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El Euribor se sitúo en el 1, 225 % a finales de febrero

El Euribor se sitúo en el 1, 225 % a finales de febrero, lo que representa un bajada de 7 milésimas en relación al mes anterior, pero de 0, 91 en comparación con el mismo mes de 2008. Por su parte el Euribor ha empezado el mes de marzo en el 1, 26 %.

Esta nueva rebaja, reducirá los préstamos hipotecarios en 65 euros mensuales y aproximadamente en 800 euros anuales.

Por ejemplo un particular con un préstamo hipotecario medio de 117.668 euros a un periodo de 25 años y con un tipo de 0, 80 % abonara mensualmente 509 euros, respecto a los 564 euros que abonaba hace un año.

En el mes de febrero el Euribor tuvo un comportamiento muy inestable y la predicción es que este mes tenga una conducta semejante, aunque los analistas afirman que continuará cayendo. Sin embargo, señalan que las bajadas serán cada vez más pequeñas, porque este cerca a tocar fondo.

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Las hipotecas constituidas sobre viviendas bajó en 2009 por tercer año

Según el Instituto Nacional de Estadística la cifra de hipotecas formalizadas sobre viviendas se redujo el año pasado, por tercer año continuado, aunque sujeto su descenso un 21, 9 % respecto al ejercicio 2008 hasta lograr las 653.173 hipotecas.

El descenso anotado en el año pasado, que es el segundo más importante después del experimentado en 2008, se modero al progreso de los préstamos hipotecarios en el último trimestre del ejercicio.

En diciembre, las hipotecas instituidas para viviendas cayeron solo un 1, 3 % interanual hasta 47.867 y se registro una bajada del 8 % en tasa intermensual.

La bajada interanual de las viviendas hipotecas apreciada en el último mes de 2009 discrepa con la subida interanual del 1, 8 % que se anoto en noviembre, después de 28 meses consecutivos de bajadas, aumento la cifra de inmuebles hipotecados.

En 2009 la cuantía media de los préstamos hipotecarios constituidos sobre viviendas logro los 117.668 euros, un descenso del 15, 7 % respecto a 2008 y el capital prestado disminuyo un 34, 2 % en el total del año.

Las cajas de ahorro con un 52, 7 % del total fueron un año más las entidades que confirieron un mayor número de hipotecas, los bancos otorgaron el 36, 7 % y otras entidades financieras el 10, 5 %.

En lo referente al capital prestado la clasificación quedo de la siguiente forma.

Bancos 42, 3 %.
Cajas 47, 3 %.
Otras entidades 10, 5 %.

En 2009 el tipo de interés medio aplicado en los préstamos hipotecarios fue del 4, 59 %. Sin embargo, este tipo medio sigue muy elevado del Euribor, lo que indica que la banca ha alzado los diferenciales en esta clase de préstamos.

En el año pasado la gran parte de los préstamos hipotecarios constituidos se vincularon a interés variable, siendo el Euribor el índice más empleado, solo un 4, 1 % del total de las hipotecas utilizaron un interés fijo.

El plazo de amortización medio fue de 20 años en los bancos y de 22 años en las cajas de ahorro.

En cuanto a las cancelaciones en 2009 se cancelaron 536.385 préstamos hipotecarios

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Adicae denuncia a 22 bancos por la cláusula de suelo de las hipotecas

La Asociación de Usuarios de Bancas, Cajas y Seguros (Adicae) en representación de 239 afectados, ha denunciado en los Juzgados las cláusulas desmedidas que establecen los suelos hipotecarios y que han ocasionado que los hipotecados no se hayan beneficiado durante el año pasado de las rebajas anotadas del Euribor.

La cláusula del suelo perjudica a cientos de clientes, las entidades supuestamente protegen al cliente de los encarecimientos de los préstamos hipotecarios y es un procedimiento extendido en los últimos tres años.

En la denuncia la Asociación solicita al Juzgado que invalide estas cláusulas pactadas y exija a los Bancos y Cajas de Ahorro a reembolsar a cada uno de los clientes las cuantías que se han abonado de más por el diferencial que hay entre el tipo de suelo determinado en el contrato y la bajada del Euribor.

Cualquiera institución financiera que aplique desde octubre de 2008 una cláusula del suelo del 3 %, se está lucrando a costa del cliente, ya que en esa fecha se advertía la caída de los intereses.

Las veintidós entidades demandadas, son siete bancos y dieciséis cajas de ahorro, como BBVA, Caixa Catalunya, Caja Duero, Banco Popular, etc.

También, algunas de estas hipotecas determinaban topes de intereses que protegían al hipotecado de una subida del Euribor máxima del 15 %, cuando el máximo de este tipo se sitúo en el 9 %.

Adicae considera que estas prácticas solo beneficia a las entidades financieras y vulnera los derechos del consumidor.

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La reforma de las pensiones beneficiará a las hipotecas inversas

La próxima reforma de las pensiones beneficiara a las hipotecas inversas, que esta incentivando el ahorro y la búsqueda de productos privados a las pensiones públicas.

Previsiblemente este año se aprobara la ley que desarrolla la forma, requisitos y condiciones de las hipotecas inversas.

Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores de 65 años obtener un capital mensual, sin dejar ni perder su inmueble. El Banco o Caja, que contara con la garantía del inmueble hipotecado, se compromete a ir abonando un dinero mensual estipulado previamente al titular del préstamo.

Es un producto financiero que permite hacer líquido el inmueble y conseguir un dinero mensual sin perder su titularidad.

No obstante, el dinero mensual que obtiene con las hipotecas inversas suele ser discreto. Por ejemplo una persona con 65 años recién cumplidos con una hipoteca inversa de 350.000 euros podría obtener una mensualidad durante toda su vida (esperanza de vida 88 años) de 328 euros. A más edad, más renta mensual se obtiene, ya que se reduce la esperanza de vida del cliente.

Por el momento en España solo veinte instituciones ofrecen esta clase de préstamo hipotecario. Como media emplean un interés del 6 %, con un máximo del 80 % del importe de tasación de la vivienda. Normalmente cobran un 6 % sobre el importe del inmueble para formalizar un seguro de renta vitalicia, que es obligatorio para poder contratar el préstamo hipotecario.

Las entidades que ofrecen los mejores préstamos hipotecarios inversos son BBK, Catalana Occidente, Caixa Terrasa y Bancaja.

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La clausula del suelo encarece los préstamos hipotecarios

La organización de consumidores Facua vuelve a denunciar que las clausulas del suelo encaren al año un préstamo hipotecario hasta 2.000 euros, exige al Ejecutivo la supresión de estos límites empleados en el interés que reintegra el hipotecado.

Esta clausula del suelo impide al hipotecado beneficiarse de las bajadas de los índices de interés a los que esta referenciado el préstamo, según datos de Facua varían entre el 1, 25 % y el 4, 95 %.

La Asociación de Consumidores reclama al Gobierno que proteja a los hipotecados, en vez de dejar a la Banca que actúe libremente.

Aproximadamente el 50 % de las hipotecas examinadas por la Asociación incluían la clausula del suelo, lo que impide al cliente aprovecharse de las caídas del Euríbor, el índice de referencia más utilizado en España.

De las hipotecas examinadas la clausula del suelo más alta era del 4, 95 %. Si se aplicaran los intereses que aparecen en el contrato, el último Euríbor más el 1 %, una hipoteca de 115.000 euros con un vencimiento a 23 años tendría una mensualidad de 534 euros.

No obstante con la inclusión de la clausula del suelo puede provocar que la mensualidad anterior suba a 699 euros, por lo tanto supondría un aumento anual de 1.987 euros.

Parece que la clausula del suelo tiene los días contados ya que el Senado ha aprobado una iniciativa que exigirá el cumplimiento de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que excluye este tipo de clausulas abusivas.

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La deuda hipotecaria de las familias cerró el año con un minusculo crecimiento

El mercado inmobiliario sigue paralizado, según cifras del Banco de España la deuda hipotecaria de los hogares termino el 2009 con un ligero aumento de solo un 0, 1 % el mismo que anoto en noviembre, con un total de 677.955 millones de euros.

Durante el año pasado el endeudamiento de los hogares se ha contenido como consecuencia de una reducción en la asignación de préstamos hipotecarios y a la amortización de los ya formalizados.

A principios de 2009 la deuda hipotecaria se incrementaba a un 4 % interanual, mientras que en 2008 el crecimiento fue del 4, 5 %.

En noviembre de 2009 la cifra de hipotecas formalizadas sobre viviendas se sitúo en 52.043, lo que representa un aumento del 1, 8 % en comparación con 2008 y una bajada del 0, 7 % respecto al mes de octubre. El incremento se produjo después de 28 meses sucesivos de caídas.

En cuanto a otros tipos de préstamos, el año cerró con 222.912 millones de euros, un 1, 5 % menos.

La deuda total de los hogares se sitúa en los 903.563 millones de euros, un descenso del 0, 3 %.

Los préstamos a las empresas terminaron el año en 1, 30 billones de euros, lo que significa un descenso del 1 % en comparación con el ejercicio 2008 cuando aumentaba a un ritmo del 7, 4 %.

Las cifras anteriores demuestran el descenso de la actividad crediticia durante el 2009.

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Novedas de las hipotecas en 2010

La totalidad de los préstamos hipotecarios que se suscriben en España aplican un tipo de interés variable y están referenciados al Euríbor.

En 2009 las mensualidades de algunas hipotecas se han reducido en más de un 30 %. Un préstamo hipotecario firmado en 2008 con el tipo de interés máximo, con una mensualidad de 1.800 euros que se revisó en el mes de julio pasado, su mensualidad se ha reducido 630 euros. Un hecho increíble antes de la crisis económica.

Desde mediados de 2008 los tipos de interés no han dejado de bajar y actualmente se halla en las tasas más reducidas, pero desgraciadamente aumentaran durante este año. Aunque algunos todavía podrán aprovecharse de las caídas de los últimos meses de 2009.

Los préstamos hipotecarios que han revisado sus mensualidades con el Euríbor de los primeros meses de 2009 disponen todavía de algún margen del descenso en la revisión de este año.

Los expertos afirman que las subidas en el Euríbor durante este año son lógicas, a finales del ejercicio se prevé que se sitúe en el 1, 5 % o 1, 75 %. También confirman la subida de los tipos de interés, será poco a poco y crecerán como máximo dos puntos porcentuales en dos o tres años.

Pero de ningún modo el Euríbor se va a situar en los niveles que se alcanzaron en 2008, antes del inicio de la crisis.

Los préstamos hipotecarios de los usuarios que firmaron a finales del año pasado no correrán con la misma suerte con sus mensualidades, ya que los tipos de interés van al alza. Por ejemplo un préstamo hipotecario formalizado a últimos de 2009 con un capital de 180.000 euros a 35 años y una mensualidad de 520 euros, podrá aumentar el importe de sus cuotas un 16 %.

Algo lógico si se tiene en cuenta los bajísimos tipos de interés. Aunque el mercado hipotecario continúa paralizado, según los datos de noviembre del Banco de España se ha producido un crecimiento del crédito de tan solo un 0, 9 % y un 0, 01 % en comparación con octubre.

Según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) en el año pasado la cuantía media de las hipotecas se ubico en los 120.104 euros y los plazos bajaron hasta 25 años.

También es muy complicado a día de hoy hallar financiación por el total del importe del inmueble.

Actualmente las entidades financieras dan más importancia al perfil de sus clientes en el momento de conferir un préstamo.

A continuación detallamos una novedad en el mercado hipotecario.

Desde hace unos días Banesto oferta su nueva Hipoteca Selección, con un tipo de interés de Euríbor más 0, 80 % según la vinculación del cliente.

El capital mínimo es de 60.000 euros con un plazo entre 15 y 35 años.

También Banesto regala a los clientes que la suscriban diversos electrodomésticos por importe de hasta 1.500 euros.

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Notable aumento de las subrogaciones de hipotecas

Las subrogaciones de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda son cada vez más frecuentes, en los últimos cuatro años han aumentado un 40 %.

Con la crisis económica los bancos y cajas apenan otorgan nuevas hipotecas, aunque comenzaron una estrategia para atraer clientes con préstamos hipotecarios ya otorgados. Según cifras del Instituto Nacional de Estadística en 2008 las subrogaciones de hipotecaras aumentaron un 7 % y un 16 % en 2009.

La cesión de préstamos hipotecarios sufrió un despunte imprevisto del 1, 8 % hasta las 52.000, después del descenso de octubre. Aunque el despunte más importante fue el de las hipotecas subrogadas de vivienda que crecieron un 31, 7 % hasta las 5.500. En mayo empezó esta preferencia con un crecimiento en la tasa interanual mes a mes superior al 20 %.

Lo que significa que más de 60.000 clientes han subrogado su hipoteca a otro banco o caja con óptimas condiciones. Las principales entidades financieras están realizando importantes campañas de captación de clientes.

Las entidades mejoran considerablemente las condiciones de los préstamos hipotecarios con un descenso de un punto en los diferenciales. Actualmente es difícil contratar un préstamo hipotecario con un diferencial menor del 0, 50 % referenciado al Euríbor, pero es más fácil hallarlo para los nuevos clientes con una hipoteca ya formalizada.

El propio sector financiero confirma que los clientes procedentes de otras entidades son los más aconsejables porque ya han sido evaluados por el riesgo de pagos de un banco o caja.

Algunas personas han salido a la caza y captura de una nueva hipoteca cuando han tenido que subrogarse a un préstamo hipotecario de una constructora. Habitualmente los intereses son inferiores ya que las condiciones del préstamo están cerradas para cualquier cliente.

Otra de las causas del aumento de las subrogaciones son las cláusulas de suelo de los tipos de interés en los préstamos hipotecarios, ya que los usuarios no se pueden beneficiar de las bajadas del Euríbor.

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Aumenta el número de hipotecas inversas

Según las últimas cifras proporcionadas por la consultora Optima Mayores la hipoteca inversa va captando seguidores en España. En 2009 se contrataron 2.700 hipotecas inversas lo que representa un crecimiento del 8 % respecto al 2008, la cuantía media de estas transacciones fue de 350.000 euros.

La hipoteca inversa es un préstamo con garantía hipotecaria a personas con más de 65 años o dependientes, su principal diferencia es que el Banco o Caja abona una cuantía mensual garantizada de forma temporal o vitalicia al titular, sin que él ni sus herederos pierdan la propiedad del inmueble.

Este peculiar préstamo hipotecario es un producto con miras de futuro, ya que se estima que en España la población mayor de 65 años en el 2050 representará el 58, 69 % del total en comparación con el 50, 46 % de media europea, y ofrece una solución al problema del bajo nivel adquisitivo de los jubilados.

La solicitud de la hipoteca inversa es más alta en las grandes ciudades, principalmente en la capital de España que engloba el 51 % de personas predispuestas a contratar esta clase de hipoteca.

El perfil de las usuarios interesados en esta hipoteca tienen entre 75 y 76 años de media, sobre todo mujeres y la cuantía media de la hipoteca es de 350.000 euros.

Durante este año se espera la promulgación del Reglamento de las hipotecas inversas, lo que facilitará la oferta de este producto financiero.

En la actualidad en España hay veinte entidades financieras que ofertan hipotecas inversas, aunque de verdad el número de entidades que respaldan estas hipotecas desde sus departamentos de riesgo es muy restringido.

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La importancia de elegir bien la hipoteca

La Asociación de Consumidores Facua ha realizado un estudio comparativo efectuado sobre veintiuna hipotecas ofertadas en la actualidad por siete entidades financieras y otras siete entidades online, de un capital de 110.000 euros con un plazo de 20 años.

De los préstamos hipotecarios comparados once incluyen cláusulas suelo que impiden que el usuario se aproveche totalmente de las reducciones del Euríbor.

La Asociación de Consumidores considera estas cláusulas de suelo abusivas, y señala que en septiembre del año pasado el Senado aprobó una moción que recogía las exigencias de Facua y solicitaba un informe jurídico al Banco de España que debía realizar en un periodo de tres meses. Facua pide al Gobierno español que proteja los intereses de los ciudadanos y actué contra las entidades que están aplicando estas cláusulas abusivas.

Durante el primer año en las mensualidades se han mostrado diversidades de hasta un 36, 3 % lo que suma 2.322, 36 euros al año. En el resto del plazo las diferencias oscilan hasta el 35, 8 % lo que representa al año 2.286 euros.

El tipo de interés varía desde el Euríbor más un diferencial del 0, 29 % al Euríbor más una diferencia de 2 puntos.

Existen préstamos hipotecarios que incluyen cláusulas que imponen un suelo a los índices de interés y algunas entidades obligan a contratar varios productos financieros para conseguir las condiciones ofertadas.

Tan solo en cuatro de las hipotecas analizadas la entidad no obliga al cliente a contratar diferentes productos para conseguir las condiciones ofrecidas.

La comisión de apertura oscila entre el 0, 5 % y el 1, 5 % de la cuantía, por el contrario, los Bancos online no cobran esta comisión.

En veinte de las hipotecas la comisión de cancelación parcial es nula, en siete de las hipotecas la comisión de cancelación disminuye y el resto aplican el 0, 5 % en los cinco primeros años y el 0, 25 % en los años restantes.

La mayoría de las entidades no facilitan la Tasa Anual Equivalente (TAE) antes de efectuar un análisis sobre la vivienda y el cliente.

Facua recomienda que se valoren todos los elementos que intervienen en el préstamo como: los intereses, las comisiones iniciales, frecuencia de los pagos, duración del préstamo y el TAE, porque es una decisión muy importante y no se debe tomar a la ligera.

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