¿Qué ocurre al dejar de pagar la hipoteca?

31.03.2008

¿Qué sucede cuando no podemos pagar el préstamo hipotecario?

El proceso de impago de la hipoteca es el siguiente, en primer lugar la asesorí­a jurí­dica de la entidad financiera, ante el impago de entre tres y seis cuotas, y tras haber requerido para que se pague, abre un procedimiento de ejecución hipotecaria. Es decir, remite al juzgado una demanda para que se rompa el contrato de préstamo. Un detalle importante es que NO se produce la reclamación de las mensualidades que se deben sino todo el importe prestado y pendiente de pago a un tipo de interés que puede llegar a rondar entre el 20% y el 25% (según lo firmado en la hipoteca), como si fuese un crédito rápido.

Procedimiento de ejecución hipotecaria

Este procedimiento de ejecución de hipoteca es bastante más rápido que el de embargo de bienes. No hay que recurrir a un perito para que tase el valor de los inmuebles. Es el que recoge el préstamo hipotecario y sirve a efectos de subasta.

El juzgado se dirige al moroso que ha admitido a trámite la demanda de ejecución de hipoteca. í‰ste puede efectuar un nuevo requerimiento de pago. Al recibir la notificación puede oponerse, si bien en este tipo de juicios ejecutivos las causas que figuran en la ley para hacerlo son haber pagado ya o estar en desacuerdo con la cantidad que solicita el banco y poco más. Si hasta el momento el banco o caja ha ido de la mano de su abogado y procurador -cuyo coste pagará integramente el moroso-, éste no necesitarí­a recurrir a estos profesionales, si bien “otro elemento para oponerse y ganar tiempo es que los abogados detectemos defecto de forma”.

Aquellos que perciban menos del doble del salario mí­nimo interprofesional tienen justicia gratuita. Muy importante tenerlo en cuenta de cara a Juicios con entidades bancarias.

El deudor -si es su vivienda familiar- puede pagar el principal e intereses que adeude y los costas, con lo que se declararí­a terminado el procedimiento. Esto, que antes se podí­a hacer una vez en la vida, ahora se puede repetir cada cinco años.

Si no se puede pagar se termina el procedimiento con la subasta del inmueble que se notifica al deudor con 20 dí­as de antelación. Nuevo plazo en el que podrí­a pagar. Según Enrique López, portavoz del Consejo General del Poder Judicial, el tiempo medio de un procedimiento hasta la puesta en el mercado del inmueble es de ocho meses. “En otros paí­ses es tres veces más, lo que encarece las hipotecas”, indica.

El Euribor alcanza su segundo máximo anual

26.03.2008

Tras varios meses con tendencia a la baja, el Euribor ha roto su tendencia, lo que afecta negativamente a las hipotecas contratadas hace un año con revisión anual.

El Euribor ha aumentado debido a la poca calma existente en los mercados financieros por la crisis en Estados Unidos. De continuar con esta tendencia, podrí­a cerrar el mes de marzo con el 4,553%, un nivel que no alcanzaba desde julio del año pasado

Según los datos ofrecidos por el Banco de España, el indicador cerró en enero con 4,49% y en febrero cayó hasta el 4,34%, el nivel más bajo desde abril del 2007.

Esta nueva subida afecta negativamente a las hipotecas contratadas hace un año con revisión anual, pero mantendrí­a prácticamente igual las que se revisan semestralmente. Además, este incremento coincide con el aumento de la tasa de morosidad de particulares y empresas con las entidades financieras.

Según ha advertido la Asociación Hipotecaria Española (AHE), esta morosidad hipotecaria seguirá incrementandose cada mes, de manera suave pero d
firme aunque los tipos de interés se mantengan en valores medios similares o ligeramente inferiores a los del año pasado.

La AHE estima que la reforma del mercado hipotecario y su desarrollo normativo próximo ayudarán a gestionar de manera más eficiente las situaciones de insolvencia, y añade que los niveles de dudosidad de España no rebasan los de la mayorí­a de los paí­ses de la OCDE, aunque el repunte del Euribor puede anticipar un crecimiento de la morosidad durante el 2008, que podrí­a ser ligeramente superior al de la media de la Unión Monetaria Española.

La falta de liquidez complica obtener una hipoteca por el 80%

25.03.2008

Las entidades bancarias se han vuelto más estricta con el riesgo de devolución del crédito y no conceden hipotecas con la misma facilidad que antes donde facilmente se podí­a llegar hasta el 120% del valor del inmueble.

Freedom Finance calcula que este año muchas de personas piensan en firmar su primera hipoteca, mientras que más del 80% de los que ya tienen una prevén renegociar las condiciones de su hipoteca, por lo que realiza una serie de recomendaciones, entre las que figura contar con ahorros iniciales.

En primer lugar, subraya que lo ideal para quienes piensan contratar una hipoteca este año es que el importe de las cuotas mensuales se sitúe entre el 30% y el 60% de los ingresos mensuales,es decir, estudiar la capacidad de endeudamiento y apuesta por buscar revisiones anuales más que semestrales.

Para sacar el máximo rendimiento al dinero, también aconseja consultar con un asesor independiente ante la amplia gama de ofertas hipotecarias en la actualidad, con más de 80 productos diferentes, y propone pagar en 30 años mejor que en 25 para un menor esfuerzo.

COMISIONES DE LA CUENTA CORRIENTE.

Como la mayorí­a de bancos y entidades exigen vinculaciones antes de conceder una hipoteca, como domiciliar la nómina y comprar algunos productos, incide en que hay que averiguar antes de nada los gastos en comisiones y de administración en la nueva cuenta corriente.

Conseguir una comisión cero de cancelación parcial es otro de sus consejos, porque si al final de cada año se quieren adelantar cuotas y rebajar el importe de futuros recibos, se pueden obtener ventajas fiscales.

Con la compra de la casa se puede desgravar el 15% sobre un máximo de 9.015,18 euros anuales en el IRPF, por lo que al cancelar parte de la deuda se obtiene una doble ventaja: afrontar cuotas menores y disfrutar de importantes desgravaciones.

REUNIFICACION DE DEUDAS.

Asimismo, indica que se puede utilizar la hipoteca para mejorar las condiciones de futuros créditos mediante la reunificación de deudas, que permite obtener una única cuota inferior a la suma de todas y aplicar el tipo de interés más bajo, el de la hipoteca, que suele oscilar entre el 5% y el 6%, frente al interés de entre el 12% y el 17% de media de otras formas de financiación.

Asegurar los pagos mediante seguros de protección es otra de las claves que apunta para lograr “la hipoteca perfecta”, con una duración de entre dos y cinco años renovables, con un coste de entre el 1% y el 1,5% del importe del préstamo asegurado, lo que permitirí­a afrontar situaciones difí­ciles como el paro.

Según los datos que maneja esta empresa, el 85% de las personas que pagan una hipoteca desconocen sus condiciones, cuando las diferencias entre unas y otras, como una mejora de 0,5 puntos porcentuales en el diferecial para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, puede suponer un ahorro de 50 euros mensuales.

Repunta la morosidad hipotecaria de las familias

24.03.2008

La tasa de morosidad de los préstamos hipotecarios concedidos a las familias para la compra de una vivienda –cuando el impago de alguna cuota supera los tres meses– alcanzó el 0,72% en 2007, la cota más alta desde, al menos, 1999, según datos del Banco de España.

Además, la morosidad registrada en el último trimestre supera en más tres décimas la ratio con la que se cerró 2006 (0,41%) y casi dobla el porcentaje alcanzado en 2004 (0,34%). Este dato supone una nueva confirmación de la tendencia al alza de la morosidad observada durante el pasado año.

Además, los datos de la institución gobernada por Miguel Angel Fernández Ordóñez reflejan que esta evolución ha ido pareja al incremento del tipo de interés de los préstamos para la adquisición de vivienda contratados, derivado del endurecimiento de las condiciones monetarias en la zona euro.

Así­, el tipo de interés de los préstamos contratados por las familias para la adquisición de una vivienda alcanzó el 5,6% en enero de este año, lo que supone un máximo de los últimos años y un incremento de más de dos puntos desde 2005, año en que dieron comienzo las sucesivas subidas de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) hasta el actual 4%.

Además, este incremento se ha acentuado a lo largo del presente año, ya que el tipo de interés medio en enero fue tres décimas superior al registrado en el conjunto del pasado año, cuando se situó en el 5,3%.

El eurí­bor cae como no lo hací­a desde casi un año

19.03.2008

El tipo al que se conceden la mayorí­a de las hipotecas en España parece no parar de oscilar en su comportamiento mes tras mes, causando cambios en el sector hipotecario.

El eurí­bor descendió por segundo mes consecutivo en febrero hasta el 4,349%, el nivel más bajo desde abril de 2007, cuando se situó en el 4,253%, según los datos ofrecidos por el Banco de España.

Los consumidores que deban revisar cada año el estado de su hipoteca, a pesar del descenso del eurí­bor seguirán viendo crecer sus cuotas, pues en febrero el citado í­ndice se situó en 0,255 puntos por encima del mismo mes de 2007, cuando la tasa alcanzó el 4,094%.

TRAS DOS CAíDAS CONSECUTIVAS.

En estos momentos el eurí­bor está 0,149 puntos por debajo de la cifra de enero, cuando bajó hasta el 4,498. En el mes de febrero la tasa osciló en su cotización intradiaria entre el máximo de 4,390%Â y el mí­nimo de 4,290%.

Quemar la casa para pagar la hipoteca

17.03.2008

La terrible situación de algunas familias de EEUU ante sus problemas hipotecarios les ha movido a quemar sus casas para poder cobrar el seguro y pagar al banco, una dramática medida que suele costarles muy caro, en ocasiones incluso con la carcel. La crisis de las hipotecas de alto riesgo que comenzo el anterior verano en EEUU ha hecho daño en los bolsillos de muchos estadounidenses en un paí­s que vive a crédito.

La refinanciación, reunificacion de prestamos y la búsqueda de otros prestamistas es la fórmula más habitual para tratar de hacer frente a las letras de la casa. No obstante, algunos han optado por una solución más radical y desesperada para librarse de las deudas: quemar su casa, cobrar el seguro y pagar al banco.

Varios estadounidenses se han visto frente al juez en varios puntos del paí­s, como Michigan o California, acorralados ante las demanda de las aseguradoras y los bancos y con la única salida de asumir su responsabilidad.

Las sentencias suelen ser condenatorias y dejan a los acusados en libertad condicional, pero con un mayor número de deudas a sus espaldas, más los costes del juicio y sin la vivienda que les serví­a para avalar sus créditos.

En internet han empezado proliferar blogs en los que gente, que baraja la posibilidad de incendiar sus propiedades, pide consejo sobre el procedimiento y los trámites a seguir posteriormente.

Mensajes titulados como No pago la hipoteca, quemo mi casa, sálvate de pagar la hipoteca, quema tu casa, impide que el banco se quede con tu casa con fuego, o cómo quemar una casa por el seguro y salirte con la tuya, son meros ejemplos de una tendencia creciente. Los bancos iniciaron el año pasado aproximadamente 1,5 millones de ejecuciones hipotecarias.

Barclays renueva el tipo de interés de sus hipotecas

17.03.2008

Barclays va a renovar el tipo de interés de sus préstamoshipotecarios a partir del próximo 19 de marzo, a excepción de las hipotecas de tipo fijo a 20 años y a 15 años, que mantienen el nominal en el 6,09% y en el 6,02% respectivamente, y el TAE en el 5,75% y el 5,70% en cada caso, según informó hoy la entidad.

Por otro lado, la hipoteca remunerada tendra el tipo de interés nominal situado en el 4,84% desde el 4,89% que tení­a en el mes anterior, y el TAE se colocará en el 4,84%, frente al 5% de febrero.

El tipo de interés nominal de su cuenta se sitúará a partir del próximo dí­a 19 en el 3,96%, reduciendo así­ el 4,11% que tení­a en febrero, y el TAE en el 2,67% frente al 2,77% de febrero.

La hipoteca joven situará el tipo de interés nominal este mes en el 4,85% y el TAE en el 4,96%, frente al 5% nominal y el 5,11% TAE de febrero. Asimismo, las hipotecas a tipo fijo a cinco años nominal tendrá un tipo de interés en el 5,15%, frente el 5,90% anterior, mientras que el TAE se mantiene en el 5,65%.

Por último, la hipotecas no residentes situára su tipo de interés nominal a partir del 19 de febrero en el 5,31%, por encima del 5,25% nominal de febrero, y el TAE, en el 5,10%, por debajo del 5,47% de febrero.

Ví­a: finanzas.com

Northern Rock deja mediar en hipotecas basura

11.03.2008

El banco hipotecario británico Northern Rock dejó ayer de actuar como intermediario de hipotecas subprime (basura), tras entrar en una crisis crediticia como consecuencia de la situación mundial.

La entidad señaló que no ofrecerá más créditos de hipotecas nearprime (cerca de la prima) ni hipotecas subprime (bajo la prima), las de peores condiciones, debido a que normalmente se concedí­an a los consumidores que más dificultades presentaban a la hora de devolverlas. Normalmente se comercializaba a través de Southern Pacific Mortgage.

No obstante esta noticia no afectará a las peticiones que se habí­an realizado con anterioridad. La entidad señaló que la decisión ha sido tomada mutuamente por las dos compañí­as.

Northern Rock comenzó a trabajar con Southern Pacific Mortgage en abril 2007 pidiendo en contraposición una comisión por los beneficios. El trato que ambas empresas mantení­an consistí­a en que Northern Rock se encargaba de captar clientes a través de sus canales de distribución, tramitaba las peticiones y las pasaba a SPML, la encargada de efectuar la financiación de las hipotecas, en fin era la que debí­a administrar y gestionar los créditos hipotecarios.

Por ello Northern Rock ha aclarado que estos créditos nunca han llegado a formar parte de su balance financiero, en el que sólo se incluí­an los créditos de prima de riesgo normal.

Así­ la empresa ha afirmado que el resto de los productos que ofrece no se verán alterados por esta incidencia.

datos de efe

100% de financiación en viviendas de TM Grupo Inmobiliario

08.03.2008

Una de las novedades en préstamos hipotecarios es ofrecida por TM Grupo Inmobiliario. Concede ayudar para pagar la hipoteca si la vivienda a pagar pertenece a alguna de sus urbanizaciones y la adquisición de produce durante el primer año. Esta oferta estará vigente hasta el 30 de junio de 2008. Para las primeras residencias concede la financiación del 100% del precio de venta al público, y para las segunda el 80%.

Esta oferta se aplicará en Arenales Playa, Lagunagolf y Terramar, situadas en Alicante y en Mirador ses Cales y en Pinars de Murada para sus viviendas llave en mano. Con esto, TM Grupo Inmobiliario pretende acercarse a un comprador medio en un sector inmobiliario en el que se calcula que el eurí­bor bajará en los próximos meses para facilitar el acceso a la vivienda “así­ como para aliviar el presupuesto familiar durante el primer año” expuso íngeles Serna, directora comercial del TM Grupo Inmobiliario.

Como la empresa financia con sus propios recursos, las viviendas no conllevan más cargas, lo que “constituye una garantí­a de solvencia y más tranquilidad para el comprador”. Una familia que quiera comprar una vivienda, tiene que pagar los impuestos que genere y otros gastos antes de la entrega de la llave, por lo que piensan “que con esta ayuda, durante el primer año, la familia puede reponerse de todos los gastos extras, a la vez que supone un incentivo para la compra, similar a los que el gobierno propone”, apostilló la directora comercial.

Desde 1968 TM Grupo Inmobiliario se dedica a a la construcción y comercialización de productos inmobiliarios de primera y segunda residencia. Sus departamentos se encargan de todo el proceso de la construcción y la venta de la vivienda, incluida la financiación, adaptándola al perfil del cliente.Â

Para más información consulte la web de TM Grupo InmobiliarioÂ

La hipoteca es lo primero que se paga

08.03.2008

En este texto voy a exponer las conclusiones sobre finanzas personales a las que ha llegado la periodista Nuria Salobral en el periódico económico Cinco Dí­as, tras analizas la actualidad económica.

Según Salobral, lo último que se deja de pagar en momentos de flaqueza económica es la hipoteca. La subida de tipos de interés hace a los españoles abrocharse un botón más del cinturón y limitarse a cumplir con la cuota mensual del préstamo hipotecario, absteniéndose de solicitar nuevos créditos al consumo. De esto se deriva que el declive de los créditos al consumo coincida con la desaceleración de la economí­a y los problemas que tienen los propios bancos para financiar.

Ahora los españoles piden menos créditos para permitirse un viaje, realizar cambios en la vivienda o para adquirir un nuevo coche, y está bastante relacionado con las prioridades económicas en momentos delicados. También las entidades se cortan a la hora de ofrecer demasiados créditos.

Los créditos al consumo alcanzaron una tasación en conjunto del 12,3%. Para los siguientes tres años el alza en este sentido estarí­a entre el 8% y el 10%, según los datos que ofrece Cetelm, una entidad que se dedica a créditos personales. El Banco Santander reconoce que hay “un crecimiento menor en la concesión de créditos al consumo, lo que se viene observando definidamente desde mediados del año pasado”. Como consecuencia de esta situación, ahora, los españoles, tras varios años de aumento en la compra de coches, se lo piensan mucho más antes de comprar un vehí­culo nuevo. En los dos primeros meses del año la venta de coches ha caí­do el 13,1%.

Por eso, al mismo tismpo que la competencia por los depósitos con los que sustituir las otras formas de financiar y conseguir clientes hipotecados en otras entidades para compensar la desaceleración inmobiliaria, los préstamos personales quedan apartados a un lado dentro de la promoción financiera.

Insistiendo sobre la idea de que las hipotecas es lo último que se deja de pagar, los morosos son más en relación a los créditos al consumo. De todas formas este tipo de productos sigue disponible para aquellos que lo necesiten y que puedan afrontar su pago, igual que también se siguen ofreciendo los préstamos rápidos aunque son más caros.

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