La preanunciada desaceleración del crédito hipotecario parece que no llega
16.11.2005
Las estadísticas reflejan, de nuevo, que la escalada de los importes de la deuda de los leoneses para la compra de viviendas y solares sigue in crescendo. Entre enero y julio, la hipoteca media suscrita por cada leonés superó en casi 20.000 euros la firmada un año antes.
Las cifras aportadas por el Instituto Nacional de Estadística (Ine) reflejan que entre enero y julio el préstamo medio suscrito por los leoneses está en 116.596 euros, lo que supone una de las cifras más bajas de las nueve provincias de Castilla y León, donde el crédito medio supera ligeramente los 132.000 euros.
La referencia global habla por sí sola, tal como refleja el cuadro adjunto. El importe total superó los 970 millones de euros en los siete primeros meses del año, lo que convierte a León es la segunda provincia por préstamos hipotecarios por detrás de Valladolid, donde se superaron los 1.500 millones de euros.
Este recorrido se produce, precisamente, cuando el repunte del euribor —indicador de referencia en los préstamos hipotecarios— se hace algo más marcado. Desde los mínimos del mes de junio, donde se situó en el 2,1%, se alcanzó el mes de octubre con un recorrido alcista hasta el 2,413%.
Pero esta tendencia alcista de la cuantía de los préstamos hipotecarios tiene su punto más álgido en abril cuando se rubricaron 1.573 préstamos por un importe superior a los 261 millones de euros, la cifra más alta, dicho mes, de toda la Comunidad.
Ese mes, además de ser en el que mayor número de operaciones se formalizaron, la cuantía media de cada préstamo fue mucho más alta que la media del período con más de 166.000 euros.
La Asociación Hipotecaria Española refleja, en su último informe, que este verano se han batido todas las previsiones con récord histórico en los créditos para la compra de viviendas. Los crecimientos medios interanuales se sitúan casi en un 26%.
Estos porcentajes, plantea el informe, no sólo suponen la consecución de tres nuevos máximos en la senda del crecimiento del crédito hipotecario desde el inicio de su expansión en 1996 —antes de esa fecha el mercado hipotecario estaba en una fase incipiente— sino también una demora de la anunciada desaceleración prevista para 2005 por la mayoría de los analistas del mercado.
Las cantidades que maneja el Instituto Nacional de Estadística tienen otra interpretación. Los leoneses aumentaron en casi 600 euros diarios la deuda a través de nuevas hipotecas a lo largo de los siete primeros meses del año respecto al período entre enero y julio de 2004.
Donde se ha producido una tendencia contraria es el número de préstamos firmados. Entre enero y julio de 2005 los leoneses acordaron casi 600 préstamos menos que en el mismo período del año anterior.
Esta situación es similar en toda Castilla y León. La media regional establece una caída del número de operaciones del 1,7%, con descensos muy significativos en provincias como Burgos, con un 22% menos, y Palencia, donde el número de préstamos también descendió un 10%.
En el lado opuesto se encuentran las provincias Avila y Zamora, con subidas del 47 y el 18%, respectivamente.
La amenaza de la subida de los tipos de interés parece no que surte efecto a nivel del consumidor. La opción es real, aunque todavía se desconoce cuando el Banco Central Europeo tomará la decisión. Esta opción tendrá una clara repercusión en las hipotecas ya que el 90% están referenciados a tipo de interés variable, por lo que las perspectivas no son tranquilizadoras.
Fuente: elmundo.es
Las hipotecas vuelven a batir récord de contratación
16.11.2005
Durante el mes de julio se concedieron en España hipotecas por valor de 16.225 millones de euros, según los datos hechos públicos ayer por la Asociación Hipotecaria Española (AHE). La organización destacó que este montante supone la cifra mensual más alta de la historia, lo que revela que el negocio inmobiliario muestra una salud de hierro, con crecimientos interanuales del crédito gestionado del orden del 26%.
La AHE facilitó los datos correspondientes a junio, julio y agosto. El análisis de las cifras revela la fortaleza del mercado. Así, el saldo hipotecario gestionado fue de 657.068, 673.293 y 680.149 millones de euros, respectivamente.
Fuente: Las provincias digital
La Banca ‘vende’ el 28% de su cartera hipotecaria para mantener sus créditos
14.11.2005
El rápido endeudamiento de las familias para la compra de una vivienda también está afectando a la forma de actuar de bancos y cajas, que ya han vendido el 27,7% de su cartera de préstamos hipotecarios para captar nuevos fondos y mantener así su actividad crediticia.
Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), la titulización hipotecaria, es decir, convertir los créditos en poder de los bancos en bonos para venderlos y así recuperar el capital prestado, es una fórmula a la que cada vez acuden con más frecuencia las entidades financieras. Según estos datos, bancos y cajas emitieron en el primer semestre del año títulos con un valor un 48,75% mayor que en el mismo período de 2004. En total, la banca ingresó 44.212 millones con los títulos hipotecarios que vendieron a otras empresas.
Fuente: Laverdad.es
El grupo bancario holandés ING obtiene unas ganancias por valor de 5.370 millones de euros en septiembre
11.11.2005
El resultado representa un aumento de un 23,5 por ciento en comparación con el mismo período del año anterior.
El miembro del Consejo de Administración Michel Tilmant explicó que el aumento del beneficio se debe a la “mejora de las inversiones para el crecimiento”, informó ING en un comunicado.
El beneficio bruto del grupo bancario durante los nueve primeros meses de este año alcanzó los 6.360 millones de euros, lo que supone un aumento del 17% con respecto al mismo período del año anterior.
Este aumento se debió, según la misma nota, al “fuerte crecimiento del mercado inmobiliario en el Benelux” (Bélgica, Holanda y Luxemburgo).
El beneficio neto de ING Direct, con el que el grupo está presente en España, ascendió a 433 millones de euros, es decir un 36,6% por encima de los 317 millones de euros obtenidos durante los primeros nueve meses de 2004.
Según Tilmant, ING Direct aumentó su beneficio gracias a “la mejora del margen de intereses y al crecimiento de las hipotecas y cuentas de ahorro”.
ING aplica un programa de ahorros que debería resultar en la reducción de 190 millones de euros anuales a partir de 2008.
Fuente: EFE
El valor de tasación
10.11.2005
Factores tan diversos como la ubicación, el tamaño, las reformas realizadas, las instalaciones o el equipamiento son fundamentales a la hora de tasar un inmueble.
La tasación es una operación fundamental que influye en procesos tan importantes como la firma de una hipoteca o el contrato de compraventa de un inmueble.
Aunque cada sociedad de tasación tiene un régimen independiente y cuenta con modelos propios, todas se encuentran bajo la tutela del Banco de España, a través de la inscripción obligatoria en su registro. Esta institución, además de supervisar sus actividades, establece también un modelo de referencia para la tasación.
Qué cuenta
Ubicación: Es el punto más importante para establecer el precio de una casa. Con el dinero que se paga por una vivienda situada en Madrid, por ejemplo, se puede comprar una media de tres con las mismas características en ciudades como Lugo o Teruel. Dentro de la misma ciudad, existen también grandes diferencias entre barrios.
Características: El tamaño es determinante, pero tampoco se pueden olvidar factores como si el piso está reformado, su ubicación dentro del edificio, el número de ventanas que dan al exterior o a patios interiores, su orientación o la iluminación natural.
Ocupación: No es lo mismo si las personas que viven en el inmueble están en régimen de alquiler o si son sus propietarios. En este caso se presupone un cuidado mayor de la vivienda y, por lo tanto, su precio también será mayor.
Equipamiento: El tipo de instalaciones de agua, calefacción o energía y la presencia de muebles también influye a la hora de tasar una vivienda.
Fuente: 20minutos.es
Cajastur concederá hipotecas por el 100%
08.11.2005
La entidad asturiana ha decidido elevar al 100% de tasación del inmueble la cuantía financiada en el marco de su estrategia de apoyo al acceso a la vivienda a los jóvenes, informa la entidad financiera.
Con esta medida, pretende mejorar las condiciones del producto hipotecario que lanzó al mercado el pasado mes de marzo que cubría la financiación hasta el 97%, frente al 80% habitual. Esta nueva hipoteca es compatible con la ampliación del periodo de amortización para menores de 36 años, que se extiende hasta los 40.
La nueva hipoteca tiene como objetivo que personas que no disponen del ahorro previo necesario, pero sí con capacidad de reembolso suficiente, puedan acceder a una vivienda en propiedad pese a carecer de la importante entrada habitual requerida.
Cajastur destaca que este producto está dirigido a cubrir una importante demanda social, esencialmente en colectivos de jóvenes que pretenden acceder a su primera vivienda en propiedad.
Asimismo, la entidad asturiana aclara que cumple los requisitos de prudencia y gestión del riesgo realizados por los organismos reguladores, al cubrir a través del Seguro de Crédito Hipotecario el riesgo añadido que supone la concesión de hipotecas por encima del 80% del valor de tasación del inmueble.
Fuente: La Voz de Asturias
Hipotecas a la carta
07.11.2005
Las ofertas ya han dejado de competir en precio, con tipos de interés que se mantienen en mínimos históricos desde junio de 2003, y la búsqueda de clientes se especializa cada vez más. Bancos y cajas diseñan productos a medida, capaces de cubrir necesidades concretas y están poniendo el foco en los jóvenes, inmigrantes, parados e incluso la tercera edad.
En precio ya no podemos hacer más, las ofertas se especializan y se diseñan hipotecas cada vez más sofisticadas, señala el responsable del área hipotecaria de una entidad financiera. La última en salir al mercado con un nuevo producto ha sido La Caixa, con una hipoteca dirigida a los jóvenes que ofrece un período de carencia de 10 años, durante el cual no se pagan intereses, si bien el precio está en línea con otros productos del mercado. El tipo de interés es del 2,99% inicial a seis meses, tras los que se aplica el euríbor más el 0,85%.
La incorporación de un período de carencia es uno de los últimos reclamos lanzados desde la banca para seguir atrayendo clientes. El mercado se mantiene saludable pero hay que buscar nuevas fórmulas que aseguren el crecimiento. No en vano, el ritmo de aumento del número de hipotecas que se formalizan es sensiblemente inferior al crecimiento en volúmenes. El número de hipotecas no crece al mismo ritmo, se está estancando, aunque no llega a caer, advierte un directivo bancario.
Entre las últimas iniciativas, aparece también la de Bancaja, que ha lanzado una hipoteca que permite aplazar gratis el pago de la cuota mensual en el caso de que el cliente se quede parado. Otra de las fórmulas que se están abriendo camino tímidamente son las hipotecas inversas, dirigidas a clientes de la tercera edad y que permiten cobrar una renta mensual durante la jubilación con cargo al valor de tasación de la vivienda. El cliente obtiene así un crédito del banco, aunque sin perder la propiedad de su casa, una opción que por ahora sólo publicita Caixa Terrasa y que también está disponible en Ibercaja y BBVA. Según reconocen en un banco extranjero, este tipo de producto irá ganando peso en los próximos años, en línea con el envejecimiento de la población y del aumento de ancianos dependientes, y resultará también especialmente atractivo para clientes no residentes, que pasan su retiro dorado en la costa y son uno de los focos de crecimiento que mima actualmente la banca.
Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), el importe de los créditos hipotecarios concedidos en julio creció el 21,11%, por debajo del 29,6% de aumento interanual del mismo mes del año anterior. Durante el pasado ejercicio, el importe de las hipotecas creció a un ritmo medio mensual superior al 30%, con récords como el del 48% de marzo, mientras que en este año, salvo abril, los avances han sido inferiores a ese 30%.
Fuentes financieras explican que el avance sostenido de los precios garantiza el crecimiento de los volúmenes hipotecarios, lo que explica en buena parte la fuerte actividad hipotecaria que siguen desarrollando la banca. De hecho, los resultados del tercer trimestre apenas han dado muestras de debilitamiento en la concesión de hipotecas. A pesar de los cantos de sirena sobre el riesgo de calentamiento del mercado y de unas previsiones que apuntaban a 2005 como un año de desaceleración, entidades como Banesto mantienen un crecimiento en hipotecas del 30%, ligeramente por debajo del 34,9% con que cerró 2004. En el caso de BBVA, que posee la mayor cartera hipotecaria del país, el ritmo interanual de aumento de las hipotecas al comprador fue del 22,2%, frente al 24,4% del tercer trimestre del año anterior, mientras que en La Caixa incluso se produce un avance, desde el 21,6% de hace un año al 24,9% de crecimiento al término de septiembre.
El aterrizaje es suave, reconocen fuentes bancarias. De hecho, la continuada salud del mercado hipotecario está retrasando la migración anunciada por las entidades financieras desde un crecimiento crediticio basado en las hipotecas hacia la financiación a pymes y créditos al consumo. Aunque los bancos desean rebajar el peso en su balance del crédito para financiar inmuebles, las hipotecas aún no han cedido el testigo a los créditos a pymes y al consumo, que crecen a tasa inferiores al crédito hipotecario en el conjunto de la banca.
La morosidad tampoco es obstáculo para el crecimiento del crédito para viviendas, ni siquiera ante la perspectiva del alza de tipos de interés que se espera para el próximo año. El Gobernador del Banco de España, Jaime Caruana, señalaba recientemente que el crecimiento de la economía española está permitiendo que la morosidad sea realmente baja. En este sentido, fuentes de Caja Madrid añaden que para que pudieran saltar las alarmas en cuanto a la devolución de los créditos hipotecarios, los tipos tendrían que colocarse en niveles del 5%, frente al 2% actual.
Fuente: Invertia
La deuda familiar llega a un máximo histórico
07.11.2005
La deuda financiera de las familias (fundamentalmente préstamos hipotecarios y créditos personales) terminará el año 2005 con un nuevo máximo histórico, en torno a los 690.000 millones de euros, según los cálculos elaborados por la Fundación de Cajas de Ahorros (Funcas).
Estos cálculos ponen de manifiesto que las deudas de las familias crecerán al término de 2005 a un ritmo del 18,7 por ciento, el doble al que se incrementarán sus activos financieros, es decir, su dinero en efectivo, sus depósitos, sus acciones, sus fondos de inversión y sus seguros.
Los activos de las familias, según un artículo publicado por Funcas en el último número de la revista ‘Cuadernos de Información Económica’, terminarán el presente ejercicio en 1,48 billones de pesetas, un 9,2 por ciento más que en 2004.
Para Funcas, si bien es cierto que los activos financieros de los hogares han crecido de forma constante en los últimos años, los pasivos (deudas) lo han hecho a un ritmo más intenso, lo que ha propiciado un estancamiento en el crecimiento de la riqueza financiera neta de las familias.
Esta situación se pone claramente de manifiesto si se considera que en 1997 las deudas financieras de las familias equivalían al 28 por ciento de sus activos, en tanto que los cálculos de los expertos de Funcas creen que al término de 2005 las deudas supondrán el 46 por ciento de los activos familiares.
‘Debe tenerse en cuenta que en caso de aumentar los tipos de interés en los próximos años, la carga de la deuda financiera podría aumentar aún a un mayor ritmo y afectar aún más negativamente al balance financiero familiar’, añade el artículo.
No obstante, Funcas constata que ‘a pesar de las previsiones de posibles subidas de tipos de interés, los hogares no han modificado de forma sensible sus patrones de endeudamiento, que continúan creciendo a tasas similares a las observadas en los últimos años’.
Fuente: EFE
Reunificar deudas para pagar menos a fin de mes
06.11.2005
La creciente subida del precio de los pisos y el mantenimiento del consumo en tasas elevadas han llevado al límite la capacidad de algunas familias para hacer frente a sus compromisos financieros. Según cálculos de la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas), la tasa de ahorro de las familias alcanzará a fin de año el nivel más bajo de su historia. Estiman que el ahorro se situará en sólo el 7,4% de la renta familiar disponible.
En la actualidad, hay hogares que, con unos ingresos netos de 1.500 euros, tienen que pagar todos los meses más de 1.300 euros entre hipoteca, coche y préstamos personales. Una situación insostenible. La salida para estas familias la proponen intermediarios o brokers de productos bancarios. La nueva fórmula financiera es el consolidador de deudas, un instrumento que consiste en agrupar todos los préstamos que tenga suscritos el cliente en uno, de tipo hipotecario.
El producto comienza a cobrar interés ante el elevado endeudamiento de las familias. Pero, ¿es realmente una opción financiera atractiva o es sólo una solución desesperada para salir del paso? Por lo general, este nueva fórmula puede ser una salida para familias que han agotado su margen crediticio o han visto caer sus ingresos. El inconveniente es que, aunque se paguen intereses y cuotas más bajas, los titulares soportarán el nuevo crédito más tiempo.
Más tiempo, menos cuota
La principal peculiaridad del consolidador de deudas es que, al poder adoptar la tipología de préstamo hipotecario, el nuevo crédito se concede a un plazo más largo y con intereses más bajos que los préstamos personales. El endeudamiento final también será más alto, ya que además de cancelar las deudas, el titular de los préstamos deberá abonar los gastos de la nueva operación y tendrá que estar pagando durante más tiempo. No obstante, mensualmente se acaba pagando bastante menos cuota. El nuevo producto permite cambiar préstamos personales al 8%, o los denominados créditos rápidos al 20%, por un préstamo único, de tipo hipotecario, a un interés de en torno al 4%.
Fuente: Las provincias digital
La demanda de préstamos para vivienda en la zona euro crece un 35% en el tercer trimestre
06.11.2005
La demanda de préstamos para vivienda en la zona euro se incrementó en el tercer trimestre de 2005 en un 35%, seis puntos porcentuales más que en el segundo trimestre, según los datos publicados hoy por el Banco Central Europeo (BCE) en su “Informe sobre los préstamos bancarios en la eurozona”.
Este aumento, superior al que esperaban los bancos, se debe, según el BCE, a las expectativas favorables sobre el mercado de la vivienda, la mejora de la confianza de los consumidores en la economía y la reducción del ahorro de los hogares.
No obstante, el número de préstamos hipotecarios aprobados por las entidades bancarias se redujo un 7% entre julio y septiembre, frente a un incremento del 2% en el segundo trimestre. Esta evolución responde a que los bancos observaron en el tercer trimestre unas perspectivas de riesgo menos favorables en relación con la actividad económica de la zona euro y las posibilidades del mercado de la vivienda.
En cuanto a las condiciones para la concesión de créditos, el BCE indica que se ha producido un debilitamiento de los requisitos debido al alargamiento de los plazos hipotecarios, los cambios en la ratio entre préstamo y valor de la vivienda, y la reducción de los márgenes que las entidades obtienen.
fuente: consumer.es
