Los préstamos hipotecarios con vinculación son más rentables

09.04.2012

Según las conclusiones del Eurobarómetro más reciente en España el noventa por ciento de los titulares de un préstamo hipotecario no han tenido la necesidad en los últimos cinco años de cambiar de banco, proporción que aminora al ochenta y un por ciento en la Unión Europea.

Esta conclusión es sorprendente, si se tiene en cuenta que el mercado español es muy competitivo, que posee el veinticuatro por ciento de las delegaciones bancarias de toda la eurozona y en dónde cambiarse de entidad es más fácil que en otros estados. No obstante, el usuario español busca principalmente el trato directo y la proximidad, y tienen cierta tendencia en fiarse de su entidad de toda la vida.

Si bien, las entidades bancarias saben que sus usuarios se hallan frecuentemente con ofertas para cambiar de entidad y los estímulos para cambiar su préstamo hipotecario de entidad son muy fuertes. Consecuentes de esto, las entidades recompensan la fidelidad de los usuarios, aminorando el costo de sus servicios y producto, en el supuesto de que el usuario demuestre su fidelidad con la contratación de más productos.

Un informe de Deloitte realizado recientemente, descubre que en nuestro país el importe final para un usuario con una vinculación es menor un cincuenta y cinco por ciento a los importes comerciales. Además, el costo de los servicios minoristas financieros para un usuario de un perfil promedio en nuestro país es de más de 130 euros anuales, en el supuesto de un usuario vinculado el importe efectivo abonado baja hasta los cincuenta y ocho euros.

Los préstamos hipotecarios son los productos más efectivos a la hora de conseguir la fidelidad de la clientela, y por esto las entidades bancarias impulsan la vinculación con el descenso en el diferencial que se agrega al Euribor, que pueden alcanzar hasta el uno por ciento.

Préstamos bonificados del Grupo Sabadell

Estas hipotecas brindan un interés de Euribor más el 1,60 por ciento, para los usuarios que contraten cuatro productos adicionales, en comparación con el Euribor más el 2,60 por ciento para la clientela no vinculada.

Hipoteca Net Fidelis – Caja España

Brinda un interés de Euribor más el 1,50 por ciento si se contratan cinco productos más en la caja, costo que se incrementa en 0,95 por ciento hasta llegar a una tasa de Euribor más el 2,45 por ciento, si el usuario no contrata solamente el préstamo hipotecario.

Caja Burgos

También gratifica la vinculación de su clientela, con un descenso del 0,90 por ciento en el costo de su Hipoteca Vinculación, donde se aplicará un interés de Euribor más el 1,20 por ciento si contrata en total siete productos más, en el caso de contratar tres se aplicará un Euribor más el 2,10 por ciento.

Si revisa en marzo su préstamo hipotecario se ahorrara hasta 300 euros por año

27.03.2012

El Euribor, el indicador al que están vinculados en España la mayoría de los préstamos hipotecarios, abaratará en 300 euros anuales, los préstamos de los hipotecados que sean revisados en marzo.

A unos días de que termine el mes de marzo, la tasa provisional mensual de esta indicador se halla en un 1,515 por ciento, lo que representa una bajada del 0,409 por ciento en comparación con el Euribor de marzo de 2011.

De esta forma, para un préstamo hipotecario de ciento veinte mil euros, a un vencimiento a veinticinco años, aplicando un interés del 1% más Euribor, el hipotecado que tenga que revisar su préstamo en marzo conseguirá una bajada de la mensualidad de 25 euros.

Es el segundo mes continuado en que el Euribor da un pequeño respiro a la maltrecha cartera de los hipotecados. En la tasa de cada día, el indicador ha comenzado la última semana de marzo con una bajada de 8 milésimas, ubicándose en un 1,440 por ciento.

Todo parece indicar que el Euribor continuara en descenso lo que queda de año, su comportamiento será parejo al descenso en la cifra de préstamos hipotecarios firmados.

En concreto, la cifra de préstamos hipotecarios constituidos sobre inmuebles llego en el primer mes de 2012 a 29167, por lo tanto tuvo una bajada de un 41,3 por ciento en comparación con enero del año pasado.

Con la regresión de enero, las viviendas sobre las que recae un préstamo hipotecario enlazaron veintiún meses continuados de descenso. La bajada del primer mes del año fue más pronunciada que la de diciembre, cuando los inmuebles hipotecados bajaron más del 32%.

Medidas para favorecer deudores hipotecarios podrían excluir hipotecas con avalistas

13.03.2012

El sábado fue publicado el Boletín Oficial del Estado el Real Decreto que pretende establecer medidas para favorecer a los deudores hipotecarios que puedan ser objetos de desahucios y que protegen, en concreto, a las familias con la totalidad de sus integrantes en paro, y que el pago por el préstamo hipotecario sea mayor al 60 por ciento de sus ingresos y corresponda a la vivienda principal.

Hasta allí todo ha sido igual a lo anunciado. Sin embargo, el texto publicado incluye otras restricciones, como el hecho de que la protección no aplica a préstamos hipotecarios en los cuales se hayan otorgado otras garantías (como avales personales). En estos casos, la familia del avalista debe también cumplir con los requisitos mencionados en el párrafo anterior.

Por ejemplo, si a un deudor hipotecario lo han avalado sus padres, para beneficiarse de la protección contra el desahucio, éstos últimos y todas las personas de la familia que van con ellos deberán estar en paro, carecer de bienes para afrontar la deuda y que los ingresos no superen el 60 por ciento de la cuota mensual hipotecaria.

Dado que la mayoría de las personas que se encuentran en riesgo de desahucio, probablemente requirieron de un avalista para obtener la hipoteca, existe la preocupación, en consecuencia, de que las medidas anunciadas sean de aplicación a muy pocos casos.

Si consideramos, además, que en muchos casos se produjeron avales cruzados, en los cuales un deudor le servía de avalista a otro y viceversa (especialmente en el caso de inmigrantes) la situación puede ser más grave de lo que se considera.

Por otra parte, como se había anunciado, las medidas de protección aplican a los deudores de los Bancos que asuman el llamado Código de Buenas Prácticas. Ahora bien, ello es voluntario en el sentido de que cada entidad decide si lo asume o no. Por este motivo el número definitivo de beneficiados con la medida puede verse más reducido aún.

Un nuevo índice podría aparecer en el mercado hipotecario

06.03.2012

El Euribor lleva ya algo más de 13 años seguidos, señalando la vinculación de las hipotecas que se contratan en España. Parecía que nadie lo podía tocar, había acorralado a otros índices en el momento de establecer las revisiones semestrales o anuales de los prestamos hipotecarios y se había convertido en el dueño del mercado. En la actualidad, cuando nadie cuestiona su liderazgo, las entidades financieras comienzan a dudar de su validez.

Algunas entidades han solicitado al Banco de España, que busque otra vinculación para el mercado de los préstamos hipotecarios. Las entidades comienzan a no confiar en su elevada volatilidad. A opinar que no es lo más adecuado para sus interesas en esta época dura, con el mercado limitado de financiación, la batalla por los depósitos de los ahorradores y la financiación del mercado mayorista ha lanzado el costo del pasivo.

Si bien, nadie debe pensar que el Euribor está liquidado o que va incluirse en la historia financiera reciente en los próximos meses. No, solamente va a coexistir con un índice nuevo y con los habituales del mercado: el de las cajas de ahorro, el de los bancos, de otras entidades bancarias y algunos otros que resisten todavía.

Ya está trabajando sobre el índice nuevo un equipo de trabajo del Banco de España, sobre la base de las exigencias que han realizado las entidades financieras. Aunque no saldrá hasta en los próximos meses.

Las opciones que se manejan son varias, el primero es el Midswap (interest rate swap) a 5 años, ya que la deuda pública tiene ese vencimiento, en la actualidad se sitúa en un 1,54% habría que agregar el diferencial, según la vinculación del usuario. Si bien, el bono a 10 años se descarta.

Pensar en una referencia a términos parecidas a un préstamo hipotecario, es decir, unos veinte años es inviable. No existen referencias en el mercado, se tratara de hallar una referencia, cuyo importe se establezca diariamente en un transparente mercado.

CaixaBank vuelve a negociar sus hipotecas para impedir los embargos o desahucios

09.02.2012

CaixaBank volverá a negociar unos ciento setenta mil préstamos hipotecarios con su clientela, por no encontrarse al día con los abonos y de esta forma impedir el embargo o el desahucio. Una alta cantidad que ha comunicado en el Fórum Europa, Juan María Nin, uno de los consejeros delegados de la entidad.

En el mismo evento, el consejero ha señalado que la dación en pago (es decir, que la entrega del inmueble liquide la deuda completa contraída con la entidad), es una posibilidad que se puede contemplar, aunque no tiene cabida en nuestro país. En nuestra entidad, abogamos porque todo nuestra clientela con dificultades en sus préstamos hipotecario, conserven su vivienda, señalo.

En este aspecto, desde principios del 2008 hasta lo que llevamos de año, la entidad ha vuelto a financiar aproximadamente diecisiete mil préstamos hipotecarios a usuarios con problemas en el abono. Según ha asegurado la entidad, de esta manera trata de impedir de una ansiada dación en pago y que una persona pierda su hogar.

Hemos adoptado una financiación a medida, ofreciendo plazos de carencia para demorar el abono del capital o de los intereses del préstamo por un determinado periodo, disminución de los tipos de interés y ampliación de los plazos, ha declarado el consejero. La entidad en más de ochocientos casos la familia que vivía en la casa ha vendido a la entidad la vivienda y se ha quedado en la misma abonando un alquiler todos los meses.

Las hipotecas se endurecen aunque la banca cuenta con mayor liquidez

17.01.2012

Tres sucesos ocurridos recientemente, como son el descenso del Euribor, la disminución de los tipos por parte del Banco Central Europeo y la inyección de liquidez generada por éste a favor de la banca, llevarían a pensar que el grifo de los préstamos se reabriría. No obstante no ha sido así; por el contrario las entidades financieras se han empeñado en endurecer las condiciones para el otorgamiento de préstamos hipotecarios.

En efecto, no sólo exigen una mayor solvencia a sus clientes, sino que han aumentado la tasa de interés significativamente. De cobrar desde Euribor+0,25%, a inicios del año pasado, han comenzado este 2012 con tasas en el orden del Euribor+3,00%.

Así, por ejemplo, la hipoteca ligera de tuBancaja (ahora denominada tuHipoteca Ligera Bonificada), ha subido su tasa desde Euribor+1,20% a Euribor+2,50%, subiendo igualmente el interés fijo que cobra el primer año hasta el 4,80% y agregando mayores vinculaciones para disfrutar de la tasa “bonificada”.

La hipoteca Activa Plus de ActivoBank (Grupo Banco Sabadell) que solía ser una de las mejores del mercado en menos de un semestre ha incrementado el diferencial sobre el Euribor del 0,49% al 1,25%.
A su vez, la tan publicitada hipoteca Sin Más de Bankinter, que contempla la dación en pago, aumentó la tasa de Euribor+1,50% a Euribor+2,75%, en el caso de que se contrate con vinculaciones, subiendo el diferencial, en los casos en que no hay vinculación, de un 2,55% a un 3,75%.

Para citar un último ejemplo, la hipoteca Plus Onetic del Novagalicia Banco se incrementó desde Euribor+1,04% a Euribor+1,25%, eliminando además la posibilidad de conseguir hipotecas para segundas residencias.

La razón de esta política de restricción de préstamos hipotecarios no sólo la encontramos en la desconfianza aún presente generada por la crisis de la deuda de la eurozona, sino básicamente en los requerimientos hechos por la Autoridad Bancaria Europea (EBA) para que la banca incremente su capital, que la ha obligado a desapalancar, es decir, a reducir sus préstamos en general como forma de cumplir con los ratios de solvencia que dicho organismo regulador ha exigido.

En doce meses el Euribor ha ascendido el 0,62%, el listón se ubica en un 2,11%

03.11.2011

La crisis no da ni un minuto de calma a los hogares españoles. En una situación de sujeción de los salarios, elevado desempleo y una elevada inflación, hay elementos que no dejan de subir. Este es el caso de los costos de los prestamos hipotecarios, cuya mensualidad subirá al año la cantidad de 550 euros desde la siguiente revisión. Si bien, el interés se halla estable, pero mientras no se solucione la crisis de la deuda europea, en el último año el Euribor ha experimentado un ascenso de 0,62%, el indicador sobre el que se vinculan la mayoría de las mensualidades hipotecarias.

El Euribor que se encontraba en octubre del año pasado en el 1,495% ha pasado a finales de octubre al 2,11%. Una hipoteca tipo, con un término de veinticinco años, un capital de 150.000 euros, la mensualidad subirá al mes 45 euros.

Si su hipoteca se revisa el mes siguiente, la correspondiente revisión ya tendrá aplicada esta subida.

La crisis de la deuda, ha paralizado la tendencia al alza de los últimos doce meses de los tipos de interés. El Banco Central Europeo, se ha visto forzado a rediseñar su estrategia económica.

En los próximos meses, no se conseguirá la estabilidad de los mercados, lo que supuestamente garantiza la estabilidad de los tipos de interés, con la opción de un leve recorte por parte de la entidad europea.

En cualquier caso, continúa la amenaza sobre la renta de los hogares españoles, en un periodo en que las familias llevan varios años limitando al máximo sus gastos. La pausa en el ascenso de los intereses, es un alivio para los hogares que tienen una hipoteca.

El total de hipotecas vigentes en nuestro país supera el billón de euros. Mensualmente se revisan las mensualidades de más de setecientos mil préstamos hipotecarios, que son los que notaran este ascenso en el costo financiero para la adquisición de un inmueble.

El Euribor es un indicador que se confecciona con la aportación de tipos de pasivo y activo de cincuenta entidades bancarias de la eurozona.

Solicitar el período de carencia no sale gratis

08.08.2011

Hace unos días Santander anunciaba una nueva medida para evitar aún más embargos hipotecarios. La entidad bancaria ofrecía 3 años de carencia a aquellos clientes que hubiesen visto una bajada en sus ingresos superior al 25%. Dicha carencia implica únicamente pagar los intereses del préstamos hipotecario y no la hipoteca en sí, bajando considerablemente la cuota durante aquellos 3 años. No obstante, la medida anunciada no le saldrá gratis a quienes se acojan a la misma. Por el contrario, será notablemente costosa.

En este sentido, si tomamos una hipoteca estándar de 125 mil euros a pagar en 25 años con un Euribor al 2,2% más un diferencial del 0,75% quien solicite el aplazamiento al final del cuarto año tendrá que pagar unos 9,225 euros adicionales puesto que ha agregado 3 años más a su hipoteca. Por tanto, el acogerse a esta medida implicaría tener que pagar una hipoteca a lo largo de 28 años en lugar de los 25 años iniciales.

En el caso de que el período de carencia se solicitase a los 12 años de vida de la hipoteca, el importe adicional a pagar sería de 6113 euros, lo cual implica pagar un 11,78% más de los previsto. En el caso de que la solicitud se llevase a cabo a los 20 años de la hipoteca, el importe adicional a abonar sería de 2096 euros, un 4,04% más que el importe inicial.

En cualquier caso, queda claro que no se trata de una medida gratuita sino que implica pagar bastante más dinero aplazado y por tanto es una medida que únicamente debe adoptarse en el caso de que no haya otra opción.

Préstamos hipotecarios suben un 11% en junio, según datos del BDE

04.08.2011

Según los nuevos datos presentados por el Banco de España, durante el sexto mes del año los créditos nuevos para vivienda aumentaron el 11%, respecto al mes de mayo, hasta lograr 3.823 millones, la cuantía más elevada en lo que va de 2011.

La financiación adjudicada por las entidades bancarias, para la compra de vivienda suma un trimestre seguido de ascensos, aunque las cuantías adjudicadas todavía se ubican distanciadas de las logradas durante el pasado ejercicio.

La cuantía más elevada lograda en los últimos dieciocho meses se ubico en diciembre, cuando los créditos contratados en ese periodo casi alcanzaron los diez mil millones. El término de la desgravación por adquisición de inmuebles para las rentas más elevadas, estímulo las transacciones en ese mes, como ocurrió en junio del año pasado, antes de la aplicación de los nuevos tipos de IVA.

No obstante, las transacciones se moderaron al empezar el año. Los créditos se ubicaron por debajo de los tres mil millones durante los meses de enero y febrero, si bien remontaron ligeramente en los meses siguientes.

A final de junio, los préstamos han logrado la cuantía más elevada en lo que va de este año, al raspar los cuatro mil millones, pero sufre una bajada muy pronunciada si se coteja con la cifra de junio del ejercicio anterior. Pese al despunte, la venta – compra de viviendas sigue detenida y los analistas inmobiliarios afirman que el precio de los inmuebles todavía deberá descender más, para que se esfume el enorme stock de viviendas.

En contra, los crédito para consumo volvieron otra vez a la tendencia a la baja y en el sexto mes bajaron el 5,13%, con 1.498 millones, después del progreso anotado el mes anterior, cuando crecieron el 31% respecto al mes de abril.

Por su parte, las entidades financieras han disminuido de manera decisiva estos créditos ante el aumento de la morosidad y del paro, y los elevados intereses que se aplican en esta clase de transacción, que excede del 7% como media.

El BBVA ya ofrece soluciones ajustadas a cada cliente en hipotecas

29.07.2011

En la conferencia de analistas llevada a cabo en el día de ayer, Angel Cano, consejero delegado del BBVA, ha dicho que la entidad ya está ofreciendo “soluciones a medida” para aquellos clientes con dificultades a la hora de hacer frente a sus préstamos hipotecarios.

Los comentarios por parte de Cano llegaron como respuesta al anuncio del Santander de hace un par de días en que la entidad aseguraba que ofrecerá a sus clientes un período de carencia de 3 años si han perdido más de un 25% de sus ingresos. “Nosotros no andamos buscando titulares” destacó Cano en relación con el anuncio del Santander.

Igualmente, Cano ha asegurado que la entidad se toma muy seriamente el tema hipotecario puesto que es la misma la que concede una de cada 6 hipotecas del mercado.

En cuanto a sí el BBVA hará lo mismo que el Santander y ofrecer tres años de carencia, Cano afirma que la entidad no ofrece soluciones generalizadas sino a medida y en función de la situación de cada cliente.

“Para nosotros la última y peor opción es quedarnos con el inmueble” asegura Cano, por lo cual se intenta evitar esta situación como se pueda.

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