Mejora las condiciones de tu hipoteca con una subrogación
19.04.2010
Si tienes una hipoteca es posible que te preguntes cómo podrías mejorar sus condiciones de forma que el pago mes a mes no fuese tan alto. Tienes dos opciones: la novación (modificación de las condiciones del préstamo en la misma entidad) y la subrogación (cambiar el crédito a otro banco).
Suponiendo que te decidas por la subrogación de tu hipoteca, hay una serie de factores que deberías tener en cuenta. En primer lugar, es importante que realices un estudio exhaustivo de la oferta y que simules la cuota mensual para saber qué ahorro tendrás si cambias el crédito a una nueva entidad. No vale la pena pasar por todos los trámites si la diferencia va a ser muy pequeña.
Debes tener también en cuenta las comisiones que vas a tener que pagar en el proceso de subrogación. Por un lado, deberás abonar la comisión de cancelación a la entidad que abandonas, importe que suele rondar el 1% de la cantidad pendiente por amortizar.
Por otro lado, aunque en la nueva entidad te ahorres las comisiones de estudio y tramitación, sí que te pedirán una comisión de subrogación para hacer frente a gastos como el impuesto sobre actos jurídicos documentados y aranceles notariales y registrales. Esta comisión suele estar entre el 0,5% y el 1% del nuevo préstamo. Haz las cuentas, ¿te compensa?
Otro aspecto que debes tener claro es que la nueva entidad querrá que te quedes con ellos el mayor tiempo posible, para lo que en algunas ocasiones solo admitirán la subrogación a cambio de que te suscribas a alguno de sus productos (planes de pensiones, seguro, etc.) o domicilies la nómina y tus recibos.
En algunos casos te encontrarás con que la nueva entidad tendrá que tasar el inmueble. Esto es algo que ocurrirá si la deuda pendiente es menor de 300.000 euros, si la hipoteca fue firmada hace más de dos años, si la garantía hipotecaria se aplica sobre la vivienda habitual o si no se ha tenido ninguna incidencia de impago; y es necesario para que el cambio de hipoteca sea automático.
Teniendo todos estos factores en cuenta te será más sencillo tomar una decisión, y que esa decisión sea la correcta.
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