Notable aumento de las subrogaciones de hipotecas

29.01.2010

Las subrogaciones de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda son cada vez más frecuentes, en los últimos cuatro años han aumentado un 40 %.

Con la crisis económica los bancos y cajas apenan otorgan nuevas hipotecas, aunque comenzaron una estrategia para atraer clientes con préstamos hipotecarios ya otorgados. Según cifras del Instituto Nacional de Estadística en 2008 las subrogaciones de hipotecaras aumentaron un 7 % y un 16 % en 2009.

La cesión de préstamos hipotecarios sufrió un despunte imprevisto del 1, 8 % hasta las 52.000, después del descenso de octubre. Aunque el despunte más importante fue el de las hipotecas subrogadas de vivienda que crecieron un 31, 7 % hasta las 5.500. En mayo empezó esta preferencia con un crecimiento en la tasa interanual mes a mes superior al 20 %.

Lo que significa que más de 60.000 clientes han subrogado su hipoteca a otro banco o caja con óptimas condiciones. Las principales entidades financieras están realizando importantes campañas de captación de clientes.

Las entidades mejoran considerablemente las condiciones de los préstamos hipotecarios con un descenso de un punto en los diferenciales. Actualmente es difícil contratar un préstamo hipotecario con un diferencial menor del 0, 50 % referenciado al Euríbor, pero es más fácil hallarlo para los nuevos clientes con una hipoteca ya formalizada.

El propio sector financiero confirma que los clientes procedentes de otras entidades son los más aconsejables porque ya han sido evaluados por el riesgo de pagos de un banco o caja.

Algunas personas han salido a la caza y captura de una nueva hipoteca cuando han tenido que subrogarse a un préstamo hipotecario de una constructora. Habitualmente los intereses son inferiores ya que las condiciones del préstamo están cerradas para cualquier cliente.

Otra de las causas del aumento de las subrogaciones son las cláusulas de suelo de los tipos de interés en los préstamos hipotecarios, ya que los usuarios no se pueden beneficiar de las bajadas del Euríbor.

Aumenta el número de hipotecas inversas

28.01.2010

Según las últimas cifras proporcionadas por la consultora Optima Mayores la hipoteca inversa va captando seguidores en España. En 2009 se contrataron 2.700 hipotecas inversas lo que representa un crecimiento del 8 % respecto al 2008, la cuantía media de estas transacciones fue de 350.000 euros.

La hipoteca inversa es un préstamo con garantía hipotecaria a personas con más de 65 años o dependientes, su principal diferencia es que el Banco o Caja abona una cuantía mensual garantizada de forma temporal o vitalicia al titular, sin que él ni sus herederos pierdan la propiedad del inmueble.

Este peculiar préstamo hipotecario es un producto con miras de futuro, ya que se estima que en España la población mayor de 65 años en el 2050 representará el 58, 69 % del total en comparación con el 50, 46 % de media europea, y ofrece una solución al problema del bajo nivel adquisitivo de los jubilados.

La solicitud de la hipoteca inversa es más alta en las grandes ciudades, principalmente en la capital de España que engloba el 51 % de personas predispuestas a contratar esta clase de hipoteca.

El perfil de las usuarios interesados en esta hipoteca tienen entre 75 y 76 años de media, sobre todo mujeres y la cuantía media de la hipoteca es de 350.000 euros.

Durante este año se espera la promulgación del Reglamento de las hipotecas inversas, lo que facilitará la oferta de este producto financiero.

En la actualidad en España hay veinte entidades financieras que ofertan hipotecas inversas, aunque de verdad el número de entidades que respaldan estas hipotecas desde sus departamentos de riesgo es muy restringido.

La importancia de elegir bien la hipoteca

25.01.2010

La Asociación de Consumidores Facua ha realizado un estudio comparativo efectuado sobre veintiuna hipotecas ofertadas en la actualidad por siete entidades financieras y otras siete entidades online, de un capital de 110.000 euros con un plazo de 20 años.

De los préstamos hipotecarios comparados once incluyen cláusulas suelo que impiden que el usuario se aproveche totalmente de las reducciones del Euríbor.

La Asociación de Consumidores considera estas cláusulas de suelo abusivas, y señala que en septiembre del año pasado el Senado aprobó una moción que recogía las exigencias de Facua y solicitaba un informe jurídico al Banco de España que debía realizar en un periodo de tres meses. Facua pide al Gobierno español que proteja los intereses de los ciudadanos y actué contra las entidades que están aplicando estas cláusulas abusivas.

Durante el primer año en las mensualidades se han mostrado diversidades de hasta un 36, 3 % lo que suma 2.322, 36 euros al año. En el resto del plazo las diferencias oscilan hasta el 35, 8 % lo que representa al año 2.286 euros.

El tipo de interés varía desde el Euríbor más un diferencial del 0, 29 % al Euríbor más una diferencia de 2 puntos.

Existen préstamos hipotecarios que incluyen cláusulas que imponen un suelo a los índices de interés y algunas entidades obligan a contratar varios productos financieros para conseguir las condiciones ofertadas.

Tan solo en cuatro de las hipotecas analizadas la entidad no obliga al cliente a contratar diferentes productos para conseguir las condiciones ofrecidas.

La comisión de apertura oscila entre el 0, 5 % y el 1, 5 % de la cuantía, por el contrario, los Bancos online no cobran esta comisión.

En veinte de las hipotecas la comisión de cancelación parcial es nula, en siete de las hipotecas la comisión de cancelación disminuye y el resto aplican el 0, 5 % en los cinco primeros años y el 0, 25 % en los años restantes.

La mayoría de las entidades no facilitan la Tasa Anual Equivalente (TAE) antes de efectuar un análisis sobre la vivienda y el cliente.

Facua recomienda que se valoren todos los elementos que intervienen en el préstamo como: los intereses, las comisiones iniciales, frecuencia de los pagos, duración del préstamo y el TAE, porque es una decisión muy importante y no se debe tomar a la ligera.

A partir de abril la ampliación de plazo de las hipotecas no será gratuita

14.01.2010

A partir del 23 de abril de 2010 ampliar el plazo de su préstamo hipotecario le costará dinero. Si esta pensando en ampliar el periodo de amortización de su hipoteca debe darse prisa.

Si resuelve tratar una ampliación del periodo de su hipoteca debe tener en cuenta los siguientes factores.

Si el periodo restante de su hipoteca es muy dilatado el resultado de la ampliación es restringido. Por ejemplo si su hipoteca es de 200.000 euros con un plazo de 20 años y amplia 5 años más se ahorrará al mes aproximadamente 150 euros, pero si el plazo es de 30 años y lo amplia 5 años más el ahorro disminuye a 75 euros mensuales.

Si tiene la suerte de ahorrar lo más conveniente son las amortizaciones anticipadas de su hipoteca, disminuyendo plazo. Los Bancos y Cajas con las mejores ofertas, normalmente no cobran comisión por cancelación anticipada parcial.

Es importante señalar que la ampliación del plazo de ser convenida por su Banco o Caja, y no existe reclamación alguna si no se la otorgan.

El mayor ahorro que obtiene con este convenio es que no participa una gestoría, antes de firmar debe ratificar que se efectúa la inscripción telemática. Pero si no le queda otra opción debe depositar la escritura en el registro y posteriormente devolverla cuando este inscrita al Banco o Caja, para que cuanto antes le apliquen las nuevas condiciones.

Recuerde que cualquier otro cambio del contrato de su hipoteca no es gratuito.

Le recomendamos que disminuya el tipo de interés antes de ampliar el plazo de su préstamo hipotecario.

Hipoteca Rompesuelo de La Caixa

12.01.2010

La Caixa saca al mercado su nueva Hipoteca Rompesuelo, que oferce un tipo de interés fijo nominal del 2, 84 % (TAE del 2, 48 %) durante los primeros 3 años.

Este nuevo producto esta dirigido para nuevos préstamos hipotecarios y para subrogaciones de hipotecas, en este último supuesto La Caixa corre con los gastos de notaria, gestoría y tasación.

Su principal punto positivo es que no determina ningún tipo de interés mínimo durante el plazo del préstamo, la famosa clausula de suelo que tienen gran cantidad de préstamos hipotecarios.

Durante los tres primeros años brinda estabilidad en los pagos ante la oscilación de los tipos de interés.

A partir del cuarto año se usa un interés del Euríbor más un diferencial a partir de 0, 5 puntos, sujeto a la vinculación con la entidad y el perfil del cliente, que tiene que tener unas condiciones mínimas para acceder a esta nueva hipoteca.

En caso de subrogación la hipoteca debe ser sobre primera vivienda, con interés variable, amortización constante, canon francés y firmada antes de finales de 2005.

La Caixa estima que el Euríbor se ubicara en el 1, 60 % a finales de este año.

Factores de cambio en las hipotecas durante el 2010

11.01.2010

El deteriorado sector inmobiliario en España, en el centro de la crisis económica continúa padeciendo los efectos de la bajada de los precios de la vivienda. Según datos de la Sociedad de Tasación el 2009 termino con un 5, 7 % de bajada en los precios de las nuevas viviendas y un 6 % en los precios de las viviendas de segunda mano.

El prestigioso diario The Economist ofreció un dato sorprendente: el precio de la vivienda en España permanece un 55 % por encima de su valor a pesar de la bajada de los precios en los últimos meses. Este desequilibrio es el mayor de los principales mercados mundiales.

Las expectativas de futuro no son muy buenas, ya que en los próximos meses se van a unir tres factores fundamentales de cambio en la financiación de vivienda, los préstamos hipotecarios o hipotecas.

Subida de los tipos de interés.

Durante el año si los indicadores económicos ayudan se producirá una subida de los tipos de interés en tercer o cuarto trimestre del año, que afectará al Euríbor el indicador más utilizado para el cálculo del importe de los créditos hipotecarios.

Subida del IVA.

La subida del impuesto indirecto se producirá en el mes de julio y pasará del 7 al 8 %, lo que puede provocar un número mayor de ventas en el primer semestre del año.

Finalización de las deducciones fiscales por nueva compra.

Se terminan las deducciones por pago de vivienda habitual de hasta 9.000 euros por titular, que habían sido criticadas por desequilibrar el mercado de la vivienda en España.

Los tres factores anteriores deben tenerse muy en cuenta a la hora de comprar o vender una vivienda durante este año. Aunque los Bancos y Cajas no ofrecen nuevos productos hipotecarios.

Los tipos de interés hipotecarios volvieron a caer en Noviembre

08.01.2010

Según cifras publicadas por el Banco Central Europeo en el mes de noviembre los tipos de interés aplicados a las nuevas hipotecas en la zona euro sufrieron una nueva bajada, salvo aquellos préstamos hipotecarios comprendidos entre cinco y diez años de fijación inicial del tipo.

Los préstamos otorgados para la compra de vivienda sin fijación inicial del tipo o con plazo inicial de fijación máximo de un año, fueron los que tuvieron un interés medio más bajo, con un 2, 72 %. Un 2, 91 % menos en comparación con noviembre de 2008.

Después se ubico el tipo de interés de las hipotecas con un plazo de fijación inicial comprendido entre uno y cinco años, que bajo hasta el 3, 97 % a finales de noviembre y anoto un descenso de 1, 37 % en comparación con noviembre de 2008.

Las hipotecas con un periodo de fijación inicial del tipo superior a diez años, bajo hasta el 4, 32 %.

La única subida en el mes de noviembre fue el tipo de las hipotecas con un plazo de fijación inicial entre cinco y diez años, que se sitúo en el 4, 46 %.

Nueva Hipoteca Joven de Caja Madrid

04.01.2010

Caja Madrid y el Gobierno de la Comunidad de Madrid han reiterado el acuerdo para otorgar créditos hipotecarios a los jóvenes de la región de hasta 35 años, en circunstancias propicias ya que se financia el total de la tasación de la vivienda, con un periodo de amortización máximo de 40 años, un Euríbor más el 0 % en el primer semestre y el resto del periodo un Euríbor más 0, 49. Además no se pagaran comisiones de estudio, apertura o amortización.

Desde que se firmo el primer acuerdo en 2006 aproximadamente 50.000 jóvenes madrileños se han beneficiado de sus inmejorables condiciones. Formalizándose un total de 27.200 operaciones por un importe total de 5.560 millones de euros. En el 2009 se han doblado la cifra de importes otorgados.

Los jóvenes madrileños que deseen acceder a una de las hipotecas que brinda este acuerdo deben cumplir los siguientes requisitos.

Tener domiciliada su nómina en Caja Madrid, además no pagaran la comisión de mantenimiento de su cuenta y dispondrá de un seguro asociado gratuito de accidentes de 9.000 euros.

Tener contratado el Seguro del Hogar de la vivienda hipotecada, incluye los descuentos correspondientes al mantener la nómina domiciliada durante los primeros 5 años, siendo el 25 % el primer año. También se podrán aprovechar de descuentos añadidos durante los primeros 5 años en otros seguros como el 20 % en el seguro del automóvil.

Tener contratada una tarjeta de crédito de Caja Madrid.

También los jóvenes dispondrán de un servicio gratuito de alertas al móvil, resumen completo gratuito, descubiertos en cuenta, anticipos de nóminas, etc.