Menos hipotecas y por menor importe en el primer semestre

28.07.2010

Como si hasta ahora no nos hubiésemos enterado de la crisis, las cifras referentes a hipotecas y a los importes concedidos en este concepto han continuado bajando durante el primer semestre. Lo que significa que hace un año, cuando las cosas iban peor, se concedían más hipotecas. Pero nunca es tarde para que llegue la prudencia.

Las cifras más concretas dicen que los bancos concedieron en Córdoba hasta mayo 328.187 millones de euros en préstamos hipotecarios, un 8,23% menos que durante el mismo periodo de 2009. El importe medio para la adquisición de un piso en la provincia fue de 98.140 euros, casi 13.500 menos que en 2009.

En cuanto al número de hipotecas constituidas entre enero y mayo, bajó de 3.461 a 3.344 préstamos, aunque si miramos mes por mes, en mayo el número de créditos subió un 6%.

Pero donde las cifras son bastante significativas es en el número de viviendas de protección oficial visadas, que bajaron un impresionante 93,5% durante el primer semestre, pasando de 777 en ese periodo de 2009 a tan solo 50.

Este último hecho, el de la caída de las viviendas de protección oficial, puede sumarse a las razones de la caída de las hipotecas y los importes, junto a las causas más claras: la prudencia de los clientes a la hora de cambiar de vivienda y la de los bancos a la hora de conceder créditos.

El Gobierno cántabro fomenta las hipotecas de viviendas en stock

24.07.2010

Atención todos los residentes en Cantabria o menores de 35 años: el Gobierno acaba de anunciar que la semana que viene firmará un convenio con cuatro entidades bancarias (Caja Cantabria, BBVA, Santander y La Caixa) para reactivar la economía y el sector inmobiliario, consistente en ofrecer préstamos de hasta 15.000 euros para la compra de viviendas en stock.

Los ciudadanos comprarán las viviendas a las entidades, que les concederán hipotecas por valor máximo de 245.000 euros, a un tipo de interés de Euribor + 1. El inmueble tendrá que ser propiedad de la entidad o del promotor, y su precio nunca podrá superar al de la hipoteca contratada por este último para su construcción.

En cuanto al importe de los préstamos hipotecarios, el máximo será de un 80% del precio de la vivienda o un 100% en el caso de viviendas de protección oficial; y se podrá devolver en un plazo de entre nueve y 30 años. Además, durante los dos primeros años, el cliente tan solo pagará los intereses del préstamo, sin amortizar el capital.

Todo ventajas hasta ahora, ¿verdad? Pues espera a ver lo que queda: cuando en el tercer año haya que empezar a amortizar, el Gobierno de Cantabria ofrecerá un préstamo de 10.000 euros (prolongable hasta 15.000) para los residentes en la Comunidad o menores de 35 años. Los gastos de tramitación del préstamo (900 euros) deberán ser devueltos en un plazo de cuatro años.

El convenio forma parte del Pacto por la Vivienda, que pretende ayudar a la economía a salir a flote y a las entidades a colocar las entre 3.000 y 4.000 viviendas a las que aún no han podido dar salida. Suena bien, ¿verdad? Pues si quieres hacerte con una parte de los 35 millones que se destinarán a esta acción, mantente alerta los próximos días, cuando se irán dando más detalles.

El Euribor continúa al alza

22.07.2010

Día tras día, y ya van once, el Euribor continúa escalando y está cada vez más cercad el 1,4%. De hecho, tras subir tres milésimas más, el tipo de interés al que están referenciadas casi todas las hipotecas ya está al 3,393%, y la tendencia no parece que vaya a cambiar.

No hace falta ni esperar para saber que julio se cerrará siendo un nuevo mes de repuntes, puesto que tras tan solo catorce días de cotización, la tasa mensual es ya de 1,353%. Lo que esperan todos los usuarios de hipotecas, claro, es que la velocidad de subida se ralentice: julio de 2009 cerró en el 1,412%, por lo que, si no se alcanza esta tasa cuando termine el mes, las cuotas mensuales de la hipoteca bajarán un poquito.

Si te preguntas a qué se debe esta tendencia alcista del Euribor, que ha empezado a subir sin tregua, debes buscar la respuesta en que los bancos no están muy por la labor de prestarse dinero entre sí. Este hecho tiene más peso que la buena acogida de las emisiones del Tesoro tanto de España como de otros países.

Aún así, la Asociación Española de Banca (AEB) asegura que los tipos de interés del interbancario llevan ya un año (desde mediados de 2009) manteniéndose a niveles estables y más o menos bajos, ya que el Euribor nunca había estado tan bajo desde que empezó a circular el euro.

Viviendas en el medio rural al 0% de interés

21.07.2010

Si eres de Castilla y León y estás pensando en adquirir una vivienda, estúdiate bien las ayudas que acaba de anunciar la Junta porque, si cumples los requisitos, podrían facilitarte mucho las cosas: se trata de ayudas directas de hasta 7.000 euros para vivienda rural y de hasta 18.000 euros para hacer frente a la entrada y los gastos de formalización de la compra de una casa.

Estas ayudas forman parte del convenio suscrito entre el Ejecutivo Regional y 24 entidades financieras. En total, se destinarán 384,6 millones de euros a estas ayudas, de los que 104,7 millones serán para las familias con hijos menores o en situación de dependencia con ingresos hasta 3,5 veces el IPREM y que tengan un préstamo de al menos el 60% de la vivienda.

Además, 174,5 millones serán destinados a préstamos para la vivienda joven, y otros 105,4 millones a las personas con ingresos familiares hasta 5,5 veces el Salario Mínimo Interprofesional, así como a corporaciones locales que promuevan acciones en el medio rural.

Pero esto no es todo: el interés que deberá pagar el beneficiario por estos préstamos será, siempre que el Euribor y el diferencial no superen el 2,5%, del 0%.

Suena bien, ¿verdad? Pero no es la primera vez que la Junta ofrece ayudas de este tipo: entre 2003 y 2009, 13.680 viviendas rurales, jóvenes y para familias se han beneficiado de hasta 927,2 millones de euros en préstamos y 72,3 millones en ayudas directas. Si te interesan, nada más fácil: estúdialas bien y no las dejes escapar.

Nuevas préstamos hipotecarios hasta 90 años de CreditServices

19.07.2010

El aumento de la esperanza de vida está haciendo que surjan nuevos productos enfocados a personas mayores de 60 ó 65 años, y el sector financiero no iba a ser una excepción. Un ejemplo de esto es la organización CreditServices, que acaba de lanzar dos nuevos productos: una hipoteca hasta los 90 años y una hipoteca inversa Senior.

Del primer producto no hay mucho que explicar, ya que su propio nombre lo indica: se trata de hipotecas que abarcan hasta los 90 años, en vez de los habituales 65 de casi todos los préstamos hipotecarios actuales. Lo que busca la entidad es aligerar la carga mensual de personas ya maduras con un alto nivel de endeudamiento: al poder alargar el plazo de la hipoteca varios años más, la cuota mensual se reducirá bastante.

El otro producto es la “hipoteca inversa” Senior, para personas de más de 65 años, consistente en que el banco adelanta una aportación inicial (unos 60.000 euros), y luego aparte paga una renta mensual de 600 euros con los que complementar la pensión. La vivienda podrá seguir siendo dejada como herencia, pero los descendientes tendrán que abonar la deuda al banco.

Además, CreditServices ha presentado el producto “Cambio de Casa 2010”, que facilita la permuta de una vivienda a otra pagando una hipoteca como si ya se hubiese vendido la primera. Tendrás un plazo de cinco años para conseguirlo.

Todas estas son soluciones útiles en caso de necesidad, ya que el colectivo de la tercera edad no cuenta con muchos productos de este tipo destinados a ellos. De todas formas, piénsatelo muy bien y estudia muy bien los pros y los contras de cada uno de los productos. Si al final te convencen, ¡adelante!

Ocho entidades financieras se enfrentarán a demandas por fraude en productos hipotecarios

16.07.2010

Los problemas judiciales que están teniendo muchas entidades que son demandadas por usuarios a los que han realizado contratos ‘swap‘, ‘clips‘, de cobertura de tipos y de intercambio de tipos de interés están a la orden del día. Ahora ha sido Adicae la que ha anunciado que demandará a ocho entidades por este tipo de contratos.

Las entidades financieras acusadas son Caja Madrid, Bankinter, Caixa Galicia, BBVA, La Caixa, Banesto, Banco Popular y Caja Rural de Navarra, aunque la asociación Adicae ya está preparando demandas para otras entidades también.

Pero no es la primera vez que ocurre esto: de hecho, la asociación ya había demandado a todas estas entidades, pero los trámites judiciales estaban siendo tan lentos que han optado por probar una vía distinta que pueda “acelerar” el proceso. Según Adicae, muchos afectados “se enfrentan a fuertes pagos mensuales o trimestrales consecuencia de los productos tóxicos que les fueron colocados”.

Aseguran que se trata de productos “complejos”, catalogados como derivados financieros, y que fueron colocados a los clientes de forma “indiscriminada”, sin informar sobre sus características y riesgos.

Si estás en mitad de un proceso de este tipo quizá te interese saber que hay lugar para la esperanza: los jueces se están decantando por darle la razón a los afectados ya que, en la mayoría de los casos, no sabían qué estaban firmando. Así que, ¡ánimo!

Quitar la clausula suelo de la hipoteca

15.07.2010

Un préstamo hipotecario con suelo es el que establece un interés mínimo a abonar cada mensualidad, por lo que impide aprovecharse de los niveles actuales en los que se ubica el Euribor.

Los contratos de los préstamos hipotecarios con interés suelo, además aplican un tipo de interés variable (Euribor más un diferencial) y esto representa que la entidad utiliza el interés con el que obtiene más beneficio.

Si la suma del Euribor más el diferencial es menor al interés suelo, la entidad cobra el interés suelo. Pero si ocurre lo contrario, es decir, la suma del Euribor y el diferencial es superior al interés suelo, la entidad cobra el Euribor más el diferencial. De cualquier forma, la entidad bancaria siempre sale ganando.

Desde la óptica legal únicamente se puede considerar abusiva una hipoteca con interés suelo si cumple por lo menos una de las siguientes condiciones:

El contrato no vislumbra ningún interés máximo (techo), es decir, la entidad se protege en caso de que el Euribor descienda, pero no promete ninguna garantía al usuario, si asciende el Euribor.

La oferta vinculante (el escrito dónde figuran las condiciones concluyentes pactadas con la entidad) no determina el interés suelo o el documento no está firmado por el hipotecado.

Después de las denuncias presentadas por diversas asociaciones de usuarios y particulares en el último año, los bancos saben perfectamente que la táctica del todo vale ha llegado a su término.

Las entidades están dispuestas a retirar estas controvertidas clausulas de los préstamos, o por lo menos rebajarlas, simplemente con solicitarlo antes de la revisión. Si su situación financiera es buena y ha cumplido mensualmente el pago de la hipoteca, la entidad hará todo lo posible para conservarlo como cliente.

Si quiere librarse de una vez de las malditas cláusulas suelo, le recomendamos las siguientes acciones:

Realizar un intento de cambio de entidad (subrogación).

Si la entidad no se muestra dispuesta a cambiar ni negociar esta cláusula, tiene la posibilidad de probar el cambio de entidad. Si el nuevo banco le garantiza mejores términos, suprimiendo el interés suelo y lo concreta todo por escrito en una oferta vinculante, puede ir a su entidad y usar esta oferta como medida de presión.

Ante esta situación, la primera entidad solo tendrá dos opciones: equiparar la oferta para no perder un cliente u ofrecernos una opción mejor.

Reclamar sus derechos ante la justicia.

Si la negociación con la entidad no progresa, aún puede reclamar para exigir el derecho de un préstamo hipotecario sin clausulas desmedidas. Lo podrá hacer de tres formas diferentes.

Presentar ante el Banco de España una reclamación particular, pero solo quedará constancia de ello, ya que el Banco de España no se pronunciará.

Presentar en los juzgados una demanda contra la entidad que le otorgo el préstamo hipotecario.

Unirse a una asociación de consumidores (Asuapedefin, Adicae, etc.) y adherirse a una reclamación colectiva. Por el momento, estas maniobras han logrado que varios de los bancos y cajas denunciados ofrezcan a los denunciantes una bajada de interés, si a cambio quitan la demanda.

El Euribor ralentiza su ritmo de subida

05.07.2010

¿Tu hipoteca se revisa durante ese mes o en julio? Pues has tenido suerte, porque serás de los últimos que se beneficien de los descuentos que aún mantiene el Euribor con respecto al año pasado. Últimamente ha estado subiendo a bastante buen ritmo, lo que hace presagiar que se alcancen en poco tiempo los niveles de 2009.

No obstante, durante esta última semana, las subidas se frenaron un poco. Durante la jornada del jueves el índice se mantuvo estable, y el viernes subieron tan solo dos milésimas, cerrando la semana al 1,298%, es decir, sin sobrepasar el 1,3% al que ya se esperaba llegar.

La media mensual queda, de forma provisional, en el 1,277%, varias milésimas por encima de la media con la que se cerró mayo de 1,249%, y muy por debajo del 1,610% con el que quedó junio en 2009. Con el ritmo de subidas actual, se espera que el año se cierre al 1,5%.

¿Qué significa todo esto? Significa que quien revise su hipoteca en julio podrá beneficiarse todavía de la diferencia con respecto al año anterior, obteniendo descuentos de 25 euros en la cuota de cada mes. Si te toca revisar tu hipoteca algo más tarde, posiblemente se mantenga estable o, dentro de unos meses, te suba algo la cuota.