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El euribor alcanzo 1,253%, su cota más alta de 2010

El Euribor a un año, el indicador preferente utilizado en España para ajustar las mensualidades de los préstamos hipotecarios de interés variable, repunto en la sesión del 20 de mayo cuatro milésimas, hasta situarse en el 1,253%.

Este es el nivel más elevado en lo que va de 2010, desde el día cuatro de enero, cuando determinó el 1,251%. Igualmente, representa recobrar las cotas alcanzadas a finales de octubre, cuando rozó el 1,254%.

Todo parece indicar que el Euribor ya no logrará mínimos, los analistas más acreditados apuntaban que el índice podría rozar su fondo en el 1,2%, como definitivamente podría haber ocurrido.

Este famoso indicador encontró su tasa mínima histórica en el 1,215% hace dos meses ante la carencia de señales continuas de mejoría. Pero en el cuarto mes del año, la crisis griega aplacó las presiones en el sector hipotecario y el Euribor saltó para terminar en el 1,225% en abril.

A cinco sesiones para que cierre el mes de mayo, los ascensos del Euribor están más que asegurados. El indicador sitúa ya su promedio mensual en un 1,25% principalmente tras este ascenso histórico en lo que lleva transcurrido 2010.

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Uno de cada tres préstamos hipotecarios no se ha beneficiado de la caída del Euríbor

El Senado en septiembre del año pasado solicitó un estudio detallado al Banco de España para decretar si se podían apreciar como abusivas las clausulas de suelo de los préstamos hipotecarios.

Estas polémicas cláusulas determinan que si bien el índice de referencia se ubique por debajo de la media fijada (3,12%) las hipotecas de los usuarios no se rebajarán.

El estudio concluye que estas cláusulas, por lo general no se pueden clasificar como abusivas, ya que los hipotecados han admitido voluntariamente esta cláusula al firmar el contrato de la hipoteca.

Este estudio es un varapalo para el Senado, que lo solicitó para reivindicar los derechos de los usuarios.

La máxima entidad económica española certifica que el cliente puede comprobar la existencia de esta cláusula en tres situaciones diferentes: antes de suscribir el préstamo, en la comprobación ulterior antes de formalizar la escritura y cuando el notario se lo indica, como exige la ley.

Si bien, el Banco de España menciona que si los usuarios se creen estafados pueden acudir a la justicia.

No obstante, el BE descubre diversos factores importantes sobre los motivos de las entidades financieras para fijar esta cláusula:

Contrarrestar la subida del precio del dinero, en un período en que se ha elevado por la situación económica.
Procurar remediar los gastos fijos de estructura, cuando ha bajado la gestión y se otorgan menos préstamos.
La finalidad es recobrar los costes mínimos y proporcionar equilibrio al balance.

El Banco de España regaña a la banca al declarar que los techos no brindan una defensa efectiva para los usuarios, los suelos (dañinos) se han empleado en el 53% de los saldos con restricciones a la caída de los tipos. Los límites por encima están fijados en el 13,56%.

La evaluación de estas cláusulas no excusa admitir que no han sido eficaces para lograr el propósito marcado.

En lo referente a la probable falta de correspondencia que el Senado demandó examinar, el Banco de España no se pronuncia y admite que esta cuestión debe ser sentenciada por la justicia.

El estudio reconoce algunas prácticas ocasionales que no se han ceñido a las exigencias de claridad y que no son aceptables. Para obviar problemas, requiere a la banca que adopte cinco medidas:

Promover la formación bancaria
Incrementar las reseñas sobre los productos financieros.
Realizar simulaciones de diversas situaciones que muestren los importes reales.
Distinguir la tasa anual equivalente para préstamos fijos de los variables.
Concertar los productos a las inseguridades de las transacciones.

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Los bancos deberían asumir también la responsabilidad hipotecaria

Si tienes una hipoteca contratada, seguramente habrás pensado alguna vez que no es justo que toda la responsabilidad recaiga sobre ti, y que ni la entidad financiera ni la compañía que ha tasado tu vivienda tengan casi ningún deber. Pues bien, te alegrará saber que los notarios están de tu parte.

El coordinador del Observatorio de la Vivienda del Consejo General del Notariado, José Ignacio Navas Olóriz, no ve razonable que un inmueble “sobretasado” por una empresa dependiente del banco pierda el 50% de su valor en caso de ejecución hipotecaria, además de considerar un abuso que el acreedor tenga que pagar una “tasación que no controla, que tampoco puede elegir la tasadora, y que le perjudica”.

La responsabilidad hipotecaria debería recaer también sobre la entidad financiera y el tasador, para evitar que se inflen las tasaciones.

Asimismo, si las hipotecas no incluyesen como garantía de pago todos los bienes presentes y futuros del acreedor, sino tan solo el bien hipotecado, las entidades se cuidarían de sobretasar viviendas o de aceptar la adjudicación del inmueble en subasta por el 50% del valor de tasación, ya que no tendrían la seguridad de poder cobrarle el importe restante al acreedor.

Las tasadoras, además de responsables, deberían ser también independientes de los bancos.

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El crédito para vivienda crecio medio punto porcentual en marzo

El Banco de España ha divulgado que en marzo el total de los préstamos asignados para la compra de vivienda creció n 0,5% con un montante de 679.254 millones. Este dato constituyó el progreso más alto desde noviembre. En marzo de 2009, el incremento interanual de esta clase de préstamos era del 2,6%.

Los créditos para vivienda en los meses de noviembre y diciembre de 2009 aumentaron un 0,1% y pese a que las indicaciones económicas señalaban a que se alcanzaría tasas de desarrollo negativas, este primer trimestre prevé una leve mejoría, con aumentos interanuales del 0,3%, 0,4% y el 0,5% equitativamente.

Los otros créditos conferidos a las familias españolas, entre los que se engloban el crédito al consumo, descendieron en el tercer mes de 2010 un 0,5% con un montante de 218.175 millones.

La deuda de las familias (exceptuando la consignada a vivienda) ha continuado en tasaciones de crecimiento negativas desde mediados de 2009, logrando su mayor descenso (-1,8%) en agosto.

Acerca del crédito al consumo desvinculado, la última cifra disponible, perteneciente al último trimestre del ejercicio pasado, conseguía un total de 93.230 millones, un descenso del 8,9% en comparación al mismo periodo de 2008.

La deuda de las compañías con las entidades financieras españolas ha proseguido asimismo su recorrido a la baja en marzo y ha bajado un 41,2% con un total de 907.540 millones. Doce meses antes esta medida progresaba un 4,4% y empezó a producir tasas negativas desde mediados de 2009.

Las compañías remediaron la escasez del crédito otorgado en el año pasado por bancos y cajas con el aumento de sus valores diferentes de valores bursátiles, que crecieron un 32,2%. Estas cantidades comprenden las emisiones efectuadas por sucursales financieras asentadas en España de las sociedades no financieras, de manera que los capitales atraídos en estas emisiones se dirigen a la compañía central como créditos.

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El Euribor termino abril situado en1,225%

El Euribor se sitúo en abril en el 1,225%, un descenso de cinco décimas respecto a abril del año pasado. Los hipotecados que suscribieron su préstamo hace doce meses y revisen su hipoteca este mes, su mensualidad se rebajara unos 39 €, esto representa al año unos 450 €.

El índice de referencia más utilizado continuó durante el mes anterior un consolidado avance al alza, el día uno anotó 1,214% el mínimo mensual y se ubico el día 30 en el 1,236% la tasa diaria más elevada de abril. El Euribor a un año ha comenzado mayo con un nuevo repunte en su precio, que se ubico en el 1,239%, un aumento del 0,03% respecto a finales de abril.

Este progreso se debe según los economistas al deterioro de las perspectivas de recuperación de la eurozona, perjudicadas por el rescate de Grecia y la probabilidad de que otras economías europeas pasen por dificultades similares.

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El euríbor de abril bajo en 40 euros la cuota mensual de un préstamo hipotecario medio

Los hipotecados que revisen su hipoteca con el Euribor medio del mes anterior aún advertirán una disminución en su mensualidad. Abonarán 638 euros respecto a los 678 euros de hace un año, haciendo un cálculo para una hipoteca de ciento cincuenta mil euros a un vencimiento a 25 años con un diferencial del 0,8%, pero atención en las próximas revisiones levemente se notara en la mensualidad.

Julio del año pasado fue un mes nefasto para las personas con una hipoteca, cuando el Euribor se ubicó en el 5,39%, desde ese momento las caídas de los intereses seguidos de las disposiciones excepcionales de solvencia, han ido reduciendo el Euribor hasta mínimos nunca vistos.

En el mes pasado, el Euribor a un año se ubicó de media en el 1,22% un dato que ya no esta tan alejado de las referencias de hace un año. En abril de 2009 el Euribor se ubico en el 1,77% y en mayo en el 1,66%.

No obstante, la totalidad de los analistas desecha que el BCE se aventure este año a subir los tipos por la inestabilidad de la economía, si acuerdan en que el Euribor en todos los periodos ya no bajara más.

Poco a poco los bancos y cajas están confiriendo de nuevo hipotecas. Los diferenciales han ido aminorándose desde niveles preferentes al porcentaje actual.

Las principales ofertas de préstamos hipotecarios, exceptuando los convenios de las hipotecas para jóvenes que algunas entidades suscriben con las administraciones públicas, brindan diferenciales sobre el índice de referencia a tres meses que rondan el 0,3%. Es fundamental no fijarse solamente en este aspecto, sino en las condiciones de vinculación.

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Hipotece Cero 55 de Banco Caixa Geral

Banco Caixa Geral presenta su nueva Hipoteca Cero 55, está consignada a la compra, edificación o subrogación de vivienda habitual con un periodo de amortización máximo de 45 años.

Este préstamo hipotecario corrige el diferencial de la antigua serie de hipotecas de la entidad.

Aplica un tipo de interés variable de Euribor más un 0, 55% y financia hasta el 80 % del valor de tasación del piso o vivienda.

Su contratación va relacionada al cumplimiento de varias condiciones estipuladas por el banco.

Los usuarios que deseen elegir por un periodo menor de 45 años, podrán cambiarlo después, aumentándolo o disminuyéndolo. Basta solamente con comunicarlo a la oficina correspondiente y no es necesario modificar las otras condiciones del préstamo

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Mejora las condiciones de tu hipoteca con una subrogación

Si tienes una hipoteca es posible que te preguntes cómo podrías mejorar sus condiciones de forma que el pago mes a mes no fuese tan alto. Tienes dos opciones: la novación (modificación de las condiciones del préstamo en la misma entidad) y la subrogación (cambiar el crédito a otro banco).

Suponiendo que te decidas por la subrogación de tu hipoteca, hay una serie de factores que deberías tener en cuenta. En primer lugar, es importante que realices un estudio exhaustivo de la oferta y que simules la cuota mensual para saber qué ahorro tendrás si cambias el crédito a una nueva entidad. No vale la pena pasar por todos los trámites si la diferencia va a ser muy pequeña.

Debes tener también en cuenta las comisiones que vas a tener que pagar en el proceso de subrogación. Por un lado, deberás abonar la comisión de cancelación a la entidad que abandonas, importe que suele rondar el 1% de la cantidad pendiente por amortizar.

Por otro lado, aunque en la nueva entidad te ahorres las comisiones de estudio y tramitación, sí que te pedirán una comisión de subrogación para hacer frente a gastos como el impuesto sobre actos jurídicos documentados y aranceles notariales y registrales. Esta comisión suele estar entre el 0,5% y el 1% del nuevo préstamo. Haz las cuentas, ¿te compensa?

Otro aspecto que debes tener claro es que la nueva entidad querrá que te quedes con ellos el mayor tiempo posible, para lo que en algunas ocasiones solo admitirán la subrogación a cambio de que te suscribas a alguno de sus productos (planes de pensiones, seguro, etc.) o domicilies la nómina y tus recibos.

En algunos casos te encontrarás con que la nueva entidad tendrá que tasar el inmueble. Esto es algo que ocurrirá si la deuda pendiente es menor de 300.000 euros, si la hipoteca fue firmada hace más de dos años, si la garantía hipotecaria se aplica sobre la vivienda habitual o si no se ha tenido ninguna incidencia de impago; y es necesario para que el cambio de hipoteca sea automático.

Teniendo todos estos factores en cuenta te será más sencillo tomar una decisión, y que esa decisión sea la correcta.

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Estado de la deuda hipotecaria

El pasado mes de febrero en España los adeudos adquiridos por los hogares para comprar una vivienda lograron los 678.997 millones, lo que representa un ligero aumento del 0, 4 % con relación a la misma fecha de 2009.

Según ha notificado el Banco de España, estas hipotecas ascendieron un 0, 03 % en relación al mes de enero, fecha en el que se registraron 678.782 millones.

Igualmente, los hogares situados en España atesoraron en el segundo mes de este año unas deudas totales de 900.743 millones de euros, lo que significa en tasa interanual un ligero aumento del 0, 1 %. Si bien, este ligero despunte significa en el último semestre la primera tasa positiva.

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El Euríbor finalizo marzo en 1,215%

Según ha comunicado el Banco de España el Euribor término marzo en el 1, 25 %, con lo que reúne un trimestre de bajadas, después de que en diciembre se cortara la tendencia a la baja de catorce meses sucesivos.

La Federación Bancaria Europea determina este índice de referencia con las cifras de los Bancos y Cajas de Ahorro más importantes de la eurozona y se basa en el tipo de interés medio de contado para las transacciones de euros o de depósitos con vencimiento a un año.

La caída del Euribor bajara otra vez la mensualidad de los préstamos hipotecarios. En resumen, una hipoteca de 120.000 euros con un interés de Euribor más 0, 8 % y con un vencimiento a 25 años, su mensualidad de marzo bajará hasta los 509 euros en comparación con los 550 euros de hace un año. Esto representa un ahorro anual próximo a los 500 euros y de 41 euros cada mes.

En el supuesto de los préstamos hipotecarios con revisión semestral, la bajada mensual será solamente de 7 euros y la caída anual rozara los 100 euros.

El Euribor se avecina mes a mes al tope del 1, 20 % establecido por el conjunto de los analistas.

El índice de referencia conserva la tendencia a la baja en lo que va de abril y ubica su tasa en el 1, 214 %.

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