que se sitúe en el 1, 5 % o 1, 75 %. También confirman la subida de los tipos de interés, será poco a poco y crecerán como máximo dos puntos porcentuales en dos o tres años.

Pero de ningún modo el Euríbor se va a situar en los niveles que se alcanzaron en 2008, antes del inicio de la crisis.

Los préstamos hipotecarios de los usuarios que firmaron a finales del año pasado no correrán con la misma suerte con sus mensualidades, ya que los tipos de interés van al alza. Por ejemplo un préstamo hipotecario formalizado a últimos de 2009 con un capital de 180.000 euros a 35 años y una mensualidad de 520 euros, podrá aumentar el importe de sus cuotas un 16 %.

Algo lógico si se tiene en cuenta los bajísimos tipos de interés. Aunque el mercado hipotecario continúa paralizado, según los datos de noviembre del Banco de España se ha producido un crecimiento del crédito de tan solo un 0, 9 % y un 0, 01 % en comparación con octubre.

Según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en el año pasado la cuantía media de las hipotecas se ubico en los 120.104 euros y los plazos bajaron hasta 25 años.

También es muy complicado a día de hoy hallar financiación por el total del importe del inmueble.

Actualmente las entidades financieras dan más importancia al perfil de sus clientes en el momento de conferir un préstamo.

A continuación detallamos una novedad en el mercado hipotecario.

Desde hace unos días Banesto oferta su nueva Hipoteca Selección, con un tipo de interés de Euríbor más 0, 80 % según la vinculación del cliente.

El capital mínimo es de 60.000 euros con un plazo entre 15 y 35 años.

También Banesto regala a los clientes que la suscriban diversos electrodomésticos por importe de hasta 1.500 euros.

Con la crisis económica los bancos y cajas apenan otorgan nuevas hipotecas, aunque comenzaron una estrategia para atraer clientes con préstamos hipotecarios ya otorgados. Según cifras del Instituto Nacional de Estadística en 2008 las subrogaciones de hipotecaras aumentaron un 7 % y un 16 % en 2009.

La cesión de préstamos hipotecarios sufrió un despunte imprevisto del 1, 8 % hasta las 52.000, después del descenso de octubre. Aunque el despunte más importante fue el de las hipotecas subrogadas de vivienda que crecieron un 31, 7 % hasta las 5.500. En mayo empezó esta preferencia con un crecimiento en la tasa interanual mes a mes superior al 20 %.

Lo que significa que más de 60.000 clientes han subrogado su hipoteca a otro banco o caja con óptimas condiciones. Las principales entidades financieras están realizando importantes campañas de captación de clientes.

Las entidades mejoran considerablemente las condiciones de los préstamos hipotecarios con un descenso de un punto en los diferenciales. Actualmente es difícil contratar un préstamo hipotecario con un diferencial menor del 0, 50 % referenciado al Euríbor, pero es más fácil hallarlo para los nuevos clientes con una hipoteca ya formalizada.

El propio sector financiero confirma que los clientes procedentes de otras entidades son los más aconsejables porque ya han sido evaluados por el riesgo de pagos de un banco o caja.

Algunas personas han salido a la caza y captura de una nueva hipoteca cuando han tenido que subrogarse a un préstamo hipotecario de una constructora. Habitualmente los intereses son inferiores ya que las condiciones del préstamo están cerradas para cualquier cliente.

Otra de las causas del aumento de las subrogaciones son las cláusulas de suelo de los tipos de interés en los préstamos hipotecarios, ya que los usuarios no se pueden beneficiar de las bajadas del Euríbor.

La hipoteca inversa es un préstamo con garantía hipotecaria a personas con más de 65 años o dependientes, su principal diferencia es que el Banco o Caja abona una cuantía mensual garantizada de forma temporal o vitalicia al titular, sin que él ni sus herederos pierdan la propiedad del inmueble.

Este peculiar préstamo hipotecario es un producto con miras de futuro, ya que se estima que en España la población mayor de 65 años en el 2050 representará el 58, 69 % del total en comparación con el 50, 46 % de media europea, y ofrece una solución al problema del bajo nivel adquisitivo de los jubilados.

La solicitud de la hipoteca inversa es más alta en las grandes ciudades, principalmente en la capital de España que engloba el 51 % de personas predispuestas a contratar esta clase de hipoteca.

El perfil de las usuarios interesados en esta hipoteca tienen entre 75 y 76 años de media, sobre todo mujeres y la cuantía media de la hipoteca es de 350.000 euros.

Durante este año se espera la promulgación del Reglamento de las hipotecas inversas, lo que facilitará la oferta de este producto financiero.

En la actualidad en España hay veinte entidades financieras que ofertan hipotecas inversas, aunque de verdad el número de entidades que respaldan estas hipotecas desde sus departamentos de riesgo es muy restringido.