Un 15% menos de préstamos hipotecarios formalizados respecto a 2009

28.12.2010

Según las previsiones de la Asociación Hipotecaria Española, a últimos de este año, el nuevo crédito hipotecario no excederá de los 135.000 millones, lo que representará una bajada del 14%. En proporción a los 157.000 millones anotados en el ejercicio anterior.

Pese a las diversas medidas puestas en funcionamiento para promover la transaccionalidad del mercado, en cifras de contratación nueva, el mercado hipotecario no terminará el ejercicio con resultados más positivos que el 2009, indica el estudio de la AHE.

A falta de saber las cifras de actividad de los dos últimos meses del año, la Asociación estimo que la cartera hipotecaria total para todo el año, podría reducirse un 2% como máximo. En este aspecto expone, que la desaceleración de la formalización hipotecaria durante este año, ha inducido que el saldo efectivo del crédito hipotecario haya permanecido inferior a los niveles a notados a últimos de 2009, hasta el decimo mes, acumulando una bajada neta de 15.245 millones.

El saldo global del crédito hipotecario en octubre de las entidades bancarias consiguió los 1,084 billones de euros, lo que representa una bajada del 1,23% en comparación a los 1,097 billones de octubre de 2009, cuando aumentaba a un compás del 0,8%.

Las últimas cifras demuestran la fuerte desaceleración que perjudica al sector hipotecario, desde que en 2007 en Estados Unidos comenzó la crisis de las hipotecas basuras y disiente con los incrementos que rondaban el 25% que experimento durante la etapa de auge de la burbuja inmobiliaria el saldo del crédito hipotecario.

Por clase de entidades, en octubre las cajas aminoraron en tasa interanual el saldo hipotecario un 3,95%, con un total de 583.989 millones, los bancos en cambio lo aumentaron un 2,62% hasta lograr 412.834 millones.

Para la Asociación, no cabe duda, de que las circunstancias por la que pasa el mercado inmobiliario, con stock de inmuebles e inseguridad sobre el progreso de los precios en un futuro, no solamente ha limitado el negocio hipotecario durante este año, sino que incidirá además en su comportamiento futuro.

En el próximo año, la conducta del negocio hipotecario, puede ser levemente más eficaz, que el observado en 2010, sosteniendo la mejoría de la financiación a las familias, ya que no está prevista una recuperación a corto plazo, de la financiación de los negocios inmobiliarios.

Además, en los próximos meses probablemente se anoten bajadas del índice general de los importes de los inmuebles, pero destaca que su progreso depende del stock de inmuebles en venta, de la regulación de los mercados y la equiparación entre oferta y demanda de vivienda.

En cuanto a la morosidad, la Asociación no pronostica bajadas extendidas para el global del crédito, que se sostiene en un promedio del 5,5%, pero señala que la tasa de mora del sector podría incrementarse.

Por otra parte la AHE, avisa que la próxima regulación de consumo de fondos y de exigencias de liquidez, puede terminar acrecentando y obstaculizando el crédito, ya que penalizan algunas actividades e paralizan más recursos.

La constancia de dificultades para conseguir liquidez y su coste presente, son otro de los desafíos a los que debe enfrentarse las entidades, y que sin duda van a establecer los términos financieros de los futuros créditos hipotecarios.

En lo referente, a las posibles cambios de las garantías particulares en los préstamos hipotecarios o del constituciones de impedimentos en los procesos de ejecución, la AHE, revela que estas acciones, demandadas por la sociedad para procurar mitigar en la población, fortificarían los términos de financiación de los bancos en los mercados de capitales y podría perjudicar a muchísimos títulos hipotecarios.

Pagar la hipoteca hasta los 77 años

27.12.2010

Los bancos están haciendo todo lo posible para conseguir que sus clientes paguen sus deudas con los bancos y con ello sus hipotecas, por lo que no dudan en aumentar el tiempo de amortización de las hipotecas, como su edad máxima para pagar la misma como es el caso de Bankinter que permite pagar las hipotecas hasta los 77 años. Esta nuevas medidas no son para facilitar a los nuevos compradores de pisos el acceso a una vivienda nueva, sino que están siendo adoptadas para los clientes que ya han contratado la hipoteca con el banco, y de esta manera conseguir que el cliente haga efectivo sus pagos antes de pasar al apartado de los embargos.

Hasta hace tan solo unos años, antes del boom inmobiliario, las entidades bancarias solo concedian hipotecas hasta los 65 años, edad que coincide con el fin del periodo laboral. Pero con el paso del tiempo, como los pisos se iban encareciendo, los bancos decidieron aumentar el periodo de liquidación de los pisos hasta los 70, haciendo que muchas hipotecas tuviesen un periodo de liquidación de 30 y 50 años según la edad del contratante de dicha hipoteca. Pero hoy en día, debido a la crisis económica, muchas personas tienen que atrasar los pagos, por lo que muchos bancos están atrasando la edad límite de pago de las hipotecas a los 75 años, incluso algunos bancos como Bankinter esta edad la han atrasado hasta los 77 años. Esto se debe simplemente a que los bancos tienen que tomar esta serie de medidas para conseguir cobrar el dinero que presto al cliente.

Otra de las medidas que los bancos están intentando insertar en sus clientes para poder cobrar sus hipotecas es poner de cotitular a uno de sus hijos, para conseguir que los pagos pasen al mismo, y con ello tener mas tiempo para realizar el pago de la hipoteca al banco, por lo que ambas partes salen ganando.

Y es que cualquier formula es buena para los bancos, ya que ellos solo buscan cobrar el dinero de la hipotecas, y en ningún momento quieren los pisos. Esto hace que los bancos tomen una gran cantidad de medidas para cobrar sus hipotecas como el pago de intereses durante un tiempo, es decir, que no se paga amortizado y solo intereses, lo que hace que las mensualidades sean más pequeñas entre otras muchas medidas.

Por otra parte, desde el punto de vista del consumidor, hay que decir que el problema se situá en los mismos en que una vez que una persona pierde su vivienda al ser embargada, esta no pierde su deuda con el banco, sino que debe amortizar la parte que le quede tras la subasta de dicha vivienda, lo que quiere decir que una persona se quedará sin vivienda, pero tendrá que seguir realizando sus pagos, aunque en menor medida, lo que impide que dicha persona vuelva a comenzar su vida desde cero.
Todo esto, hace que los bancos concedan créditos hipotecarios a cuenta gotas, ya que estudian cada caso al detalle para asegurarse que la persona que solicita la hipoteca tendrá todos los medios para abonar la misma sin problemas, no como hace unos años, que las hipotecas eran concedidas a todo el mundo.

Caja Madrid renueva su Hipoteca Jóven para el 2011

22.12.2010

Ignacio Gonzalez, vicepresidente de la comunidad de Madrid y José Manuel Fernández Norniella, vicepresidente de Caja Madrid han decidido renovar en el día de ayer el convenio de la Hipoteca Joven para que este tenga validez durante otro año más. El convenio, firmado en el 2006 por primera vez ha permitido ya a más de 54 mil jóvenes comprendidos entre las edades de 18 y 35 años acceder a su primera vivienda.

Las condiciones de este tipo de préstamos hipotecarios son preferenciales y buscan estimular a la juventud de hoy en día que solo se encuentra con hipotecas cada vez más inasequibles. Para ello la Hipoteca Joven que ofrece Caja Madrid presenta condiciones prácticamente inmejorables.

Por lo primero, en materia de intereses, durante los primeros 6 meses el diferencial será del Euribor más el o%, luego de este período de gracia el diferencial se establecerá en el Euribor más el 0,49%.

En cuanto al plazo de amortización máximo, es igual que el de todas las hipotecas jóvenes: 40 años. Otra característica atractiva de la oferta es que el préstamo está exento del pago de comisiones de estudio y apertura así como de comisiones para la amortización total o parcial de la vivienda.

Otra gran diferencia respecto a las demás hipotecas jóvenes del país es el monto a financiar, pudiéndose solicitar una financiación de hasta el 100% de la vivienda.

Desde su primera edición en el 2006, la hipoteca joven ofrecida por Caja Madrid ha concedido 33 mil hipotecas (5400 en el 2010) por un importe superior a los 6,600 millones de euros. Hipotecas que han permitido a cerca de 54 mil jóvenes madrileños emanciparse.

ADICAE prosigue en su lucha contra los Swap

20.12.2010

La ADICAE está luchando de forma continuada con la banca. Tras el éxito de la sentencia a las clausulas suelo emitida en Sevilla a un puñado de entidades financieras, ahora la ADICAE va detrás de los denominados seguros “Swap”.

Esta clase de seguros son seguros contra la subida del Euribor. Establecen un máximo donde si el Euribor sube por encima de su máximo le pagan al cliente el diferencial entre su máximo y la subida del Euribor. No obstante, si el Euribor baja entonces ahí es donde el cliente paga la diferencia y es esta la acción que la ADICAE está denunciando, reclamando que las entidades financieras llenan sus bolsillos en base a seguros, hipotecas con suelo y demás productos bancarios.

En cualquier caso, es gracias a la denuncia emitida por la organización en contra del BBVA que ahora el Juzgado de Primera Instancia número 87 de la comunidad de Madrid ha emitido una orden mediante la cual se exige la recogida judicial de toda la información.

El Juzgado de Madrid desea acceder en primera instancia a la información de la entidad antes de decidir si admitirá o no la demanda presentada por la organización.

El registro se llevaría a cabo en la sede del banco BBVA el próximo día miércoles veintiuno de diciembre, en donde se recabará un listado de afectados con la asistencia de las fuerzas y cuerpos de seguridad del estado. Según la ADICAE, la entidad se habría negado a entregar esta información cuando el juzgado se la pidió por primera vez.

No obstante, el BBVA ha pasado a presentar un recurso de amparo frente al Tribunal Constitucional con el objetivo de evitar la entrega de esta información, alegando estar protegida por el pacto de confidencialidad con sus clientes. Pero no solo eso puesto que la entidad también ha recurrido para que la orden emitida por el juez quede en suspenso mientras llega la conclusión del Tribunal Constitucional.

Se estima que las entidades intentan preservar los datos de sus clientes en estos procesos puesto que en otras instancias se han encontrado con situaciones en las cuales las organizaciones de consumidores emplean la información adquirida por la vía legal para intentar captar nuevos socios.

No obstante, debido a la indignación que siente la ADICAE ante el constante perjuicio al consumidor con estas clausulas fraudulentas, la organización ha decidido presentar una demanda contra ocho entidades financieras solicitando a la justicia el cese de actividad de las entidades señaladas, una indemnización a los dañados por estas clausulas así como la declaración de nulidad para dichos contratos.

En cualquier caso habrá que ver como se resuelve el asunto. En la materia de las clausulas suelo las entidades afectadas presentaron una apelación a la sentencia del juez y lo más probable es que de llevarse a cabo una sentencia oficial en esta ocasión las entidades vuelvan a presentar una apelación a la misma.

A su vez, habrá de tener en consideración aquellos a quienes el seguro les fue impuesto de modo obligatorio de aquellos que lo compraron por libre voluntad conociendo las consecuencias del mismo y optando por pagar una cuantía fija mensual ante el temor de una posible subida del Euribor. En este caso no creo se pueda culpar a la entidad puesto que en tal caso los clientes también tendrían que abonar la diferencia con la cual se les compenso en los momentos del Euribor alto.

No puede justificarse una situación en la cual el cliente únicamente pretende beneficiarse de un seguro cuando es por todos conocidos que los seguros implican un riesgo para la entidad financiera que la misma asume en base a la cuota que cobra por el mismo.

CIU plantea soluciones para los embargos hipotecarios en el pleno del congreso

14.12.2010

La CIU sigue adelante con sus propuestas para evitar el exceso de embargos hipotecarios que estamos sufriendo en la actualidad. A lo largo del 2010 se han producido en España poco más de 118 mil deshaucios por la imposibilidad de los dueños de hacer frente a su cuota hipotecaria, batiendo todos los records hasta la fecha. En cualquier caso fue dicha organización quien presentó en el pasado la propuesta de que se estableciera “en algunos casos” la dación en pago como forma de liquidar la deuda hipotecaria.

Fomento rechazo la propuesta de la CIU declarando que colapsaría todo el sistema financiero. A su vez, en la misma instancia la CiU propuso también la posibilidad de promover las hipotecas con seguros para que en caso de desempleo se eviten los embargos. Ante esta propuesta fomento también se mostró insensible dado el elevado coste que dichos seguros supondrían sobre la cuota mensual.

No obstante, la CIU no ha querido tomar ese “no” como respuesta y mañana se presenta nuevamente ante el pleno del congreso, instando al Gobierno para que este promueva medidas para que la concesión de hipotecas vaya acompañada de seguros de protección de pagos.

El texto propuesto por la CIU pide al gobierno la promoción de dichos seguros “sin que dichos seguros supongan una elevada cuota mensual para el prestatario”.

Pere Macias, portavoz de la CIU, ha destacado que en el caso de la VPO el coste de los seguros debería ser asimilado por el estado.

La CiU también quiere proponer en el día de mañana seguros de tipos de interés así como también seguros de crédito hipotecario para poder aumentar las posibilidades de que aquellos que no tengan muchos ahorros previos puedan acceder a una vivienda.

La moción de la CIU también volverá a proponer la dación en pago como solución para determinadas situaciones de vivienda habitual. De cualquier modo, el Gobierno ya ha rechazado esta propuesta y además ha declarado que no sería una propuesta de carácter retroactivo de modo que no presentaría una solución a los embargos que se llevan a cabo en la actualidad.

En materia de propuestas “razonables” dentro de la moción, CIU propone una modificación legal para aumentar el porcentaje del salario inembargable a los que no puedan hacer frente a la hipoteca, solicitando que se tome en consideración otros aspectos del núcleo familiar así como, por ejemplo, el número de hijos.

El portavoz de la CiU ha propuesto en declaraciones a Europa Press que para poder reducir el número de embargos es importante que las entidades financieras unifiquen su comportamiento en relación con los embargos hipotecarios, en lugar de que cada entidad financiera busque sus propias soluciones.

Ventajas de las hipotecas online

09.12.2010

En un mercado hipotecario difícil donde las entidades financieras piden cada vez más requisitos a la hora de solicitar un préstamo hipotecario, resulta conveniente conocer todas las opciones que están a nuestro alcance. Sobre todo teniendo en cuenta la tendencia alcista que están sufriendo los precios de la vasta mayoría de las hipotecas en España, tanto por parte del Euribor como por parte del diferencial. Tendencia que dificulta aún más la adquisición de su primera vivienda.

En el caso de hoy hablaremos acerca de las ventajas de las hipotecas online. Hipotecas ofrecidas por entidades online que ofrecen mejores condiciones pero que exigen un mejor perfil financiero que la mayoría. Son muchas las personas que no se fían de esta clase de hipotecas, principalmente por la escases de información que tienen respecto a las mismas. Pero hoy hablaremos acerca de las grandes ventajas que ofrecen este tipo de hipotecas, con la esperanza de esclarecer algunas de las dudas más comunes en este sentido.

Ventajas de las hipotecas online

1. Ofrecen los diferenciales más bajos del mercado, Actualmente, la hipoteca online más barata del mercado es la de ActivoBank, ofreciendo un diferencial del Euribor + 0,35%. Nada mal teniendo en cuenta el diferencial de las entidades offline. Y es que, las entidades online ofrecen un interés tan bajo puesto que no tienen gastos de oficina, ni de trámites. Además, buscan clientes con un muy buen perfil financiero de modo que tiene una tasa de morosidad en este sentido bastante baja, permitiéndoles cobrar menos por la hipoteca y aún así ver una ganancia.

2. Ofrecen condiciones transparentes. Dada la naturaleza de este tipo de entidades, están obligadas por ley a estipular todas y cada una de las clausulas de la hipoteca para que el cliente esté completamente informado acerca de las condiciones que acarrea la misma. Una gran diferencia frente a los portales de las entidades convencionales que generalmente ofrecen información vaga y ambigua, motivando al cliente a presentarse en la sucursal.

3. Cuentan con una tramitación rápida y sencilla. Representan un gran ahorro de tiempo puesto que la mayoría de las comunicaciones se llevan a cabo ya sea por teléfono como por emails y el único momento en el cual resulta indispensable presentarse a un sitio físico es cuando se firma la hipoteca ante notario.

4. Ofrecen seguridad. Este es uno de los sentidos que más asustan a las personas que consideran estas entidades. Pero no hay nada de qué temer. Y es que, las bancas online, al igual que el resto de las entidades financieras offline, están reguladas por el banco de España en todos los sentidos.

El Ministerio de Fomento descarta cancelar la hipoteca con la entrega de la vivienda

06.12.2010

La probabilidad de que una ejecución hipotecaria pueda liquidarse con la entrega de la vivienda, ha sido completamente rechazada desde el Ministerio de Fomento. Contradiciendo los razonamientos realizados por algunos expertos, sobre las confusas manifestaciones realizadas por José Blanco, después de la exigencia efectuada por Pere Macáas, el portavoz de vivienda de Convergencia i Union, para que el Ejecutivo tome urgentemente varias medidas normativas de apoyo económico y social, ante el incremento de desahucios para no pagar el préstamo hipotecario o el alquiler de la casa.

Cancelar la hipoteca no será posible con la entrega de la vivienda

“Tendremos en cuenta sus proposiciones, apelando, en cualquier caso, al compromiso que suele practicar siempre su partido”, habría respondido el ministro al portavoz del grupo catalán, para que después apuntara, “Que el Ejecutivo estaba preparado a estudiar medidas que permitan temporalmente atenuar las consecuencias de los desahucios”.

Entre las medidas propuestas por CiU destacan: el cambio de la normativa procesal e hipotecaria, para que pueda suponerse la dación de pago del inmueble, como procedimiento de cumplimiento de la deuda requerida, en procedimientos de ejecución hipotecario por no abonar el crédito o préstamo hipotecario, siempre que la casa sea la única en propiedad, se valorarán aspectos como la buena actuación del deudor o la existencia de un motivo justo surgido que impida el abono de la deuda.

CiU solicita que se promueva la adjudicación de créditos o préstamos hipotecarios con seguros de protección de abonos o de protección de tipos de interés, ante situaciones de paro o incapacidad temporal. Además, agrega como media adoptar el papel de mediador entre las entidades bancarias y las familias, para zanjar los impagos de los préstamos hipotecarios. Y que en las escrituras de formalización de préstamos hipotecarios, la obligación garantizada, se realice únicamente sobre los bienes que actuaron de garantía hipotecaria.

El Euribor cierra Noviembre en el 1,541%

02.12.2010

El Euribor sube y las hipotecas también, la subida anual de media será de 251 euros para las familias que les toque revisión

El Euribor sigue adelante con su tendencia de subida. A los que les toque hacer su revisión este mes les tocará pagar bastante más ya que el Euribor ha cerrado el pasado mes de Noviembre en el 1,541%, lo cual supone un aumento de 0,31 puntos porcentuales respecto al nivel en el cual se encontraba en el mes de Noviembre del pasado año. La última subida encadena 8 meses de subidas en donde parece quedar claro que, tal y como advierten los expertos, el Euribor cerrará el año en el 1,6%.

Para ser concretos, un cliente que tenga un préstamo hipotecario medi de 140 mil euros a un plazo de 25 años, con un diferencial relativamente promedio del 0,80% pagará aproximadamente 616 euros mensuales a partir de este mes. Y es que, el encarecimiento anual, en esta ocasión, llega a los 251€ respecto al año previo.

No obstante, el indicador permaneció en niveles mínimos durante ocho meses hasta que tocó suelo el pasado mes de marzo con un 1,215%. De modo que es de esperar que la senda que le quede por recorrer al Euribor sea a partir de ahora en alza.

Según las previsiones de los expertos, el Euribor continuará su subida a lo largo de los próximos meses aunque dudosamente llegue a experimentar grandes cambios hasta que finalmente el Banco Central Europeo decida dar por concluida su política de estancamiento oficial del euro. Política que adoptaron los países de la unión para intentar paliar la crisis económica que ahora está azotando fuertemente a muchos países europeos.