Los peligros de reunificar deudas

28.11.2005

¿Necesita dinero?”. “Dinero directo. Sin intermediarios”. “¿Problemas económicos?”. Estos son algunos de los mensajes con gancho que se leen en algunos anuncios publicados en la prensa extremeña a diario. Detrás de ellos están empresas de intermediación financiera cuyo producto estrella es la reunificación y aplazamiento de deudas de clientes en apuros. SPH Broker, A&M Servicredit o Crédito Extremadura son algunas de las firmas que operan en la región y cuyo negocio ha crecido en los últimos tiempos ante el escenario de sobreendeudamiento generalizado de las familias.

“Hay gente que apura demasiado”, explica Juan Pedro Cabrera, responsable de SPH Broker en Extremadura. Esta compañí­a nacional cuenta con delegaciones en Badajoz, Cáceres, Mérida y Almendralejo y próximamente abrirá también en Plasencia. Cabrera asegura que el caso tí­pico es el de una familia con compromisos mensuales de 1.000 o 1.500 euros –incluida la hipoteca, el coche, tarjetas de crédito, compras a plazos…– a la que se le presenta alguna circunstancia adicional, como puede ser la pérdida del empleo de uno de los cónyuges, una costosa reparación del vehí­culo tras un accidente de tráfico o una boda.

Ajustado ya de por sí­ el presupuesto hasta el lí­mite, una circunstancia de este tipo hace que la economí­a familiar salte por los aires, llegan los impagos y los problemas. “Nosotros hacemos un estudio de cada situación para aminorarle las mensualidades y de 1.500 euros al mes se puede quedar en 500 o 600, que es una cifra que se puede pagar”, explica Cabrera.

Pagar en más años

La labor de estas empresas se centra en la reunificación de deudas del cliente, para lo que median entre éste y las decenas de entidades financieras con las que tienen acuerdos hasta encontrar la mejor solución. Lógicamente, se paga menos al mes pero durante más años. “También le adelantamos dinero al cliente y le sacamos de un posible embargo”. Si el cliente tiene patrimonio (segunda residencia, una finca…), la empresa de intermediación financiera puede comprárselo y aportarle liquidez para salir del bache.

Cabrera asegura que es un problema nada infrecuente. “Hay personas que no calculan bien y las circunstancias laborales no son las que queremos, cambian a peor y empiezan los problemas”, añade Cabrera. El margen de beneficio de estas empresas está en la comisión que les reserva la entidad financiera.

En muchos casos, las personas en apuros económicos ya han tenido algún incumplimiento bancario, por lo que aparecen en registros de morosos como el RAI o el Asnef. Esta inclusión les cierra drásticamente las puertas de las cajas y bancos para nuevos créditos, por lo que han de recurrir a las empresas de intermediación.

Cabrera afirma que SPH Broker garantiza un “trato profesional” a los clientes y aconseja a las familias que estén en apuros que es mejor dejarse asesorar por profesionales y reconocer el problema antes de que la situación vaya a peor.

Ante el sobreendeudamiento generalizado de las familias españolas, también se ha disparado el negocio de los créditos exprés, que ofrecen hasta cantidades de 3.000 y 4.000 euros en un corto plazo de tiempo, aunque en estos casos el interés es altí­simo. “Un crédito exprés te saca de un apuro, pero la reunificación deudas te da una solución a largo plazo”, explican fuentes de Finanfácil, otra de las empresas de intermediación que operan en España. La figura del intermediario financiero está regulada desde 1995 y el Banco de España dispone de un registro oficial para este tipo de empresas.

La hipoteca media de los granadinos aumenta un 21% hasta los 109.553 euros

27.11.2005

Ya son 20.314 los granadinos que se han sumado al ‘club’ de los hipotecados en los primeros siete meses del año. Este número supone un 6,6 por ciento más que el de los que suscribieron un crédito hipotecario en el mismo periodo del año pasado. El ritmo de crecimiento del número de hipotecas deja bien claro que el reiterativo mensaje que se lanza desde las máximas autoridades financieras sobre una más que probable subida de los tipos de interés a corto plazo no consigue disuadir a los granadinos de endeudarse hasta niveles máximos con la adquisición de una vivienda.

Pero eso no es todo. No sólo ha aumentado la cifra de hipotecados sino que también lo ha hecho, y a un ritmo mucho más vertiginoso, la cuantí­a del capital suscrito. Si el año pasado la hipoteca media de un granadino rondaba los 90.607 euros, los últimos datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadí­stica –hasta el mes de julio– apuntan a que la deuda media adquirida con las entidades financieras por la compra de una vivienda asciende ya a 109.553 euros, un 21 por ciento más que en el mismo periodo del año pasado. En otras palabras, cada vez son más y están más endeudados los granadinos con hipoteca.

Y no es del todo exacto atribuir este mayor endeudamiento a la subida del precio de la vivienda. Según los últimos datos publicados por la sociedad de tasación inmobiliaria Tinsa –referentes al primer semestre del año–, el metro cuadrado en la capital se ha encarecido un 14 por ciento, de lo que se concluye que, aunque para muchos el acceso a la vivienda es una necesidad y no una opción, el gusto de los granadinos también está evolucionando hacia inmuebles más caros.

Un cuarto de punto en diciembre y otro en el primer trimestre de 2006. En total, los expertos vaticinan una subida de medio punto en el Eurí­bor, principal í­ndice referencia para fijar el interés de los préstamos hipotecarios. De producirse el repunte de los tipos de interés, los efectos en el presupuesto de las familias granadinas se dejarí­a notar ya que, por ejemplo, el 96,7 por ciento de las hipotecas constituidas en los siete primeros meses del año utilizó un tipo de interés variable frente al 3,3 por ciento restante de tipo fijo. Siguiendo la pauta de la Federación de Consumidores en Acción (Facua) para calcular estos efectos sobre la cuota mensual de las préstamos, para un préstamo medio de 109.553 euros y un plazo de amortización de 23 años, con Eurí­bor + 0,35 por ciento, la subida de los tipos de interés un cuarto de punto encarecerá la hipoteca media granadina en unos 15 euros mensuales.

Pero no hay temor a que esta situación se produzca. Según el análisis de las hipotecas constituidas en Granada en julio, último mes analizado por el INE, la cuantí­a del capital de los préstamos supera la media nacional, una circunstancia que no se habí­a dado hasta el momento. El importe medio por hipoteca constituida sobre viviendas se sitúa en 125.560 euros en julio, un 11,3 por ciento más que en el mismo mes de 2004. En Granada, en ese mismo mes, se constituyeron hipotecas por valor de 127.446 euros de media, lo que supone un incremento con respecto al año anterior del 40 por ciento.

Las provincias donde el número de fincas con hipoteca constituida por cada 100.000 habitantes es mayor son Almerí­a y Toledo. Por el contrario, las provincias con menor número de fincas con hipoteca constituida son Ourense y Lugo, y las que menos capital suscriben son Cuenca y Zamora.

Fuente: diariogranadahoy.com

El Euribor próximo al 2,5%

26.11.2005

El Euribor a un año, la referencia más utilizada en España para indexar los préstamos hipotecarios de tipo variable, continúa remontando posiciones y encareciendo el pago de las viviendas. En el pasado mes de octubre, este í­ndice ya subió un 8,5% respecto al mes anterior (pasó del 2,22% al 2,41%). Y este mes se producirá casi con total seguridad otro importante avance (el Banco de España no confirmará el dato hasta mediados de diciembre).

Aunque la variable que se utiliza como referencia hipotecaria es la media mensual, el pasado lunes 21, el Euribor marcó un 2,78% y ha estado moviéndose desde principios de mes por encima del 2,6%. De confirmarse la subida, el mercado hipotecario afrontarí­a una subida del Euribor por encima del 20% en tan sólo dos meses, situándose en niveles de hace tres años.

Avisos

La variación de este í­ndice significa que las entidades financieras de la zona euro prevén un escenario con tipos de interés más altos dentro de un año (el Euribor es el precio del dinero en las transacciones interbancarias), por lo que ya están sumando los incrementos.

El propio presidente del Banco Central Europeo, Jean Claude-Trichet, dejó entrever en su última intervención pública que el organismo está preparado para una subida de los tipos, con lo que intentará frenar las presiones inflacionistas en la zona euro (el petróleo ha subido un 40% en el último año). La subida, que se producirí­a a principios del próximo mes de diciembre, serí­a de un cuarto de punto. Los expertos también creen que durante el primer trimestre del año podrí­a producirse otro incremento de 0,25 puntos, situando el precio del dinero en el 2,5%. Los niveles en los que se está moviendo el Euribor, los más altos desde enero de 2003, adelantan precisamente este escenario.

Para Miguel Sebastián, director de la Oficina Económica de la Presidencia del Gobierno, los tipos de interés en España ya han subido, porque el Euribor a un año ha crecido más de 70 puntos básicos en los últimos dos meses, explica. La subida ya está recogida en el Euribor. En España, los tipos de interés, si acaso, bajarán.

En opinión de Sebastián, no hay ningún motivo de preocupación de escalada del precio del dinero para aquellos ciudadanos que tienen un préstamo hipotecario.

La Federación de Consumidores en Acción (Facua) ha anunciado que la subida de los tipos de interés un cuarto de punto encarecerá las hipotecas españolas en una media de 19 euros mensuales (para un préstamo medio de 145.000 euros y un plazo de amortización de 23 años, con Euribor +0,35%).

Desigualdad

Si se produce el repunte de los tipos de interés, los efectos en el presupuesto de las familias españolas variarán en función de la localización geográfica y del nivel de ingresos de los hogares. Las familias de las grandes ciudades serí­an las que se verí­an más perjudicadas, según apunta en un estudio la Asociación General de Consumidores (ASGECO), por el mayor precio del metro cuadrado que se registra en estas zonas.

La organización denuncia que la cifras oficiales son medias nacionales que no reflejan los problemas que se darán en las zonas más caras cuando suban los tipos de interés. El INE, considera Asgeco, estima que el precio medio de una hipoteca en España es de 134.184 euros, pero mientras que en Extremadura la media es 94.120 euros, en la Comunidad de Madrid se sitúa en 188.844 euros. Asgeco denuncia que el repunte de los tipos perjudicará más a los residentes de las comunidades autónomas más caras porque sufrirán mayores incrementos al aplicar el nuevo porcentaje y tendrán que aumentar su endeudamiento.

Fuente: El Mundo Vivienda

Primeras hipotecas para jóvenes en Ibiza

25.11.2005

El salón de plenos del Consell Insular acogió ayer la firma de la concesión de las primeras 15 Hipotecas Jove del Govern balear de mano del presidente de la máxima institución de las Pitií¼ses, Pere Palau, y la consellera balear d’Obres Públiques, Transports i Habitatge, Mabel Cabrer. Hasta el momento la conselleria d’Obres Públiques, Habitatge i Transports han sellado un total de 139 solicitudes, que actualmente se están tramitando. De estas peticiones, 69 corresponden con viviendas que se encuentran en el municipio de Eivissa, 28 en Sant Antoni, 19 en Sant Jordi y 12 en Santa Eulí ria, entre otras.

En Formentera se han registrado sólo dos peticiones para adquirir un inmueble en la isla. De las 15 hipotecas firmadas ayer, la mayorí­a de los inmuebles se encuentran en el municipio de Eivissa (en total siete), cuatro en Sant Antoni, dos en Santa Eulí ria y otros dos en Sant Josep. De estas, siete fueron tramitadas con la entidad financiera de Sa Nostra y el resto con La Caixa, según los datos ofrecidos por la conselleria. Además, todas las hipotecas concedidas ayer en las Pitií¼ses oscilaron entre los 150.000 y 300.000 euros.

Las hipotecas se encarecerán un poco, pero no tanto como para llegar a los temidos impagos

24.11.2005

El Banco Central Europeo, tras numerosas presiones, recomendaciones y sugerencias de algunos gobiernos y analistas de la eurozona, parece decidido a acabar con el precio de dinero barato y a subir los tipos un cuarto de punto. Aunque el mismo Trichet se ha apresurado a alejar el fantasma de las oleadas de incrementos, el futuro vendrá dado por el comportamiento de la inflación, del crecimiento en la eurozona y, en menor medida, de los avatares del euro.

Las repercusiones de la medida para España no serán muy negativas, ni en lo tocante al consumo, ni, por tanto, en lo que respecta al crecimiento. Más que tener efectos paralizantes, como temen algunos, podrí­a ayudar a moderar ciertos excesos. Las hipotecas se encarecerán un poco, pero no tanto como para llegar a los temidos impagos. Si acaso, el endeudamiento familiar, esta vez involuntario, aumentará algo.

Sin embargo, tal como han discurrido los asuntos inflacionarios entre nosotros en los últimos años, da lo mismo que los tipos estén unas décimas más arriba o más abajo. Es poco probable que la medida ayude a moderar el Indice de Precios, que en el caso de España está en el 3,5%, y puede situarse a final de año cerca del 4%, un incremento doble que el previsto para la eurozona, debido sobre todo a carencias, imprevisiones y desaciertos propios.

Cierto es que lentamente nos acercamos al final de una larga etapa de fuerte expansión, con una suave desaceleración del consumo interno. Para el año próximo –sin ayudas adicionales por encarecimiento de tipos – se prevé un descenso de algunas décimas en el aumento del PIB. Ya lo están notando varios sectores industriales, que desde hace algún tiempo pierden cuota de mercado a causa de la competencia internacional.

Fuente: laverdad.es

Creceran los incentivos a las hipotecas inversas

23.11.2005

El apoyo fiscal a las llamadas hipotecas inversas para los inmuebles de las personas mayores podrí­an regularse a través del proyecto de ley de reforma del IRPF, anunció hoy CIU en el pleno tras llegar a un acuerdo con el grupo socialista.

En virtud de este acuerdo, CIU retiró hoy su proposición de ley para incentivar fiscalmente la ‘hipoteca inversa’, un producto financiero por el cual una persona mayor puede pedir un crédito a un banco, en forma de renta mensual, y poner como aval la casa de la que es propietario, sin renunciar a su propiedad.

Normalmente, el vencimiento del crédito se vincula al fallecimiento del deudor, momento en el cual los herederos del causante pueden optar por reembolsar el crédito dispuesto, manteniendo por tanto la propiedad, o vender el inmueble, materializando y conservando en cada caso la correspondiente plusvalí­a.

Tras el acuerdo alcanzado, CIU y PSOE han registrado una proposición no de ley que insta al Gobierno a introducir en la próxima reforma del IRPF y de manera complementaria a la aprobación de la ley de Dependencia, ‘un tratamiento fiscal favorable de los actos y negocios jurí­dicos orientados a facilitar la movilidad y liquidez del patrimonio de las personas fí­sicas’.

El objetivo, agrega la iniciativa conjunta, es contribuir a la cobertura de las necesidades derivadas de los problemas de dependencia y envejecimiento.

CIU anunció que retiraba su proposición de ley en el pleno del Congreso, donde esta tarde debí­a votarse su admisión a trámite, después de explicar el contenido de la misma y defender sus virtudes.

Posteriormente, los portavoces de ambos grupos, Alfredo Pérez Rubalcaba y Josep Antoni Duran i Lleida, comparecieron ante los medios para felicitarse por este acuerdo de ‘última hora’.

Según Pérez Rubalcaba, a ese acuerdo se ha llegado porque hay una ‘coincidencia sustancial de objetivos’, pero que deben contemplarse en ‘los instrumentos especiales’, y vaticinó un apoyo unánime de toda la Cámara.

Durán i Lleida señaló que la iniciativa de CIU tení­a como objetivo principal asistir las necesidades económicas de la vejez y la dependencia y justificó el acuerdo con los socialistas porque, en polí­tica, ‘lo mas acertado es conseguir la eficacia de los instrumentos más adecuados’.

En la exposición de motivos de la iniciativa hoy retirada, CIU dejaba claro en su texto que las entidades financieras españolas ya han empezado a poner a disposición de sus clientes esta ‘hipoteca inversa’ que, a diferencia de otros instrumentos financieros, como los vitalicios, permite, además de dar liquidez al patrimonio inmobiliario, mantener la propiedad del inmueble y materializar la revalorización del inmueble.

Señalaba también que frente a estas potenciales ventajas, cabe decir que la legislación fiscal vigente penaliza esta figura, por lo que, en la práctica, su utilización es escasa y destacaba que se tarta de una fórmula atractiva para el propietario, ya que permite mantener la titularidad del inmueble, disponiendo de unas rentas con las que complementar las obtenidas por otras fuentes.

Fuentes: Terra Actualidad y EFE

El níºmero de hipotecas crece un 21 por ciento en Sevilla a pesar de los altos precios de los pisos

21.11.2005

Los analistas vaticinan que la burbuja inmobiliaria está a punto de explotar y que el mercado ya no puede absorber la cantidad de viviendas que cada año sale a la venta, los hechos dicen lo contrario. El número de hipotecas en Sevilla sigue creciendo exponencialmente, al igual que el capital prestado para la adquisición de cada vivienda. De hecho, de enero a junio de 2005 se hipotecaron en la provincia de Sevilla un total de 26.362 viviendas, un 21% más que en el mismo perí­odo de 2004, según el Instituto Nacional de Estadí­stica (INE). Y ello a pesar de que Andalucí­a es la comunidad autónoma con los tipos hipotecarios más caros, según el Colegio de Registradores.

La deuda hipotecaria fija un récord y se aproxima a los 450.000 millones de euros

20.11.2005

El endeudamiento de las familias españolas para la adquisición de vivienda mantiene su elevado ritmo de avance, al anotarse un incremento del 24,4% hasta septiembre, lo que supone una aceleración de algo más de medio punto respecto al alza registrada en el mismo periodo del año anterior, según los últimos datos del Banco de España. El endeudamiento total de los hogares, al sumar a las hipotecas el crédito al consumo, subió un 20,6%, mientras el ahorro sigue en mí­nimos históricos. Esta situación supone que aumenta la vulnerabilidad de las familias ante una más que probable alza de tipos de interés.

En los nueve primeros meses del año, los préstamos concedidos por las entidades de crédito residentes a los hogares para la compra de vivienda alcanzaron los 447.953 millones de euros, lo que representa un incremento del 24,4% respecto al mismo periodo de 2004 y una ligera aceleración de tres décimas frente al mes de enero. El incremento del endeudamiento por la compra de vivienda es consecuencia del aumento del precio de los inmuebles, que ha obligado a las familias a solicitar créditos de mayor cuantí­a para poder pagarlos.

Esto se confirma al ver que el importe medio de las hipotecas hasta julio, último dato publicado por el INE, creció un 13,7% con respecto al mismo mes del año anterior, hasta situarse en 138.184 euros. Además de los préstamos para la compra de vivienda, las entidades financieras concedieron a los hogares españoles 168.789 millones de euros en créditos al consumo hasta septiembre, lo que supone un incremento del 11,4% respecto al mismo periodo del año anterior. El aumento del crédito al consumo se mantiene en torno a esta tasa desde noviembre de 2004.

Sumando ambas clases de préstamos, el crédito total recibido por las familias alcanzó en los nueve primeros meses del año 616.700 millones de euros, un 20,6% más que en el mismo periodo de 2004, lo que supone una aceleración de tres décimas frente al crecimiento del 20,3% registrado durante el año anterior.

Del total del aumento del 20,6% de la deuda financiera de las familias hasta septiembre, el 17,2% se debió al crecimiento de los hipotecarios (el 16,3% en el conjunto de 2004) y el 3,4% restante, a los créditos al consumo (igual tasa en 2004), lo que demuestra que crece el peso relativo de las hipotecas sobre el total de la deuda de los hogares y se mantiene el de los créditos al consumo.

Fuente: laopinioncoruna.com

Euribor al 2,414%

17.11.2005

El fuerte repunte de octubre, confirmado este miércoles por el Banco de España, dejó al Euribor casi una décima por encima del nivel de hace doce meses, cuando este indicador se situaba en el 2,316%.

La subida registrada en octubre no sólo es la mayor desde 2003, sino que además ha llevado al Euribor al nivel más elevado de los últimos dos años y medio, debido a que el mercado se ha convencido de que en los próximos doce meses subirán los tipos de interés oficiales entre 0,25 y 0,5 puntos y se situarán entre el 2,25 y 2,50%. Con el fuerte movimiento registrado en octubre, cuando el Banco Central Europeo (BCE) empezó a avisar de que se plantea subir los tipos, el indicador hipotecario rompe también una racha de suaves vaivenes, que le mantení­an entre el 2,10 y 2,35% desde mediados del año pasado.

Los expertos consultados advirtieron este miércoles de que la subida registrada en octubre va camino de ser superada en noviembre, ya que en lo que va de mes, este indicador ha subido más de dos décimas y ha fijado su media en el 2,64%, un nivel que no tocaba desde febrero de 2003. La subida definitiva podrí­a ser mayor, pues en los últimos dí­as registró las mayores subidas y llegó a situarse en el máximo anual del 2,703%.

Esta subida significarí­a que los expertos están descontando una subida de tipos mayor, es decir, que en los próximos doce meses el BCE los elevarí­a hasta el 2,75%. Los analistas argumentan que las economí­as europeas se están recuperando -el pasado martes se conoció que la zona euro avanza a un ritmo del 1,5% frente al 1,1% de hace tres meses- y, además, la inflación está repuntando, lo que propicia un próximo aumento del precio del dinero.

Estos factores, según el mercado, son lo suficientemente importantes como para que no eviten la subida de tipos ni la situación de incertidumbre polí­tica ni el alto precio del petróleo, circunstancias que hasta el pasado septiembre primaban para retrasar una subida de tipos. Por eso, hace sólo dos meses el Euribor se situaba en el 2,219% y ahora se acerca rápidamente hasta el 2,7%.

El Banco de España también informó este miércoles de que el Mibor, el indicador de referencia para los préstamos firmados antes de 2000, ascendió 0,192 puntos, hasta el 2,415%, en tanto que el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro se mantuvo en el 4,5%. En octubre, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por el conjunto de las entidades de crédito creció 0,028 puntos hasta el 3,225% después de que el aplicado por los bancos aumentara al 3,125% y el de las cajas, al 3,292%.

Por su parte, el rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública entre dos y seis años bajó 0,007 puntos y se situó en el 2,518%.

Fuente: Agencia EFE

Reunificación de deudas

17.11.2005

Entrevista realizada a Sergio Solí­s director de expansión de Capital Credit ví­a Las provincias digital.

¿Por qué ha cobrado tanto interés el producto de reunificar deudas en la actualidad?
Los hábitos de consumo han cambiado en los últimos años. El nivel de endeudamiento está al lí­mite. No es de extrañar ver a jóvenes de menos de 20 años con Audi A3, por ejemplo. Además, es prácticamente seguro que va a seguir creciendo el endeudamiento familiar, porque en nuestra sociedad es cada dí­a más difí­cil renunciar a nada, buenas casas, buenos coches, buenas comidas, buenas vacaciones…Con esta coyuntura, es lógico que si hoy pagas 1.300 euros al mes y existe una alternativa que te permite reducir la cuota hasta 500 euros/mes, esta última opción cobre interés. Los intermediarios hemos buscado soluciones como esta para acercarnos a la demanda de la calle.

¿A qué familias puede resultar interesante unificar deudas?
La reunificación de deudas resultará interesante a todas aquellas familias que necesiten liquidez, que pasen apuros para pagar las diferentes cuotas de sus préstamos o incluso para aquellas que han dejado de pagar y que tienen embargos o una subasta inminente.

¿Qué ventajas presenta la unificación de deudas?
Las ventajas son varias: el cliente puede reunificar todos sus préstamos en uno, puede además disponer de dinero extra pagando una cuota más baja, puede salvarse de una situación de subasta inminente, etc.

¿Cuáles son los inconvenientes?
Quizás que se alarga el plazo del pago, pero se evita renunciar a varias cosas, como por ejemplo obtener dinero para la boda de un hijo, para hacer reformas en el hogar…

¿Qué futuro prevén para el producto de reunificación de deudas?
Estoy seguro de que irá en aumento, ya que tendemos a el producto comienza a consolidarse. La gente comienza a entender nuestro trabajo. Hace unos años, cuando explicábamos lo que hací­amos nadie comprendí­a nuestra labor. Ahora, mucha gente tiene un amigo o un vecino que ha hecho una reunificación.

¿Qué comisiones hay que abonarles por su labor como intermediarios?
Depende del tipo de operación y de su complicación. La comisión oscila entre un 1% y un 5%. No es lo mismo una operación con embargos, que una reunificación para un cliente con una hipoteca que sólo financia el 60% del inmueble y que cuenta con todos los pagos al dí­a.

Fuente: Las provincias digital

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