Reforma de la Ley Hipotecaria podría convertirse en bandera política

31.03.2011

El Congreso de los Diputados ha recibido la Iniciativa Legislativa Popular que busca reformar la Ley Hipotecaria para que, con la entrega del piso, se cancele la deuda. Esta ILP fue presentada por ocho organizaciones, entre ellas las confederaciones sindicales UGT y CCOO, la Plataforma de Afectados por la Hipoteca y varias asociaciones de vecinos y consumidores de Barcelona.

Con esto se da inicio al proceso, de siete etapas, que la Iniciativa debe cumplir antes de proceder con la recogida de firmas. Dichas etapas podrían cumplirse en un par de meses, luego de los cuales se dispone de nueve meses para recabar medio millón de rúbricas de apoyo a la Iniciativa y que podría coincidir con la precampaña electoral general de 2012, convirtiéndose en una bandera política.

El secretario general de la UGT ha manifestado su confianza en la pronta gestión de la Iniciativa en favor de los cientos de miles de familias afectadas, que no sólo han perdido el piso sino que son perseguidas hasta que se salde la deuda.

No se trata de una improvisación, sino que responde a años de trabajo por parte de las organizaciones promotoras que buscan solucionar un problema general: entre el 2007 (con el estallido de la burbuja inmobiliaria) hasta septiembre de 2010 y según estadísticas del Consejo General del Poder Judicial, ha habido cerca de un cuarto de millón de ejecuciones hipotecarias.

De prosperar la Iniciativa se reformaría la Ley Hipotecaria como la de Enjuiciamiento Civil, permitiendo a los deudores de buena fe que no puedan pagar la deuda, que ésta quede liquidada con la entrega de la vivienda, siempre que constituya la primera residencia, tal como sucede, por ejemplo, en Estados Unidos. El régimen actual, por el contrario, contempla que una vez ejecutado el piso, se pueda embargar cualquier ingreso al deudor, condenándole a la exclusión social y a utilizar los servicios sociales de por vida.

Además de las entidades mencionadas al inicio, forman parte de la Iniciativa la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), Confederación de Asociaciones de Vecinos, Observatorio de Derechos Económicos, Sociales y Culturales, Mesa de Entidades del Sector Social y Unión de Consumidores.

Notable alza de los préstamos hipotecarios

30.03.2011

Desde que se anuncio una posible subida de los tipos por parte del BCE, el euribor no ha parado de subir, por lo que el mismo cerrará en marzo por encima del 1,92%, un nivel que no alcanzaba desde febrero de 2009. Esto quiere decir que los préstamos hipotecarios que se revisen este mes, tendrán un aumento de 0,71 puntos, cifra que no se daba desde julio de 2008.

El pago extra que habrá que realizar dependerá de las diferentes hipotecas, pero si nos fijamos en la hipoteca media de 150000 euros a 25 años con un diferencial del 0,5% + euribor, la subida será de 50 euros más al mes.

Además, hay que comentar, que justo hace un año, el euribor marco su mínimo histórico en el 1,215%, suelo desde el cual no ha parado de ascender. Pero este ascenso se ha visto incrementado desde que el BCE comentara el 3 de marzo que los tipos podrían subir para controlar los riesgos de inflación, lo que se traduce en una más que posible subida de los tipos.

Pero este comunicado se fue parado un poco tras el desastre de Japón, cosa que Trichet ha negado, por lo que el 7 de abril se espera finalmente una subida de los tipos.

Es por ello, que si finalmente las hipotecas van siendo más caras, esto se traducirá en una mayor morosidad. Es por ello que podemos que la mora bancaria en enero de 2011 fue del 6%, record desde 1995, con cifras de 110689 millones de euros.

Además según Equifax, la cifra de morosos en España es de 4 millones, siendo 3,7 millones morosos particulares, aunque estos datos no son fiables al 100% según algunas fuentes.

El importe concedido en préstamos hipotecarios en enero baja un 2,2%

24.03.2011

El importe hipotecario en enero de 2011 llego a los 1071 billones de euros, lo que se traduce en un descenso del 2,2% respecto a enero de 2010, cuyo mes registro una cifra de 1095 billones, lo que demuestra la caída desde hace tres años según AHE.

Estas cifras muestran que las prestamos hipotecarios han decaído desde 2007, año en el que se mostró al mundo la crisis hipotecaria en EEUU, lo cual hizo contrastar el crecimiento de los mejores años hipotecarios, en los cuales el crecimiento llegaba a ser de hasta el 20%

Por otra parte, si miramos los datos de contracción de saldo hipotecario, podemos ver como el mismo sigue la misma estela que la subida de las hipotecas, debido a que las entidades financieras no quieren perder sus beneficios, lo cual se suma a la continua subida del euribor.Pero a pesar de ello, la AHE espera que 2011 muestre una mayor actividad hipotecaria que en 2010.

A su vez, tenemos que comentar que el saldo hipotecario bajo en enero 5388 millones de euros respecto a diciembre de 2010, lo que se traduce en una reducción del 0,50%. Mientras su tasa interanual cayó 24144 millones de euros, lo que hace situar a este saldo en los 1071 millones, lo cual incluye los 197424 millones de activos hipotecarios.

Del saldo total, hay que decir que 566029 millones de euros fueron de para las cajas, lo que hace que se haya producido un descenso del 6,58% respecto a enero de 2010. A su vez el saldo correspondiente a los bancos fue de 418657, un 4,10% más. 70911 millones correspondieron a las cooperativas con un descenso del 0,39% y 15856 millones a establecimientos financieros de crédito, lo que hace que el descenso sea del 2,77%.

Como podemos ver, las cajas de ahorros tienen una buena parte del saldo hipotecario, aunque registran un descenso en tasa interanual de 39888 millones, mientras que su tasa mensual baja un 2%, o lo que es lo mismo 11550 millones de €.

A su vez, el saldo vivo total de los activos hipotecarios titulizados fue de 241508 millones, haciendo que esta cifra sea un 0,94% más baja que el mes anterior.
De todo ello, 99936 millones de euros fueron de los bancos, un 0,09% menos, 90315 millones para las cajas, un 1,15% más, 15897 millones fueron de las cooperativas de Crédito siendo su descenso del 8,85%, mientras que por último las entidades financieras de crédito obtuvieron un descenso del 14,56% con 8360 millones.

Las hipotecas son notablemente más caras que hace unos meses

22.03.2011

Una de las cosas que tenemos que tener claras es que las entidades bancarias están cerrando cada vez más el grifo de las hipotecas. Esto está teniendo como consecuencia que las pocas hipotecas que se están concediendo a día de hoy tengan unos intereses mucho más elevados que los préstamos hipotecarios concedidos en el pasado, debido a que los bancos están endureciendo los requisitos para poder optar a una hipoteca.

Es por ello, que una vez que los bancos no dan tanto créditos, los beneficios se ven disminuidos, lo que hace que para recuperar este régimen de beneficios, los bancos han tenido que subir los precios.

Si miramos los datos ofrecidos por el Banco de España, nos daremos cuenta que entre Diciembre y enero de 2011 el interés medio de las hipotecas ha aumentado del 2,66% al 2,920%. Pero debemos recordar que estas cifras son únicamente medias, debido a que algunas entidades imponen en sus hipotecas un 3% + euribor, frente al 0,5% + euribor que se pedía antes de la crisis económica.

Un ejemplo que podemos exponer es el caso de Caja Madrid, el cual ofrece en “ La hipoteca” un interés del 3% + euribor. Pero esto no es todo, porque las comisiones también han aumentado, siendo este aumento de un 0,3% del estudio, 1% de apertura y un 0,5% de amortización.

Otro caso muy parecido es el del Banco Popular, el cual tiene una hipoteca con un interés del 2% + euribor durante los 3 primeros meses, mientras que a partir de esta fecha el interés pasa a ser del 3% + euribor. Mientras que la única comisión según la entidad, es del 1% de apertura de préstamo.

Es por todo ello, que el Banco Santander reconoce que las hipotecas a día de hoy son mucho más restrictivas, debido a que las tasaciones son más estrictas, a la vez que los diferenciales son mucho más elevados.

Pero no todas las entidades financieras han subido estos diferenciales, sino que todavía podemos encontrar hipotecas más adecuadas. Un ejemplo lo encontramos en La Caixa, la cual ofrece una hipoteca del 0,75% + euribor, bajando el diferencial al 0,5% si se contratan otros productos de la entidad y se domicilia la nómina. Pero no todo es bueno, debido a que estas hipotecas no son concedidas por un valor superior al 60% de la tasación, frente al 80% de muchas otras.

Por todo ello, podemos decir que comprar una hipoteca en la actualidad es mucho más caro, ya que si sumamos la subida del euribor, al 1,916 más el interés, podemos decir que los créditos ya rozan el 5%.

Por otra parte, este porcentaje nombrado anteriormente podría aumentar si el BCE finalmente decide subir los tipos, tal y como se advirtió por parte de Trichet con el fin de controlar la inflación en la zona euro. Pero esto no es seguro, tras la catástrofe de Japón la cual podría hacer que de momento los tipos se mantuviesen a esperas de más datos económicos.

Todo esto esta haciendo que los hipotecados busquen tener que pagar menos por sus hipotecas, por lo que los bancos ofrecen esta reducción a cambio de vinculaciones del cliente con el banco.
Un caso muy significativo es el caso de la hipotecas BS Hipoteca bonificada, la cual tiene un tipo fijo a partir del segundo año de euribor + un diferencial, el cual va del 0,9% al 1,9% según la vinculación del cliente con la entidad.

Mientras Caja Madrid también ofrece en su hipoteca Bonificada un diferencial del 0,8% + euribor en el caso de que el cliente domicilie la nómina y los recibos con la caja. A esto hay que sumarle un seguro de hogar y el contrato de tarjetas de crédito. Además la entidad ofrece durante los primeros 5 años un tipo variable o fijo, siendo el plazo máximo para pagar la misma 40 años.

Menos hipotecas:

Por otro lado, hay que decir que las entidades bancarias dicen que no han cerrado el grifo, sino que ha habido una caída de la demanda de hipotecas, tras eliminar los incentivos fiscales. Esto es afirmado por la AHE, debido a que el crédito según la misma bajo un 2,06% en 2010 hasta los 1,08 billones de euros todo ello debido a la incertidumbre de los tipos y del mercado laboral.
Mientras Gonzalez de AHE, piensa que el precio del dinero estará entorno 2%, lo que quiere decir que el euribor terminase en cifras del 2,5%

Por último hay entidades que confiesan que no han cerrado en 2010 el grifo de las hipotecas, siendo el caso de BBK. Esta entidad dice que aumentó en 2010 un 5,7% el número de hipotecas, debido a que la misma está muy fuerte, ya que no tiene una fuerte exposición al ladrillo.

Hasta un 30% de los embargos hipotecarios podrían evitarse

17.03.2011

Según las Agencia Negociadora, hasta un 30% de los embargos hipotecarios podrían evitarse si se tomasen las medidas adecuadas antes de que la ejecución hipotecaria se llevase a cabo, la cual se toma cuando la persona ya no puede hacer nada ante su morosidad y las deudas acumuladas.

Este estudio de la Agencia Negociador de productos bancarios además muestra una realidad, la cual es que hasta el 71% de los hipotecados no les importaría alagar el periodo de sus hipotecas y con ello su importe si consiguiesen poder pagar un 30% menos en sus mensualidades.

Es por ello, que la Agencia Negociadora de Productos bancarios, junto al banco Primus, han sacado un producto financiero hipotecario dirigido a las personas ahogadas por sus pagos mensuales.
Este nuevo producto recibe el nombre de “hipoteca adios deudas”.

Esta hipoteca para refinanciar deudas permitirá a todos los clientes que contraten el mismo, conseguir que todas sus deudas queden en una sola deuda, es decir, que se unificarán todas sus deudas en un único crédito, lo cual hará que los pagos mensuales puedan reducirse hasta en un 70% en algunos casos, incluyendo en muchos casos las obligaciones de pago de las tarjetas de crédito, un verdadero problema para muchas familias, las cuales al recibir sus préstamos anteriores se comprometieron a usar sus tarjetas de crédito.

La OCU recomienda contratar hipotecas variables a pesar de la subida de los tipos de interes

15.03.2011

La OCU sigue recomendando a la hora de contratar nuevas hipotecas, contratar las mismas con un interés variable, a pesar de la subida del Euribor durante los últimos meses.

Ante esta situación, muchas personas comienzan a pensar que es mejor contratar un préstamo hipotecario a tipo de interés fijo para evitar de esta manera futuras subidas del Euribor. Pero tenemos que recordar que las mejores hipotecas con un interés fijo a 15 años, muestran un interés cercano al 6% TAE, un porcentaje muy distante al interés variable vigente a día de hoy.

Es por este motivo, por lo que la OCU ha comentado que para que este tipo de interés fijo de las hipotecas fuese rentable, el euribor tendría que situarse a medio plazo en un porcentaje superior al 5%. Pero tenemos que recordar que actualmente esta circunstancia es muy lejana, debido a que el euribor se encuentra al 1,940%, mientras que todos los datos indican que a finales de 2011 el euribor se encontrará en una zona cercana al 2,5%.

Además, la OCU recuerda que el Euribor solamente ha estado en cifras superiores al 5% en el segundo semestre de 2008, por un periodo de tan solo 5 meses. Por este motivo, la OCU recuerda que el escenario de un euribor superior al 5% es realmente muy poco probable, haciendo que esta organización de consumidores siga recomendando contratar hipotecas con un tipo de interés variable, debido a que el margen de variación de un interés de otro es realmente muy distante.

Se piden medidas para hacer frente a las hipotecas por parte de las asociaciones de usuarios

09.03.2011

Las asociaciones de usuarios quieren nuevas medidas para enfrentarse a los préstamos hipotecarios. La crisis económica más la subida del euribor, más las cláusulas hipotecarias están ahogando a las familias españolas hipotecadas, de las cuales muchas ven como no pueden hacer frente a sus pagos. Esto esta haciendo que asociaciones como Adicae o la UCE pidan a las autoridades competentes nuevas medidas para proteger más a los ciudadanos a la hora de no poder hacer frente a sus hipotecas.

Por su parte, Adicae ha pedido a las comunidades autónomas la creación de un fondo de ayuda para las familias que no puedan hacer frente a sus hipotecas, para el cual se dedique el 5% de los presupuestos autonómicos.

Por otra parte, Adicae, también ha propuesto crear una tasa bancaria a los partidos políticos que acudirán a las elecciones del 22 de mayo. Con esta medida, Manuel Pardos, presidente de Adicae, ha comentado que con esta medida se conseguirá dar una respuestas efectiva a los problemas de los consumidores.

Este fondo sería administrado y financiado por las administraciones locales, autonómicas y las entidades bancarias que trabajen en dicha zona. Esta nueva tasa bancaria ayudaría a las personas que han terminado de recibir las prestaciones por desempleo poder pagar durante 6 meses un porcentaje de sus hipotecas, haciendo que la tasa de embargos descendiese.

Esta medida, o lo que es lo mismo, la tasa bancaria ya funciona en comunidades como Andalucía y Extremadura y se daría como saldo vivo de las hipotecas o como un porcentaje de la obra social de cada una de las entidades bancarias.

Por su parte UCE ha presentado al gobierno la proposición de una ley de sobreendeudamiento ante la imparable subida del euribor el cual se situá a día de hoy en niveles superiores al 1,9%.Es por ello, que la UCE comienza a ver que estas subidas del Euribor podrían traducirse en la incapacidad de las familias en pagar sus hipotecas y créditos.

Ante esta amenaza clara, la UCE ha pedido al ejecutivo, que defienda los derechos de las familias españolas ante la fuerte crisis económica que esta sufriendo el país, aumento de los precios de los productos básicos, aumento de la gasolina u otros servicios.

Y es que la UCE ve que si finalmente la subida de los tipos es real debido a la inflación de la zona Euro, el euribor rápidamente subirá, por lo que esta asociación espera que esta subida se traduzca en una nueva oleada de impagos y por ello una nueva ola de desahucios.

El tipo medio de los préstamos hipotecarios asciende en el mes de enero al 2,92%

08.03.2011

El tipo medio aplicado a los préstamos hipotecarios por parte de las entidades financieras se alzo en el mes de enero hasta el 2,92%. Se trata del interés más alto registrado desde agosto del 2009, momento en el cual se encontraba en un 2,98%.

El aumento que ha venido registrando el Euribor a lo largo de estos últimos meses ha conseguido un repunte en los intereses aplicados a los préstamos hipotecarios. El indicador más utilizado para las hipotecas de España mantiene su senda alcista desde agosto del pasado año, encareciendo así el precio de la compra de una vivienda mes a mes.

A su vez, el Euribor ha comenzado a cotizar un posible aumento a causa del aumento de la inflación tras el gran aumento que experimentó el precio del petróleo en el mes de febrero. A su vez, el IPC en España ha repuntado desde el mes de septiembre situándose en el 3,6% en este pasado mes de febrero.

Por otro lado, el interés impuesto a los créditos al consumo también ha experimentado una “inflación” en el mes de enero, situándose en el 8,29%, tras 3 meses de descensos seguidos, marcando así el nivel más alto desde mayo del ejercicio previo en donde se ubicaba en un 9,77%.

Discriminando por entidades, son las cajas de ahorro quienes aplicaron un mayor interés en los préstamos hipotecarios, situándose en el 2,97%. Por otro lado, los bancos ofrecían préstamos hipotecarios con un interés promedio del 2,80%.

Por su parte, en lo relativo a los préstamos al consumo la situación es inversa, siendo las cajas de ahorro quienes ofrecían en el mes de enero créditos a un interés del 8,36%, un interés bastante más bajo que el impuesto por los bancos quienes pedían un 9,4%.

Los créditos al consumo han experimentado fuertes descensos en este último período siendo el importe prestado en el mes de enero (1029 millones) un 50% más bajo que aquel prestado en el mismo período del año anterior, con un descenso del 22% respecto a diciembre del 2010. Es así como en enero del 2011 el saldo total de créditos al consumo era de 213.628 millones de euros, un 1.8% menos que el saldo registrado en el primer mes del 2010.

La aceleración del euribor encarecerá los préstamos hipotecarios

07.03.2011

El anuncio de hace escasos días del Banco Central Europeo, BCE, sobre una posible subida de los tipos durante el próximo mes creó una expectativa en el sector que produjo el viernes un repunte del 1,78 al 1,92 por ciento en el euribor a 12 meses. Este último indicador es el que marca los intereses de los préstamos hipotecarios en España.

Siendo así, el euribor se coloca en 1,81 por ciento promedio mensual en lo que va de marzo (cuatro jornadas), esto marca una clara tendencia alcista, la mayor desde hace dos años.

En junio del 2008 el presiente del BCE, Jean Claude Trinchet, durante una reunión del organismo el día 5, anunció una subida de los tipos para el mes de julio, generando un repunte inmediato del euribor, durante la siguiente jornada de 0,293 por ciento. Ayer el funcionario europeo ha hecho una declaración similar generando un incremento del euribor de un 0,144 por ciento.

De continuar esta tendencia alcista, las préstamos hipotecarios que se revisen este mes se incrementarán con respecto a los períodos anteriores, tomando en cuenta, por ejemplo, que exactamente hace un año (marzo 2010) el euribor tocó fondo hasta ubicarse en 1,21 por ciento.

Sí efectivamente el promedio del euribor durante marzo 2011 oficialmente se ubica entre el 1,85 y el 1.9 por ciento, no cabe duda de que las revisiones del tipo de interés en los préstamos hipotecarios irán al alza. Como ejemplo, si tomásemos una hipoteca de 150 mil euros con un plazo de pago de 25 años, la nueva tasa de interés significaría un incremento mensual de 30 euros para el caso de revisiones semestrales y de hasta 50 euros para el supuesto de revisiones anuales.

BBVA y Cajamar eliminan cláusulas de “suelo” en sus próximos préstamos hipotecarios

04.03.2011

Hace pocos días un Juzgado No. 2 de lo Mercantil de Sevilla señalaba como desmesuradas las cláusulas contenidas en los contratos de préstamos hipotecarios que establecen un “suelo” al momento de revisar los intereses que afectarán los pagos de la hipoteca y obliga a tres instituciones bancarias a eliminarlas. La sentencia afecta al BBVA, Cajamar y Caixa Galicia.

Bancos y Cajas se han sentido aludidas y ya entidades como BBVA y Cajamar anunciaron que borrarán “suelos” y “techos” en los nuevos contratos de hipotecas.

Rafael García Carrellán, el letrado que adelantó reclamo, declaró al diario ABC que la sentencia tiene efecto desde el 11 de febrero, a partir de esta fecha no se podrá aplicar dichos límites a los nuevos préstamos hipotecarios. Después de la fecha indicada se inició un plazo de 60 días para que la sentencia pueda aplicarse a los contratos pactados antiguamente. Esto es a partir del 11 de abril.

Otra entidad que se lo está pensando es NovaCaixaGalicia y aseguraron que pronto darán a conocer su parecer.
Por su parte el BBVA defienden que el “suelo hipotecario” es una figura jurídicamente válida y confirma su esperanza en cuanto a que la Audiencia Provincial sostenga una posición contraria a la instancia inferior.

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