Preguntas habituales sobre deudas y sobreendudamiento

30.01.2006

¿Qué es el sobreendeudamiento?
Es la situación en que se encuentra el ciudadano o familia que ha contraí­do deudas en exceso y no puede hacer frente a todas. Su pasivo supera su activo, no puede pagar y se convierte en insolvente.

¿Qué factores desencadenan el sobreendeudamiento?
El Banco de España apunta tres factores decisivos como causantes del sobreendeudamiento familiar: el incremento en el precio del suelo y la vivienda – principal responsable del alto nivel de riesgo y vulnerabilidad que están soportando las economí­as domésticas -, la reducción de los tipos de interés bancarios y la falsa confianza de los consumidores en su estabilidad laboral.

¿Qué otras causas influyen? Las causas inmediatas del sobreendeudamiento de los consumidores son dos: la asunción excesiva de deudas (sobreendeudamiento activo) y la incapacidad sobrevenida de hacer frente a los créditos por causas imprevistas (sobreendeudamiento pasivo).

El sobreendeudamiento activo puede originarse por descontrol del presupuesto, por gastos imprevistos, por la utilización irracional de las tarjetas de crédito o por disfrutar de uno o varios créditos, sin haber estudiado con anterioridad la situación financiera personal del momento o la previsible durante la vigencia del crédito.

El sobreendeudamiento pasivo suele deberse a una disminución de los ingresos, motivada por el desempleo, la enfermedad o el fallecimiento de uno de los cónyuges, abandono del empleo de la mujer para cuidar de los hijos o las sanciones tributarias, etc. Sin duda, la tasa de desempleo es la variable macroeconómica que más influye en el impago de la deuda familiar, más que los tipos de interés o que el volumen del crédito, que en nuestro paí­s alcanza la cifra de 650.000 millones de euros, tres veces más que en 1996, lo que supone un 114% de la renta bruta disponible, más que la media de los paí­ses de la Eurozona.

¿Cómo podemos saber nuestro lí­mite de endeudamiento?
Los expertos consideran que no debe destinarse al pago de deudas más del 20% de los ingresos. Este porcentaje puede ser menor (entre un 12% y un 15%, como máximo), en función del nivel de vida de la zona en la que se resida, el precio de los alquileres, de los gastos de alimentación y de otros gastos fijos. Además, en caso de contraer deudas de larga duración, como la compra de un piso, hay que considerar no sólo la situación financiera en el momento de contraer la deuda sino la previsible durante el tiempo que va a durar. Se considera que alguien está sobreendeudado cuando el volumen de su deuda es tres veces superior a su renta cuando el total de la deuda supera el 75% del patrimonio neto del hogar; o cuando el peso de la carga de su deuda supera el 40% de su renta anual.

¿Estamos protegidos los consumidores?
Hasta la fecha, ni la Ley española del Crédito al Consumo de 1995 -adaptación de la directiva europea de 1987- ni las nuevas propuestas europeas tienen en cuenta el tratamiento curativo del sobreendeudamiento. En un paí­s en el que un 72% de los ciudadanos se ha beneficiado alguna vez de un crédito sigue sin haber una ley especí­fica que proteja a las familias del sobreendeudamiento.

En Francia, por ejemplo, los tribunales pueden cambiar las condiciones de devolución del préstamo en caso de dificultades financieras del consumidor.

Sólo la Ley 7/95 de Crédito al Consumo contempla medidas preventivas, centradas sobre todo en la oferta, publicidad y en el contenido exigible de los contratos. Además, la Ley 28/98 de Venta a Plazos de Bienes Muebles permite o faculta a los jueces para señalar nuevos plazos o alterar los convenidos determinando en su caso los recargos en el precio por los nuevos aplazamientos de pagos.

No obstante, esta facultad excepcional de los jueves requiere de una justa causa, como el desempleo, la larga enfermedad, las desgracias familiares o los accidentes de trabajo.

¿Qué ocurre si la deuda da lugar al embargo de los bienes?
La Ley de Enjuiciamiento Civil declara inembargables las rentas mí­nimas, prohibiendo el embargo de sueldos, salarios y pensiones inferiores al salario mí­nimo profesional. No obstante, una vez que estos ingresos se encuentran en una cuenta corriente pasan a ser saldos positivos y pueden llegar a ser embargados.

¿Qué porcentaje del sueldo puede ser embargado?
Pueden ser embargados los salarios o pensiones que sean superiores al Salario Mí­nimo Interprofesional (SMI) teniendo en cuenta la siguiente escala:

La cantidad que exceda del doble del SMI, en un 30%
La cantidad que exceda del triple del SMI, un 50%
Lo que exceda hasta cuatro veces del SMI, el 60%
Lo que exceda hasta cinco veces del SMI, el 75 %
Lo que exceda hasta más de cinco veces del SMI, el 90%
Los jueces podrán, en atención a las cargas familiares, rebajar entre un 10% y un 15 % los anteriores porcentajes.

¿Qué ocurre en otros paí­ses?
En Francia, por ejemplo, se aprobó una ley en 1989 que contempla las dificultades del consumidor sobreendeudado. Dicha ley, además de prevenir y prohibir ciertas conductas de las entidades de crédito, instaura un procedimiento para arreglar la situación de desatención de pagos, estableciendo dos procedimientos que se asemejan a una especie de quiebra civil.

La primera ví­a de solución es amistosa, en caso de no alcanzar un acuerdo con los acreedores, entra el juicio universal, con carácter subsidiario. En este juicio el tribunal puede, entre otras cosas, paralizar los embargos y establecer como solución final una reducción de los intereses o de los tipos de interés e incluso del principal y/o señalar nuevos plazos para pagar.

En Bélgica hay un procedimiento para todas las personas fí­sicas no comerciantes que no puedan pagar sus deudas vencidas o a punto de vencer, que también ampara a las personas que a la vista de sus deudas e ingresos prevén llegar a esta situación.

El consumidor belga puede presentar una solicitud ante el Juez de Embargos de su domicilio y será ayudado por un mediador de deudas que negociará con los acreedores. Si todos los acreedores aceptan el plan, el mediador somete el plan al juez quien levanta acta del acuerdo de las partes. Si no se alcanza un acuerdo amistoso, el juez decidirá entre reducir los tipos de interés, escalonar la deuda, aplazar momentáneamente el pago de una deuda, pedir al consumidor la mudanza a un piso más barato…

Fuente: Consumer.es

Su hipoteca podrí­a variar hasta en 795 euros dependiendo del banco

28.01.2006

Merece la pena tomarse un tiempo decidiendo cual es la hipoteca que más nos conviene. Si elegimos mal podemos pagar más de la cuenta como se deduce de leer los siguientes párrafos:

Los usuarios que contratan una hipoteca pueden encontrar diferencias de hasta el 9,8% en el importe de las cuotas mensuales dependiendo del banco o caja con el que la suscriban, lo que supone una diferencia de hasta 795 euros anuales, según un estudio elaborado por Facua.

El responsable de Comunicación de la Federación de Consumidores en Acción (Facua), Rubén Sánchez, explicó ayer en Sevilla que estos datos tienen como referencia una hipoteca para primera vivienda de 140.000 euros, que representarí­a el 80% del valor de tasación del inmueble, a pagar en 25 años con un interés variable.

El estudio comparativo sobre 27 productos hipotecarias ofertados por 16 entidades financieras -siete on line y nueve tradicionales- seleccionó un préstamo cuya cuantí­a se aproxima al importe medio de 138.959 euros del total de hipotecas constituidas en España durante el pasado mes de octubre, última fecha analizada por el Instituto Nacional de Estadí­stica.

Sánchez señaló que las mensualidades van desde los 673,26 euros de la oferta más económica hasta los 739,37 euros de la más cara, teniendo en cuenta el Euribor de diciembre de 2005, que se situó en el 2,7%.

Fuente: abc.es

Las familias se endeudan. Los bancos ganan

25.01.2006

Todos sabemos del continuo aumento del endeudamiento familiar que se esta produciendo en España. La mayorí­a de las familias tiene contraí­da una hipoteca , algún prestamo personal y quizás un crédito coche. Los bancos y cajas se frotan las manos con la situación actual porque ven aumentar sus beneficios de forma considerable.

Para muestra dos artí­culos recientes sobre “la buena marcha de los bancos” :

El Banco Popular aumentó su beneficio un 34,8% en 2005
Articulo completo en El Paí­s

El Banco Popular obtuvo un beneficio neto atribuido de 877,74 millones de euros en 2005, lo que supone un incremento del 34,8% con respecto a los 651,36 millones que ganó el año anterior, informó hoy la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Estos resultados, que superan las previsiones de los analistas, fueron posibles gracias a las menores provisiones que la entidad tuvo que dotar para posibles insolvencias y al dinamismo del negocio crediticio, que creció el 22,4%. El negocio del crédito hipotecario se comportó especialmente bien y aumentó un 25,6%. Ayer, Caja Madrid también anunció que la razón de la mejora de sus resultados es fruto de la buena marcha del negocio crediticio.

Caja Madrid gana con las hipotecas
Articulo completo y más información en REVISTA CAPITAL

Caja Madrid obtuvo en 2005 un beneficio neto de 841,26 millones de euros, lo que supone un incremento del 17,1 % con respecto a 2004, cuando ganó 718,4 millones. Esta mejora de las cifras tiene como causa principal el aumento de la actividad crediticia en un 26,5% hasta situarse en 72.558 millones de euros. En concreto, las hipotecas han ascendido un 34% y el crédito a empresas, un 28,2%; mientras, los gastos se han incrementado de forma moderada, un 2,2%.

El margen de explotación de la entidad madrileña, el que mejor refleja la actividad puramente bancaria, creció en un 26,8% y el volumen de negocio se situó en 180.177 millones de euros, un 21,6% más que en 2004.

Hipotecas de capital privado

22.01.2006

Hay clientes que tienen algo de dinero ahorrado y nos plantean que, si sale la oportunidad de alguien que busca financiación pero no puede acudir a la ví­a bancaria, están dispuesto a prestárselo a cambio de un tipo de interés atractivo que rentabilice su capital y compense el riesgo”, explica David Navarro, de la firma Gestión Activa de Abogados, que ha intermediado algunas hipotecas de capital privado. Agrega que los prestamistas acostumbran a establecer exigencias en cuanto a importe y tipo de interés: “normalmente tienen que ser operaciones por más de 12.000 euros (aunque tratándose de personas con urgencias por impagos pueden exigir hasta 60.000 euros), y remuneradas a un interés superior al 10%”.

Ya pesar de que Gestión Activa de Abogados ha publicitado el producto en busca de captar clientes, Navarro asegura que las hipotecas de capital privado “son una solución extrema y nada recomendable”.

Opina que quien busca este dinero suele estar ya en situación de mora, con la ví­a de financiación bancaria cerrada, “pero se le aconseja explorar primero la posibilidad de la ayuda de familiares porque, si no, se está metiendo en la recta final, ya que si no paga se ejecuta la garantí­a hipotecaria que siempre acompaña estos préstamos y se queda sin su vivienda”.

El notario José Alberto Marí­n asegura que, por la experiencia vivida en su despacho, ése acostumbra a ser el desenlace más frecuente de los préstamos de capital privado cuando quien acude a ellos arrastra problemas de impago. “Al final se acude a la realización del inmueble porque, de hecho, muchos de los prestamistas son personas relacionadas con el sector inmobiliario y es ahí­ donde encuentran el beneficio, en que el cliente deje de pagar, porque entonces le ofrecen como solución cancelar la deuda a cambio de quedarse con la propiedad del inmueble y dejarle seguir viviendo allí­ como inquilino un tiempo”.

Fuente: La vanguardia

Banco Gallego lanza dos nuevas hipotecas, con un Euribor+0,10% y un periodo de carencia de 30 años

20.01.2006

La hipoteca ‘CeroDiez’ ofrece una financiación superior a 400.000 euros desde un Euribor + 0,10% a los clientes que se comprometan a un gasto anual mí­nimo con tarjeta de crédito y a un ahorro anual en fondos o planes de pensiones.

Por su parte, el ‘Plan 30′ permitirá al cliente financiar el préstamo de la vivienda y al mismo tiempo generar patrimonio a través de la inversión del capital. Para ello ofrece un periodo de carencia de 30 años para el pago del capital financiado, sólo pagando mensualmente los intereses, quedando en manos del cliente la decisión de cuándo amortizar el capital a lo largo de la vida del préstamo.

Banco Gallego prevé incrementar la captación de volumen de negocio hipotecario en un 40% y aumentar un 20% el número de nuevos clientes hipotecarios con estos productos, que irán apoyados de una campaña publicitaria nacional de tres meses.

Fuente: Europa Press

Algunos jóvenes optan por hipotecas de 50 años como íºnico recurso para lograr un vivienda

18.01.2006

Aunque el tiempo de vida medio de un préstamo para compra de vivienda en España, según los datos del Colegio de Registradores de la Propiedad, es de 24 años y medio, entidades como el Santander y la Caixa ofrecen ya créditos para compra de piso a un plazo máximo de 40 años, más del triple de lo que se ofrecí­a hace unos años. Y todaví­a hay margen para que este plazo se amplí­e. La caja BBK ya comercializa créditos hipotecarios a 50 años.

Aún así­ , el mercado hipotecario nacional está aún muy lejos del de Estados Unidos, donde algunas hipotecas se firman a 100 años. Japón es otro de los paí­ses donde este tipo de créditos pasan de padres a hijos junto al resto de la herencia. Muchos familias se endeudan durante medio siglo para adquirir un bien tan escaso como la vivienda.

Pese a que el Banco de España y otras instituciones no paran de alertar sobre el elevado nivel de endeudamiento de las familias españolas y los riesgos derivados de la ya real subida de los tipos de interés, los clientes de las entidades financieras reciben nuevas y cada vez más atractivas ofertas de créditos. Así­, en las hipotecas de tipo variable, el periodo de amortización llega en la práctica totalidad de las entidades a los 30 años, muchas, como Unicaja, lo alargan hasta los 35 años pero algunas lo han aumentado hasta los 40 años, e incluso hasta los 50.

Banco Santander ha sido una de las primeras entidades que ha lanzado una hipoteca a 40 años, denominada Super Revolución. Ofrece la posibilidad de contar durante cinco años con una cuota más reducida, al pagarse sólo intereses sin tener que amortizar capital durante ese plazo. Para el cliente que no quiere este periodo de carencia, el tipo que se aplicará el primer año es del 2,95 por ciento.

Al cliente que decida utilizar este periodo de carencia se le aplica un interés del 3,55 por ciento anual en estos años. La entidad explica que se han tomado estos cinco años al considerarse que es un plazo de tiempo suficiente para que el joven logre “una estabilidad laboral, consolide su salario y se beneficia de las posibles subidas que se pueden producir en el precio de la vivienda”.

Caja Madrid ha sido la última entidad en incorporarse en el segmento de clientela joven con la comercialización de la Hipoteca 40, que cuenta con un plazo de amortización de hasta 40 años. El tipo de interés está referenciado al Eurí­bor más un margen de 0,75 puntos, con la posibilidad de elegir un porcentaje fijo del 2,99 por ciento durante los cinco primeros años.

Con la Hipoteca 40, Caja Madrid pretende alcanzar el éxito de su anterior producto dirigido a jóvenes: la tarjeta MTV, de la que sólo en tres meses comercializó más de 40.000 unidades, cuando el objetivo inicial era de 50.000 tarjetas en el plazo de un año. Además, La caja de ahorros cuenta con la Hipoteca Cuota Cero,que permite aplazar el pago de las cuotas durante el primer año, y la Cuota Estreno, con la que se pueden adaptar las cuotas del préstamo para pagar un menor importe al principio.

Caixa Catalunya comercializa un préstamo para jóvenes a amortizar en 40 años y con una carencia inicial de capital de hasta cinco años con la condición de que sus titulares no superen la edad de 32 años. Entre otras ventajas, los que adquieran este producto podrán beneficiarse de la aplicación de un sistema de amortización creciente de cuotas que les permitirá ir incrementándolas anualmente en función de un porcentaje previamente pactado. La hipoteca a 40 años se puede contratar a tipo fijo o variable y cuenta con un sistema de bonificaciones en el tipo de interés que se fija en función de la vinculación del cliente a la caja. El importe del préstamo no puede ser superior al 90 por ciento del valor pericial o precio de venta.

La Caixa ha incorporado en su oferta una nueva versión de su Hipoteca Joven, cuya principal caracterí­stica es un plazo de amortización de hasta 40 años y una carencia de hasta diez años. Esta hipoteca es la única del mercado que ofrece una carencia en un crédito con revolving, es decir, que permite al titular volver a disponer de parte del capital amortizado “para hacer frente a nuevas necesidades de financiación, como reformas o la compra de un vehí­culo”, explican en la caja.

Fuente: diariomalagahoy.com

La reunificación de hipotecas crecerá un 27% en 2006

17.01.2006

Es la pescadilla que se muerde la cola

La ANPB considera que este incremento se debe al creciente endeudamiento de las familias y a un escenario alcista de tipos de interés, una circunstancia que provocará, según la ANBP, una mayor competencia entre las entidades bancarias ante el aumento de los potenciales clientes hipotecarios.

También destaca que 2006 será el año de la “revolución hipotecaria” debido al crecimiento más pausado del mercado inmobiliario, al abandono de los mí­nimos históricos de los tipos de interés, a la irrupción de inmigrantes con situación laboral estable y a la buena marcha de la economí­a española.

Según la ANPB, durante el presente año aparecerán hipotecas superiores a los 50 años, con la posibilidad de que en el medio plazo surjan “hipotecas heredables, un producto ya existente y con tradición en otros paí­ses”.

Asimismo, subraya que la barrera que indica el plazo al que se suma la edad del solicitante ha pasado de 70 a 80 años, y que aún puede subir más.

A su juicio, ante la posibilidad de una subida de tipos, se potenciarán los seguros de protección de pagos, para responder en caso de desempleo, enfermedad u otras adversidades que pueda sufrir el cliente.

Fuente: EFE

Adicae advierte hipotecas de largo plazo de duración no benefician consumidor

14.01.2006

Alargar hasta 40 o incluso 50 años el plazo de amortización de las hipotecas no supone ‘ningún beneficio adicional’ para el consumidor, advirtió hoy la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

La asociación añade de esta manera acaban saliendo más caras y el titular tiene más posibilidades de tener problemas, tanto de í­ndole personal -enfermedad o paro- como económicos -subidas de tipos o recesiones-.

Según sus cálculos, con los tipos de interés actuales, la cuota mensual de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años serí­a de 711 euros y los intereses totales que habrí­a que pagar en ese plazo ascenderí­an a 63.000 euros.

Sin embargo, si el plazo para devolver esos mismos 150.000 euros aumentara a 40 años, los intereses totales se dispararí­an a 107.000 euros y a 139.000 si fuera una hipoteca a 50 años, lo que no compensa, a juicio de Adicae, las bajas mensualidades de 532 y 483 euros, respectivamente, aunque sean ‘más cómodas de pagar’.

Otra desventaja, dice la asociación, es que cuanto más largo sea el plazo de devolución de una hipoteca más se tarda en amortizar el capital prestado y mayores son los intereses, de forma que podemos estar ‘años’ atendiendo cuotas sin haber hecho otra cosa que pagar intereses.

Como ejemplo, Adicae asegura que después de pagar durante quince años un préstamo hipotecario de 150.000 euros, aún quedarí­an por devolver al banco 74.000 euros si lo hemos contratado a 25 años; 113.000 euros para un plazo de 40 años y 125.500 euros si el vencimiento es a 50 años.

Según esta asociación, a pesar de que ‘desde diversos sectores se ha idealizado que estas ofertas facilitan el acceso a la vivienda de los jóvenes’ y demuestran la eficiencia de nuestro sistema financiero, serí­a preferible tomar otras medidas como impulsar la construcción de vivienda protegida o hacer más flexibles los requisitos para obtener ayudas públicas.

Otra alternativa serí­a trasladar a la vivienda el ‘leasing’, es decir, el alquiler con opción de compra que se utiliza actualmente en el ámbito empresarial o en la financiación de automóviles, lo que tendrí­a el beneficioso efecto de relajar el precio de los alquileres y el grado de endeudamiento de las familias españolas, como pide el Banco de España siempre que tiene ocasión.

Adicae aprovecha para exigir una vez más la tramitación de una Ley de Sobreendeudamiento Familiar, que prevea, por ejemplo, aplazar el pago de la cuota durante un periodo determinado en el caso de que surjan dificultades para satisfacer la deuda, como pérdida de empleo o fallecimiento de un partí­cipe.

Fuente: EFE

El BBVA lanza una cuenta vivienda para jóvenes con una retribución que alcanza el 7%

14.01.2006

El BBVA ha lanzado una cuenta vivienda dirigida a jóvenes de edades comprendidas entre 18 y 30 años que ofrece una retribución de hasta el 7%, con el objetivo de aportar soluciones a la adquisición de la primera vivienda para este segmento de la población, informó ayer la entidad.

La cuenta , denominada ‘Fórmula Vivienda Blue Joven’, tendrá una remuneración del 1,5% y añadirá un 5,5% adicional para aquéllos que acaben contratando la hipoteca con la entidad financiera.

Esa rentabilidad adicional del 5,5% anual se abonará en el momento de formalizar la hipoteca y se calculará sobre el saldo medio acumulado a lo largo de cuatro años, que es el periodo máximo de contratación de una cuenta ahorro vivienda.

Los jóvenes que tengan contratado este producto podrán acceder, además, a un préstamo personal al 5,5% con carencia de dos años, que hará de puente entre el vencimiento de la cuenta y la contratación de la hipoteca.

Fuente: El Correo Digital

El volumen de hipotecas en España superó por primera vez los 700.000 millones de Euros

12.01.2006

Este incremento interanual confirma una vez más la buena marcha de este negocio, que registró en términos absolutos un crecimiento de 144.601 millones de euros en esos doce meses, en tanto que en los primeros diez meses de 2005, el aumento fue de 122.852 millones.

Sólo en octubre, las hipotecas en vigor en España se incrementaron en 11.736 millones de euros, añaden los datos de la AHE, que pronostica que la tasa interanual crecerá a cierre de diciembre por encima del 25 por ciento, lo que convertirá a 2005 en el año más expansivo del largo ciclo que comenzó en 1996.

La asociación explica que esta subida ha sido posible gracias a los bajos tipos de interés, pese al incremento del precio del dinero decidido el pasado uno de diciembre por el Banco Central Europeo, que han permitido absorber, en parte, el “importante” crecimiento de los precios de la vivienda.

No obstante, advierte de que esta situación podrí­a cambiar en 2006 con las subidas previstas en los tipos de interés, que podrí­an situar a la referencia interbancaria más empleada para calcular el interés de las hipotecas, el Euribor, en el 3,3 por ciento en el último trimestre de 2006 frente al 2,8 por ciento actual.

Fuente: finanzas.com

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